技术思惟解决“现金贷”危机——如何让互联网金融更加“互联网”？

11月21日晚间，互联网金融风险专项工做领导小组办公室发布《关于当即暂停批设网络小贷公司的通知》：自即日起各级小额贷款公司监管部门一概不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，明确提出对“现金贷”的强监管措施。美股上市的涉及现金贷的公司应声下跌，趣店一度暴跌30%。“现金贷”一晚上间从赚钱神器变为“烫手山芋”，互联网金融概念或将面临集体失声：如何认识互联网金融，如何让互联网金融业务回归到金融的本质、回归互联网的趋势、回归基于体验提高而增加的正确道路上？读完这篇，您便能找到答案。

前言：互联网金融与数据工具

当前，金融业和互联网行业都处于高速发展之中，并在愈来愈多的领域交叉融合，金融和互联网之间的关系也早已不只停留在应用工具和融资渠道层面的关系，而是互相深刻、互相改造，正因如此，才有了时下的社会热点——互联网金融。中国互联网金融的发展，大致上能够分为如下三个阶段：

新事物、新形势呼唤新思路和新工具。源于临床医学试验并普遍应用于国际顶尖互联网公司的 A/B 测试思想，不只能够帮助互联网金融企业读懂新数据，更能让互联网金融产品走在一条“试验驱动创新、数据驱动决策”正确轨道上。所以， A/B 测试工具也是当下最适合互联网金融的增加工具。

1、互联网金融：是金融，更是互联网

据统计，中国我的消费贷款余额在4万亿量级，长期有望增加至10万亿以上，对应高达数千亿的利息收入。综合考虑保险、投资、众筹等其余业务，我的金融服务是一个拥有数万亿级体量的蓝海市场。可是，国内专业金融机构却没法彻底依靠传统业务和自身力量独自释放如此巨大的市场能量：

• 据央行统计，目前我国传统的金融机构对国内我的征信的覆盖率仅为28%；中国传统银行的征信记录仅覆盖总人口的35%，远低于互联网52%的覆盖率。

• 据CNNIC统计，截止2016年末，我国网民规模达7.31亿，手机网民占比达95.1%，其中手机支付用户达到4.7亿。

由此可知，国内专业金融机构，不管是在我的征信覆盖率、支付场景覆盖范围仍是对总人口的渗透率和用户绝对数量的关键数据上，均为造成较大的优点，反而是互联网公司在这些方面存在着潜在优点。

所以，国内的互联网金融存在着两条并行的道路：

• 第一条路——以蚂蚁金服和腾讯为表明的互联网企业，逐步完成从支付、转帐、征信到消费金融和信贷再到投资理财的垂直布局，掌握了丰富的线上线下支付场景、数据和巨大的流量入口；

• 第二条路——专业金融机构积极转型，拥抱互联网和移动互联网，或开发自有的互联网金融产品，或与互联网公司合做走“受权—代理”的路径，或努力经过拓展网络渠道转化新用户。

互联网金融的前半程，金融行业几乎尝试了全部可以尝试的互联网化模式，互联网公司也在争先布局完整我的消费金融体系。当前，互联网金融已经进入到了实质性业务融合的后半程，这个阶段则须要互联网公司和专业金融机构共同协做才能完成。

2、Appadhoc：您的“全栈”试验数据工具

互联网公司和专业金融机构业务和产品相互融合，互联网金融的产品形态会更新颖、迭代会更迅速。仅仅懂一两种数据分析和优化方法，或依靠传统金融公司的惯性产品思惟，都不足以应对行业的快速发展。所以，互联网金融行业借鉴 “全栈工程师”的概念“全栈试验数据工具”——可以应用于各个场景，系统推动产品迭代的科学的数据试验工具。

显然，A/B测试工具，从原理到技术实现上，都符合全栈试验数据工具的要求。然而，并非每一款 A/B 测试工具都能成为一款合格的“全栈试验数据工具”：有些只支持前端，有的只支持后端，有的不能跨平台，有的不能同时并行多个试验，有的没有可视化，有的数据分析能力薄弱，这些A/B测试平台始终挣扎在可用的边缘，选择虽多，麻烦更多。

