职业理财规划

什么是理财规划：

理财：是解决人生的财务问题
理财规划：是根据财务和非财务情况，运用规范的方法并遵循必定程序来制定切合实际、可操做的某一方面或一系列互相协调的规划方案。

好比同窗们，大都是大众小白同窗或者新兴中产同窗这两类。

共有的特色是须要从开始，从最基础的开始，起步资金也很少，可能跟初始阶段只有几百块，或者多一些的手上有个十多万。
因此，可供咱们选择的产品中，能让咱们跑赢通胀，还能让财富稳定增加的只有股票基金了，其余的一些金融衍生品，都是以此为基础的，对于咱们来讲，请私人理财顾问打理财富不太现实，那就只能本身学习。

理财规划的核心内容：

一、现金规划：必要的资产流动性，咱们前面讲资产配置的时候讲到的一个帐户，平常开销和应急准备金都从这里出。
二、消费支出规划：买东西前，分清必要、须要仍是想要，目标就是要有【合理】的消费支出。
三、教育规划：实现教育愿望，包括你本身的教育愿望，好比我还但愿将来能够去进修金融学、养分学；还有你子女的教育愿望，若是你有一个天赋特别高的孩子，但没钱培养，真的不惋惜吗？
四、退休养老规划：安享晚年，父母要安详晚年，咱们本身也要安享晚年。
五、风险管理与保险规划：要有完备的风险保障，要是没有这个规划，其余规划皆是空谈，一个风险就能让半辈子的努力化为泡影。
六、投资规划：积累财富，咱们拼命挣来的钱不要再喂通胀这个吞金小怪兽啦，让钱钱活起来，本身找钱养活本身，将来还能养活咱们。
七、税收筹划：合理的纳税安排。企业会须要，老板会须要这一项，还有我的家庭财富积累到必定程度也会须要，这里就很少讲了。
八、财产分配与传承规划：有效的财产分配与传承，这个主要是针对那种你们族的财产传承，很多豪门由于争家产的事情八卦满天飞你们应该也有所耳闻。

理财规划的两个整体目标：

财务安全——这是咱们的首要目标，因此为啥要你们先上小白营，可能有同窗会以为小白营没有干货，怎么没有进群就来个股票基金的代码呢，很差意思就是没有，小白营的目标是堵上大家漏钱的窟窿！让你们知道本身的财务问题在哪里，一个代码是让你富不起来的，还有可能让你亏。

财务安全了才能谈终极目标：财务自由。主动投资主动人生or被动工做被动人生

生命周期理论：

一我的从出生会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年，这六个阶段是循序日后走的。
那么在这六个阶段中，咱们能作理财规划的，只有最后3个阶段：青年、中年、老年。前面3个阶段还不具有理财知识和规划的能力。尤为是在国内，不少家长缺少财商启蒙意识，学校也不教。

也就是说理财规划主要是成年之后的这3个阶段。咱们进一步的细致划分红4个时期，分别拆解一下：

1. 单身期

这个时期理财需求有哪些呢？
①租房；
②知足平常开支须要；
③我的成长经费（培训、进修费用）；
④每个月保持部分结余；
⑤最后一个很重要的【进行小额投资积累经验】，这个是不少人会忽略的事情。

不少人会想等我有钱了再去投资，攒个十年八年的钱去投股票，你问他：你之前买过股票吗？他说没有。大家以为会有好结果吗？
为何咱们说理财投资越早越好，一是由于复利，二是由于试错成本低。好比刚开始有1万块，哪怕所有亏完了，那也就是1万元；可是对于那些攒着钱啥都不懂就冲进股市的人来讲呢，十万八万的亏，是否是试错成本更高？
相反，哪怕就是100块开始，若是成功了呢？100能变成200，之后本金多了，1万就能变成2万，这就是花小钱买大经验。

接着咱们再看这张图，以35岁和55岁为界

1. 家庭事业造成期：35岁之前

这是属于进攻性的特色，能够适当的冒点风险去获取高收益，对于这个时期的家庭来讲，是有风险承受能力的。也就是说如今哪怕负债的同窗，也会有足够的时间去消化这个负债！若是有合适的方法还能够缩短这个时间。

1. 家庭与事业成长期：35岁——55岁

到这时候就属于攻守兼备了，不能再像之前那样无论不顾的往前冲了，该为之后的生活考虑。这个阶段通常夫妻两人事业都比较稳定，但孩子正是读书花钱的年纪。因此不能过于保守，也不能过于冒险，须要攻守兼备，作好资产配置，股票投资用小资金去尝试。
前面给你们讲过的1234配置法还记得吗？股票类资产占比30%就能够了，不宜太高。

