如何较低成本经过保险来保障本身的一辈子？（2）

如下笔记摘录自《关哥说险》，以及本身日常的相关阅读。

不一样类型的保障，有什么做用？

不一样程度的疾病，能用到哪些保障？

投保人豁免是什么?

好比爸爸作投保人给孩子买，爸爸后来去世了，若是费用还没缴完，能够不用再缴了，保险责任一切正常。

社保里，职工医保与城乡居民医保区别

城镇职工医疗，只跟两个因素有关：

一是所在地区前一年度的社平工资，二是你本身的工资水平。都是正相关的关系。

城乡居民医疗，则是本身选择不一样的缴费档。

甭管你是男是女，30岁仍是60岁都没有区别。（未成年人单独费率）

社会医保的不足

社保报销范围、报销比例、住院时间都有限制

这张图大概不少人也见过，一目了然。下有起付线，上有封顶线，中间还有自费项目，医保可报销的部分也不是100%。

从上面两张住院清单其实也看得出来，越是严重的疾病，报销的比例相对就会越低，本身要承担的部分就越多。

好比一个心脏支架，14490元，在医保范围内，可是报销比例是50%。也就是说，自费还要承担7245元。

并且医保范围每每是一些「必需的」药品和支出，因此，靠社保是不可能得到高端品质的医疗（例如国际部高端病房等）。

饿不死，可是未必能吃饱，也未必能吃好。

这里要强调一点：

大部分的普通住院医疗险，报销的部分是图中的第3⃣️部分。不少人误觉得医保报完剩下的商业保险都能报，事实上并非这样。

只有百万医疗险和高端医疗险，和个别规定的产品才能不受社保范围限制。

团险是什么？

【团险】是对应【个险】一种投保方式，简单理解，就是以公司的名义，统一为整个团队的成员购买保障。

【团险】的内容和我的本身买保险涵盖的种类相似，基本包括：

1. 寿险。团队成员身故能拿到一笔赔付金；
2. 健康险。包含重大疾病险、住院医疗险、住院补贴险等；
3. 意外险。包括意外身故的赔偿金、意外伤害致使的医疗费用；
4. 养老险。员工退休后除了社会养老保险，还能有一部分公司的养老年金。

越是大型的公司，这类保障就会越齐全，由于员工的健康和生命和公司也是息息相关的。公司出钱给员工买保险，员工以为有安全感，真出了什么事，员工有保障，公司也能够减轻不少负担。并且这类支出也能够计入成本下降税务支出，而且增长公司的吸引力。

【团险】有什么特色呢？

1. 通常团险都是 5 人以上成团，公司统一购买。费率通常相对便宜。
2. 团险手续简单，并且，没有体检要求，就算是个体有些过往病史，也能够顺利承保。
3. 团险的额度有限，毕竟不用体检，风险要控制在必定额度之下。并且公司也要控制成本。因此，最后每一个人能获得的保障额度，就要看公司的力度。通常对我的来讲都是确定不够的。
4. 有些公司的团险，能够在同一基础上，给员工留出一些加保的空间，须要员工本身付费购买，但费率比个险要便宜。好比一些医疗包、或是重疾的额度，都是本身再加，并且大都是消费型，杠杆很高，十分划算。
5. 能够附加配偶和子女的保障。好比我和我老公的公司，都是能够把女儿加入公司的福利计划之中，各自都能报销女儿 50% 的医疗费用。

那有了团险是否是就不用本身再买保险了呢？

固然不是了！【团险】和【个险】很大不一样，各有特色，是互相补充的关系。
毕竟公司福利是创建在雇佣关系上的，你能肯定会在这间公司呆一生吗？只要一辞职，公司保障就断啦
因此说，公司的团险，仍是要创建在本身我的的保障规划基础之上的，个险为主，团险为辅。特别是公司团险额度比较少的，仍是先把本身的规划作好吧。
并且，不一样的险种，也有不一样的考虑。

重疾险和身故险这两类，都是「给付型」的，能够重复赔付。而住院、门诊这些，则是「补偿型」的。

打个比方

1. 老王本身有我的重疾险 100 万元，公司福利 30 万元。那么老王得重疾了，能拿 100+30=130 万元重疾赔偿金。

2. 老王有社保，有公司团险住院保障 1 万元／年，本身又买了 1 万元／年的商业住院医疗。老王摔断了腿住院三个月，一共花了 15000。其中社保报销了 7000（对你没看错，社保是有比例的），剩下 8000，公司团险给报销了。那他本身买的那份商业住院险，就用不上了。

3. 同 2，老王住院一共花了 25000，其中社保报销了 7000，公司团险报销了 10000，商业住院险就能报销 8000。
   因此，结论来了：

• 给付型的重疾险和身故险，本身配置好，公司福利只能做为补充。

• 报销型的医疗险，公司福利足够好的时候，能够先少配置，但一旦脱离团险福利，本身就要赶忙补充了。