国内A/B测试起步较晚，只有顶级的互联网公司才有可能创建完整的A/B测试系统，这也成为愈来愈多的科技企业保持竞争优点的重要途径。但是，A/B测试的需求对于任何公司都是客观存在的，这时候，就须要一个强大的第三方A/B测试平台。

咱们以国内领先的A/B测试平台 Appadhoc A/B Testing为例， 剖析一下A/B测试在互联网金融行业的做用。

拓展阅读：

Appadhoc A/B Testing，是国内惟一同时支持前端及后端 A/B 测试服务的专业 SaaS 平台，支持多个平台同时运行不一样版本，科学流量分割技术支持实时调节、实时多维度分析数据；此外，Appadhoc 服务器在境内，支持私有化部署，金融行业最为看重数据安全可以获得充分保障，而且拥有领先行业的客户成功团队提供持续、及时和专业的支持服务。而且优点并非纸上谈兵、无中生有，而是已经在金融领域诸多方面得到了实践的检验：

（一）优化着陆页转化率

着陆页转化率低，是困扰互联网金融项目最多的问题。着陆页优化，是一个系统性的工做，既包括页面布局优化，也包括文案优化，甚至还会牵扯到产品逻辑层面的梳理。不管是小额信用借贷公司，仍是大型行业金融服务提供商，甚至是银行的互联网业务，天天涉及到着陆页转化的问题。

案例一：百度SEM和今日头条着陆页优化

杭州某家小额信用借贷公司，主营面向 C 端的小额信用贷款服务，核心体验主打快速、便捷，2分钟到帐。广告投放是获取新用户的重要渠道。所以，产品部门的核心任务就是经过优化着陆页H5的文案和布局来提高最终注册转化率。由于Appadhoc A/B Testing 云服务平台，支持同时在多平台建立并运行多个试验，能提供不一样试验版本的用户留存率，帮助对比衡量核心指标，因此产品部门决定经过 Appadhoc A/B Testing 在百度、今日头条两个渠道分别测试不一样的试验方案：

在 百度SEM着陆页上，着陆页原始版本为底部按钮文案“火速申请5000元”，而试验版本则是将底部按钮文案改成“火速申请5000元贷款”，其他元素保持不变。

在今日头条的投放平台上，其原始版本的着陆页顶端产品特性说明为“低费率、放贷快、身份证贷款”，按钮文案为“注册贷款5000元”；而试验版本中则将顶端产品特性说明改成“利息、放贷快、贷款”，按钮文案改成“马上去借5000元”，其他元素保持不变。

本次试验将“火速申请”的按钮点击率设定为两个渠道的试验优化指标，主要目的是经过试验数据的对比分析，找到最能激发用户注册行为的优化方案，从而提高页面总体的注册转化率。

这次A/B测试不一样渠道的两个版本流量均分配为各50%，经过对试验数据的对比分析，产品部门发现，百度SEM试验版本相对有20%左右的增加，今日头条的总体点击转化率增幅超过30%。

试验结果代表，修改后的着陆页文案，更加符合用户的心理预期，所以产品部门决定使用试验版本的文案，做为落地页的下一次优化迭代内容。经过这一组试验咱们能够看出 Appadhoc A/B Testing 多平台同时运行与多维度数据分析功能的组合优点，不只可以帮助客户以最小的成本验证出最优版本，并且可以让大幅提升试验效率，帮助企业实现高效而平稳的迭代。

案例二： 银天下小程序着陆页优化

一样的困扰，也出如今行业的电商平台。银天下，是中国大宗商品现货电子交易服务商，核心业务是为客户提供现货投资服务。随着微信小程序的兴起，银天下也但愿经过微信小程序为用户提供相应投资领域的富媒体信息来加强用户粘性。

因为Appadhoc A/B Testing支持多维度统计，试验结果能够提供更精准的细分数据，所以，银天下的产品部门针对咨询页现有样式，设计了A\B两套试验版本与原始版本同时测试：