1. 退休前期和退休期：55岁之后

最后这个时期咱们说就该求稳了，进入了防守型。不能再冒风险了，可是依然须要理财，若是之前不懂，如今也必定要学，为何？大家没看到如今市面上不少产品就是专门瞄准老年人的吗？被骗退休金养老钱的案例也很多见吧？长投有过不少60+的叔叔阿姨在学习，我本身以前就有一个62岁的学员。学习是一生的事情。

那么OK，咱们接下来量化一下这些理财目标。

一生要赚多少才够用呢？

首先要了解自身的需求，理财投资是个私人化的事情，买保险也好，投资股票基金也好，都是须要先了解自身的需求，目标不一样采用的策略就会不同。

这张图里这些都是刚需吧？那么按照这些刚需咱们来计算一下：


这个房价是算的是二线城市。有些同窗说咱们当地房价没这么高，不要紧，咱们只是作一个示例，先按这么算一下房子车子。
再来看看孩子的培养费用：

以上的金额把兴趣班、课外辅导的费用也算进去了。养育和培训养一个孩子能不能花这么多钱，你们能够本身衡量下。

关于孩子这里，反正都扎心了，我就再扎两下，为何要给孩子作教育金作理财规划？

由于孩子的教育费用是没有弹性的，这就是一笔可知的、具体的、将来的支出。若是孩子一出生就开始每个月定投500元，咱们按照系统学习后可能达到的收益率15%来算，那么到了他18岁那会儿，就会拥有52万。
应该国内任何好大学的学费和生活费都够用了吧？还能给孩子攒下一些踏入社会的启动资金。并且在孩子成长的过程当中就能够教他怎么打理这笔财富，把这份赚钱的能力也教给他。

这样操做和18年后忽然要你拿出52万来，哪一个来的轻松？

说完孩子说父母，老一辈有理财观念的应该很少，我父母就是苦哈哈的存钱攒钱，本身舍不得吃舍不得用，有好的会尽可能给我。那我工做了赚钱了，我还不给我爸妈买点啥吗？带他们出去旅游么？虽然他们有退休工资，但也得表表心意啊。
那本身父母要给，老公/老婆的父母是否是也要给？咱们按最低的给每一个老人300元/月，这个钱很少吧？甚至说不多了。

除了以上开销，小两口本身平常还要开支的吧？逢年过节、亲戚朋友、请客吃饭、买点吃穿的等等，我们算6000一月，应该不算过度哈。成家的同窗本身算本身的帐~~~还没成家如今又会理财的同窗恭喜大家暂时又省了很多钱

这里我以为老两口的花销可能还不太准，如今娱乐发达，不少人是退休后开销比退休前反而多多了。
  接下来说休闲生活，前面都那么大压力了，那这个咱们就适当缩减吧，一年一万，不过度吧？

OK，除此以外，没人能保证本身一生不生病吧？也没人说本身保证不会发生任何意外。
  保险配置得好的话，是能够转移掉大部分风险的。没有保险的就本身算~
  最后，咱们统计一下：

嗯，只是基本生活哈，那有人说这样生活我就知足了，不理财行不行啊？OK啊，不理财的话咱们算算咯：

只要每月能有26172.22元的收入，就可以一生的生活开销。现实状况如何呢？

还差这么多万。 家里没矿，咋办呢？

怎么作

1. 以攒钱为起点

月月光、负债，连100块钱都不给本身剩的同窗，大家是真的要绝了本身的致富之路啊！巧妇难为无米之炊，每月少花那两三百真的对你影响不大！

1. 以管钱为中心

这个表现为合理规划，不少同窗意识到了记帐的重要性，也有在记帐，记了帐以后要合理规划，经过帐单分析咱们的消费支出，了解咱们我的或者家庭的财务情况，这才是记帐的意义所在！要去分析的。

1. 以生钱为重点

投资仍是少不了，但要先学习再投资。为何要学？我想说别人总结好了、有数据支撑的有效经验，和你本身瞎摸索，哪一个更高效啊？
致富靠实践，踏实勤学练。

1. 以护钱为保障

说个数据：中国大陆地区，人均保单数量只有1张多保单，也别说我们保险意识不强，有道是没摊上事谁愿意想这个问题呢。

与此同时：美国：人均保单数量6张；日本：人均保单数量6.5张；香港：平均每一个家庭，每一年会拿出一个半月的收入去交保费。为何别的这些地方保险意识那么强？说句最俗的话：见过鬼了他就怕黑了。保险重视起来！系统学习，科学配置！好啦，你们对照理论思考一下本身身处什么位置，本身想过什么样的生活。为本身身边的人考虑考虑。若是你以为生活彻底就是诗和远方，那必定是有人在为你负重前行，这我的多半都是你最亲近的人。