区块链+普惠金融 简易报告（定性分析）

目前生意怎么作

简介：

普惠金融（inclusive finance）这一律念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

普惠金融的客户一般有以下特征：我的信用记录不完善、缺乏相关金融经验、单笔贷款资金需求量偏小、群体基数大。

据机构测算，普惠金融市场空间大约在20万亿。银行由于政策、组织结构、人员、成本等问题，难以独吞这个巨大的市场，这为民间金融机构的进入提供了机会。

贷款流程：

时间花费：

以新客户为例（有贷款经历，但无该机构下的信用记录），客户申请之日为T，直接告知所须要的资料（营业执照、人行征信报告、银行流水记录、资产证实、资产负债表等），客户需2～3日准备。当资料收集完毕后，需1～2日核对资料的真实性（如房产产权调查、资产负债表、银行流水的真实性），并利用互联网爬虫搜集相关我的、企业的信息（法院被执行状况、关联企业情况、企业经营信息等）。若资料无误，需1～2日将资料输入系统、创建模型，进行分析；若资料有误，从新收集资料，需3～4日。若该用户符合放贷模型，1日审批，肯定贷款利率、额度、期限，与客户沟通能够接受后，以后5个工做日内贷款到帐；若用户较特殊，不能自动审批，需人工干预，1～2日审批。

以老客户为例（该贷款机构下有信用记录），发起申请后，客户需1～2日更新资料（人行征信、银行流水等）；机构需1～2日核对资料，并输入系统，贷款审核；5个工做日发放贷款。

综上所述，对于一个新客户，流程最快须要10个工做日，广泛须要15个工做日，若中间出现差错，甚至须要20个工做日；对于老客户，流程最快须要7个工做日，广泛须要10个工做日，若出现差错须要15个工做日。

行业痛点

为普惠金融客户提供服务的金融机构面临相关挑战：

1、缺少关键数据致使贷款审核困难

机构与机构之间信息不共享，致使关键数据缺失；信息不互通致使难以相互验证。

2、客户经验不足致使流程花费时间过长、成本偏高

人行征信查询、产权调查不够便利；资料差错致使重走流程占用时间；资质不符的客户难以第一时间发现，产生人力资源浪费。

3、贷款利润难以覆盖成本

单笔贷款额度较小，手续费费太高客户难以承担；客户基数大，分布较散；流程较长，人力成本支出高。

区块链如何应用

1、使用联盟链创建客户信用信息

支付宝、微信、万达、京东等线上线下金融机构使用区块链创建客户档案。利用区块的不可篡改性、公开性、可追溯性来确保客户信息的可靠；利用区块的信息格式统一，来减小差错带来的损耗；联盟链创建，客户只须要受权便可共享信息，减小经验不足带来的时间损耗；避免电子信息->纸质信息->电子信息转化带来的浪费。

2、使用智能合约增长约束力、减小转帐时间长带来的资金损耗

普惠金融所贷的款，一般是规定用途的贷款，利用智能合约，当客户支付特定款项时，才能从合约帐户中提取资金来避免资金滥用，下降风险；客户从多家机构贷款，有时会由于疏忽致使还款、付息逾期，形成不良信用记录，利用智能合约可避免这种大意；资金到帐须要5个工做日左右，其中涉及放款机构内部流程、银行转帐流程等，利用区块链可避免这种资金使用低效率，即时到帐。

3、使用区块链增长客户选择、下降客户信贷成本，明确信贷产业链上的分工

以太坊白皮书中提到一种去中心化的数据发布器，经过“谢林点”协议将数据发布器去中心化。将此思想运用于普惠金融，来分割金融机构的资金提供与信用评级的角色。做为评级人，利用客户数据（匿名）来完成模型构建，给出相应的风险评级、额度、利率；做为资金方，利用多个评级机构的结论，给出审批结果，并将给予提供25%到75%之间值的评级人手续费奖励。并且单个客户能够接受多个资金方的资金，完成资产证券化，下降风险。对于评级机构来讲，不少机构缺乏的就是大量的客户数据构建本身的模型，所以客户的链上数据可以加快模型创建，让产业发展提速。

有什么挑战

1、隐私问题：客户的金融信息涉及隐私，如果上链可能被用于违法用途

2、机构间协调问题：大机构掌握着大量信息，与小机构没有共同利益，不肯分享

3、监管问题：信贷行为属于金融行为，有大量合规问题

4、智能合约：目前来讲智能合约并无法律效应