在原始版本中，文章以列表方式呈现，每篇文章显示标题、更新时间和阅读人数，用户可点击阅读；而在试验版本A中，列表呈现方式不变，将“阅读人数”替换为“阅读全文”按钮；试验版本B中，则将“阅读人数”替换为“文章摘要”；两个测试版本的其他页面逻辑保持不变。试验中，将文章点击阅读数、人均停留时间做为本次试验的核心优化指标，目的是验证改变资讯页样式后，是否有助于加强用户对文章可点击阅读认知，从而增长小程序的总体访问深度。

通过为期18天的试验，产品部门通过试验数据的统计分析发现：试验版本B在人均点击文章详情（+5.88%）和人均停留小程序时间（+15.54%）两项指标上优于原始版本和试验版本A，这说明带有文章摘要的页面样式能够更好地激发用户进一步阅读行为，所以产品部门决定使用试验版本B为下次迭代的布局方案。

案例三：广州银行信用卡申请页优化

广州银行计划集中优化其信用卡申请H5页面，其产品部门提出一个假设：若是把普卡的位置前置，能够增长信用卡普卡的申请率，并基于这个假设，设计方案以下：

在原始版本中，用户进入网申页面后，会首先看到移动联名卡，再向左右翻页，分别看到南航卡和普卡；而在试验版本里，将卡板顺序调整至南航卡-普卡-移动联名卡，即用户进入页面后首先展现普卡信息，其他页面元素保持不变。

经过 Appadhoc A/B Testing 的数据分析，广州银行的互联网组发现试验版本相比原始版本，普卡转化率至少会提高4%，试验结果代表，用户对普卡的接受度较好，当用户浏览到普卡信息后，会直接选择申请，可以有效提高普卡的申请比例。最终决定上线试验版本。

由以上案例能够清晰看出， Appadhoc A/B Testing 云服务平台，在提高落地页转化方面有着很是突出的优点：不只可以让客户同时在多个平台测试多个版本，并且提供了支持实时调节和多维度数据分析的科学流量分割技术。所以，可让互联网金融公司用最小的成本，科学高效的选择最佳的迭代版本，并为后续产品优化提供思路和方向，这是通常的测试工具和数据分析工具所不能的。

(二)灰度发布下降风险

微信在发布旗下首款互联网保险服务Wesure微保时，采起了初期灰度1%用户的更新策略，为产品全量磨合和优化提供了宝贵的机会和过分时间。这个例子凸显出金融类互联网产品的一个显著特色：稳定优先。稳定是互联网金融产品的生命线。所以，灰度发布是互联网思路下实现产品体验提高与产品服务稳定以前平衡的迭代方法。

某知名保险企业旗下证券公司，是目前已经成长为国内主流券商之一。为了简化登陆流程，优化用户操做，产品部门计划发布新功能——用户输入帐号后，系统自动选择交易类型登陆，但产品部门对全量发布后服务器压力过大问题有所顾虑，所以决定经过Appadhoc A/B Testing 云服务平台来灰度发布新功能。

试验中，证券公司在安卓和iOS端分别运行两个不一样的试验版本，分批导入用户流量，初始分配流量5%，在保证新功能使用流畅无bug的前提下，逐步按照10%、20%、50%调整流量，直至放量给所有用户。上线一个月左右以后，试验数据结果趋于稳定，根据 Appadhoc A/B Testinjg 的数据分析反馈，产品部门发现，新功能上线后，用户的第二天留存率和周留存率都必定提高；未发现显著bug，同时服务器压力获得了有效缓解。所以，决定正式上线该功能。

新功能上线最大的考验在于可否实现用户体验和服务器压力之间的平衡，有时，为了不服务器压力过大带来的崩溃风险，不得不暂缓一个实际效果很好的新功能的上线。这种状况便出如今该该证券公司的试验过程。这一次，产品部门 计划开发交易持仓刷新功能（以下图）：

实际上，根据 AppAdhoc A/B Testing 的实时数据反馈，新功能上线后，虽然用户体验获得了优化，但后台服务器所承受的压力却远超预期。从功能全量发布后的风险角度考量，产品部门最终决定暂缓该功能的正式上线。

Appadhoc A/B Testing 支持灰度发布技术，采用科学的试验流量分割，客户可在试验中自由调节新版本的用户流量，并能经过实时多维度数据分析，找到优化或问题的根源， 不只可以减小产品发生大规模线上事故或重大BUG的几率，并且可以为产品团队后续优化重点提供思路和方向。

