分布式商业萌芽，银行迎来发展新机遇

01 分布式商业萌芽，银行迎来发展新机遇

金融界：近几年区块链的热度经历了过山车般的转折。目前追逐区块链的资本也开始冷静下来，于此同时，各大商业银行对区块链的研究应用也愈来愈多。您认为这种背景下的区块链发展中，银行将扮演怎样的角色，区块链金融的前景如何？

马智涛：Open Innovation（开放创新）是近几年科技创新行业主流的理念之一，开放者成为技术社区背后的创新者。Open Collaboration（开放协做）是进一步拥抱开放，在业务和区块链等技术能力合做的基础上，与合做伙伴共建商业生态。

区块链技术发展目前的障碍焦点在于大规模应用的落地上，目前在全世界都是难题，国外的经验也并非不少，海外区块链项目主要集中在区块链游戏、预测市场等领域，从发展趋势上看，跟实体经济相结合、服务于产业发展会是长期的区块链应用重点。

具体而言，随着金融科技技术的成熟，将来跨银行间、跨金融机构间、乃至跨产业间的合做愈来愈频繁，这让新的商业模式——分布式商业开始萌芽发展。成熟的分布式商业场景将具有生产资料多方持有、产品和服务能力由多方共同构建、商业过程当中的相互关系对等、产品和利益分配规则透明等要求。在这种新的商业模式下，银行也得到了新的发展机遇。

众所周知，牌照、资本、资源等因素使银行业成为了门槛较高的行业之一，银行所具有的优点能力，如存贷汇业务、清结算服务、金融级的风控能力、银行帐户体系、KYC能力等，不管与哪一个行业结合均可产生无可替代的巨大价值。同时，银行做为信用中介的前提是信息中介，其具备常态、高频且高质量的金融数据资源。所以，银行是金融业中最适合与互联网、实业等行业共谈开放的角色。银行机构若是积极与其余商业参与者经过提供自身的专业化能力，造成完整的产业链条，共同建设生态，共同分担成本与收益，也将在将来的竞争格局中占据一席之地。

将来，经过跨产业协做，咱们认为银行能够更好地服务实体经济。以分布式零售场景为例。自己，零售商之间在相互竞争的同时也存在互补性，他们能够经过分布式商业模式来共享资源、协同发展、实现价值交换，由此造成商业联盟。对于消费者来讲，他们能够经过商业联盟享受到更多商户的资源，对于经营者来讲，尤为是中小商户，结盟的门槛将大大下降，获客的资源及渠道将会大大拓宽。银行恰可在这其中，为他们提供金融服务，如清结算能力、帐户能力等。在这个生态中，每一个参与者各司其职，共同为消费者提供服务，同时也在协做中不断碰撞出新的商业模式。

此外，银行基于区块链技术的供应链金融服务平台，服务于小微企业融资，可以使供应链多方互惠双赢。对于银行端，经过供应链金服平台链接渠道方以及客户，可有效利用闲置授信额度，且整合核心企业及各级供应商信息流后，可有效下降了业务风险，增强批量获客能力，加强单一客户盈利。对于核心企业端，经过该平台为其应收或应付帐款注入流动性，可在票据以外提供更为简便快捷的结算方式。同时，有效减小财务费用并增长金融收益，提高其参与动力。对于链属企业端，做为核心企业的供应商，最关心应收帐款质量以及帐期，尤为是面对强势的核心企业，其议价能力更弱。该平台则为供应商提供了一种新的按需灵活融资渠道，同时经过纯线上操做，提高了各级供应商的操做体验。

02推进联盟成员共治，联盟链生态应用前景广阔

金融界：过去几年的区块链发展，公链和联盟链一直并行前进着，您曾提到过公众联盟链将是区块链行业将来新走向。从专业的角度，您能分享下目前公众联盟链的发展状况与趋势吗？尤为是在银行系统的应用？

马智涛：公众联盟链是面向公众提供服务的联盟链。公众做为链的使用者，能够经过公开网络访问商业联盟所组成的联盟链提供的服务。联盟链有一套治理机制，由联盟成员去共治的。联盟链的属主以及运营方，是联盟自己，经过这个链去实现信息以及价值的交换。经过公众联盟链的体系，能够大力提倡政企机构联合，提供对外服务，去提高机构间的协同效率，以及提高公众体验、下降公众成本和风险。

咱们希冀可以有效促进多个联盟间进行协同合做、共同搭建公众联盟链生态、实现新型分布式商业模式。

对于联盟链在银行系统的应用。一是运用联盟链技术构建机构间对帐平台，经过创建起透明互信的信任机制，优化对帐流程，下降人力和时间成本，提高了对帐的时效性与准确度。经过该平台，交易数据只需秒级便可完成同步，并实现T+0日准实时对帐。

二是联合三方共同研发了基于区块链技术的仲裁链。借助区块链技术，仲裁链将实时保全的数据经过智能合约造成证据链，知足证据真实性、合法性、关联性的要求，实现证据及审判的标准化，并下降司法成本。

03区块链应用应牢记，合规是底线，创新是出路

金融界：在您看来，中国国内目前的环境（包括技术、监管、政府、企业、用户认知等），对区块链技术的发展影响如何？ 就区块链金融的发展，在资金管理、业务合 规方面还有怎样须要完善的？