（三）量化对比文案版本

文案优化问题贯穿整个产品优化过程，在许多产品或运营的印象中，文案优化是一门玄学：明明颇有效的经验之选，结果却让人大跌眼镜，明明不被看好备选方案反而效果奇佳。这种状况，须要用一款数据工具来量化文案的做用：

广州银行互联网组成立时间不久，计划经过优化信用卡申请页面H5来增长信用卡的申请率，具体方案则是在申请页面突出不一样卡种的优惠特色，效果以下：

在原始版本中，卡种专项权益说明，文案所有以同一格式呈现；而在试验版本：将各卡种的不一样优惠特征关键词标红，例如南航卡，标红了商旅消费里程x2等，其他页面元素保持不变。同时，将“确认申请”的按钮点击状况做为本次试验的核心关注指标。

广州银行经过 Appadhoc A/B Testing 在H5页面获客端进行了为期两周的试验后发现，原始版本胜出（统一格式不标红），试验版本的申请转化率下降了2%。据此，广州银行对于转化率下降成因进行更为深入的剖析和挖掘，为后续产品优化提供了警示和思路。

这个案例显示出 Appadhoc A/B Testing 支持的多维度的数据分析，不只可让产品部门准确对比出不一样文案版本对于核心数据的影响，并且可以帮助产品部门有效避免经验在文案优化过程当中带来的不肯定的风险。

（四）验证产品设计思路

部分产品团队在使用 A/B 测试时，每每陷入一种误区：当试验数据结果符合预期时，A/B 测试则成为迭代负责人的数据定心丸；当试验数据结果不符合预期时，则将责任和问题推给工具和平台。如此，这些团队始终没法发挥出A/B 测试的最大优点，A/B测试工具并非一个简单的数据统计工具， 它不只可以帮你分析问题，更重要的还能为你解决问题难提供方向和下降风险。在招商信诺优化移动端落地页的案例中，Appadhoc A/B Testing 在下降迭代风险和提供解决思路方面表现明显：

招商信诺，是一家以健康医疗险为特点的中外合资寿险公司，业务涵括返还型重疾保险、少儿教育金保险、中老年健康保险、癌症报销保险等多种寿险产品。信息流广告投放是其获取用户线索的重用方式之一。因为在投放过程当中会不断产生获客成本，市场运营部门但愿在迭代过程当中找到促进着陆页转化增加的方案，所以，设计了以下的试验版本：在实验版本中，增长1项“指望保障年限”信息，用户须完整填写6项信息后方可提交表单，其他页面元素保持不变。

试验中，将“当即测保费”的按钮点击状况做为本次试验的核心关注指标。经过对比两种设计方案的核心指标数据，找到可以有效提高按钮转化率的页面样式。结果代表，试验版本的保费测算率低于原始版本，样本数据均值降低了32.33%。

在分析下降缘由时，产品部门开始思考一个问题：试验版本增长了一项表单内容，提升了用户提交的成本，投保优点内容下移至首屏之外，在必定程度上可能会对用户行为产生影响。所以，市场运营部门决定保留原始版本的页面和表单内容，从其余角度入手考虑下一步优化方向。这说明并非每一次测试结果都指向被给予厚望的试验版本， A/B测试更为深入的意义在于纠偏——下降个体或团队带跑整个产品更新方向的可能性，帮助发现某些“看似重大创新实则危险”的更新。

3、A/B测试，让互联网金融回归本质

互联网金融，不只仅是当前互联网行业和金融行业交叉出的热点，也是将来金融行业的长期发展方向之一。不管是领导者仍是新入局者，都应抓住金融的本质和互联网的本质——数据，更应该掌握互联网语境下金融产品思路——分析数据，发现问题，经过试验，解决问题，拒绝主观臆断，拒绝经验主义。只有将 A/B 测试为表明的试验数据工具融入到互联网金融的产品优化过程当中，才能从根本上破解互联网金融发展中的增加问题。

本文诸多案例已经证实： A/B 测试云平台有足够的技术实力和行业经验，帮助互联网金融公司实现科学、高效、稳定的持续增加，实现试验驱动创新、数据驱动决策。