马智涛：目前，国内银行业对区块链技术等金融科技的发展日益重视，大多数银行都将其做为发展重点与转型方向，市场处于高速发展时期。区块链技术等金融科技在这些合做中的核心功能每每是为传统银行提供高效率低成本的基础设施，并经过技术创新帮助银行机构不断提升交易效率、下降成本，进而在此基础上提高风险管理能力和资产配置能力。

与此同时，监管部门指导了正确的方向。金融科技的本质是以科技手段赋能金融业务，而金融业的外部性、公共性，非其余行业可比，监管机构一直强调凡是搞金融都应持牌经营，都应归入监管，最终立足于服务实体经济。银行做为持牌机构，在业务创新方面更易符合监管要求，银行机构相比互联网公司也更加熟悉和了解金融业务与客户需求，此外，部分银行目前已逐步摸索出自主可控的科技发展路径，在核心系统技术方面也拥有更多的实践经验和优点。

合规是底线，创新是出路，应平衡好创新开拓与审慎经营的关系。创新开拓必须以坚实的内控管理、及精细的业务控制流程与技术支持为前提，内控管理、业务流程，尤为是科技信息能力应随着创新开拓的要求而进行变化。创新金融科技产品的本质是金融，必须遵循银行、金融固有的规律、规则。

04区块链应用的五大重点

金融界：您认为银行在发展区块链上有什么前提条件须要知足？也就是说银行业在区块链的发展中，区块链应用的重点是什么？

马智涛：首先，在管理方式上，区块链等金融科技产品的孵化有别于传统的银行产品，其业务场景复杂，合做模式创新，合做机构多样化。

第二，在数据安全与隐私保护方面，金融科技的发展每每涉及大数据的收集和应用，这也容易带来消费者我的隐私保护和信息泄露的风险。所以银行在采集和使用大数据时，应注意数据主权权益的保护并进行相应的脱敏和隐私保护处理。

第三，在技术安全方面，新技术的应用也带来了新的技术挑战。要制定严格的风险防控措施，将传统的技术手段与新型技术手段相结合，用以防范新技术的应用可能带来的技术风险。

第四，在科技人力配备方面，随着银行业务规模的进一步发展壮大，银行也要着力提高科技人员的配备数量并保障科技人才在全行人员中的人力配比，强化高科技人才引进和人员技能培训管理。同时，推动校企合做，并从大学阶段挑选优秀人才针对性培养也是咱们正在作的。

第五，在监管合做方面，针对金融科技创新业务，银行也要主动向监管机构提供监管科技（RegTech）解决方案和配套手段用以支持创新业务监管，利用新技术来更有效地解决监管合规问题，下降合规风险；同时进一步提高金融科技创新业务对监管部门的透明度，确保科技创新业务在良好的金融监管下健康发展。

05开放银行背景，区块链帮助连接效率和数据隐私保护

金融界：您认为将来银行业会因技术应用带来多大的改变？这其中区块链技术将发挥怎样的做用？

马智涛：金融科技的发展对当前银行业造成挑战，客户的流量入口发生转变，触达银行客户的主要渠道将从线下的物理网点逐渐转向数字终端。对于银行机构而言，积极发展区块链技术等金融科技也带来诸多好处：例如，经过移动互联模式，银行能够触达到更多过去覆盖不了的长尾客群，从而更有效覆盖市场空白，服务普惠人群和实体经济；经过云计算、人工智能等技术，银行能够下降成本，改变了服务的成本结构，有助于实现发展普惠金融的可持续性；银行转向大数据驱动的经营模式，包括大数据风控、个性化推荐等的应用，能够更进一步增长自身客户的体验和粘性。概括而言，金融科技能够为银行带来“三升两降”的好处，即规模、体验和效率提高，成本和风险降低，进而激发了银行发展金融科技的动力。

开放银行的理念与此不谋而合。银行经过开放银行，可将自身的产品、风控、科技等能力嵌入到垂直行业，更直接地触达目标客群。在这个过程当中，银行服务得以搭载在丰富的用户场景之上；而缺少金融资质和能力的合做伙伴也得以向用户提供贴合场景的金融领域。这无形之中使得银行具有了服务长尾客群、助力普惠金融的能力。

与此同时，风险和挑战也随之而来。

例如，合做伙伴的链接效率。在开放银行的模式中，银行与合做伙伴共同为用户创造价值，这也就意味着合做伙伴的链接效率成为了开放银行运行效率的关键。不一样企业的文化理念与技术水平良莠不齐，合做的时候实施进度也所以不一样。当银行合做伙伴数量增多时，链接效率显得尤其重要。对此，一方面银行可在开放过程当中将产品标准化，使得产品可以规模化地快速复制；另外一方面，银行可经过创新技术，如公众联盟链技术等减小链接过程当中的障碍，帮助企业便捷地一键部署，提升链接过程的效率。

再例如，数据的隐私保护。数据联合应用是开放银行运做的基础，也是其价值所在。随着欧盟GDPR的出台，数据隐私问题再一次受到人们的关注。而银行的数据相对于其余行业来讲更加敏感，所以也就要求更加严密的隐私保护手段。例如，区块链技术具备不可篡改、数据加密等特性，这使其在隐私保护领域具备必定的优点，许多企业也都对区块链在隐私保护领域的应用进行了尝试，但愿借助区块链技术搭建数据传输与交换系统，使参与各方在用户受权的条件下共享数据，以确保用户隐私不被随意泄露。