校园分期市场的机遇与风险

校园分期市场的机遇与风险

NO1:

随着我国市场经济的发展，许多商家已经不知足仅仅经过定点、定时销售商品，他们须要创造市场，而大学就像是一块未经开发的土地，引得众多商家纷纷驻足。校园分期市场即是这些创新途径中的一种，那么为何会出现这样一种销售途径，而且还为广大学生所接受呢？咱们就不得不分析大学生这个群体的特色。

              大学生是还没有走进社会一个大群体，生活来源基本依靠每个月父母的供给，或者奖学金和兼职。他们中的多数来自工薪和农村家庭，所以生活费不会太丰厚。固然，富二代等特殊人群不在咱们的讨论范围内。然而大多数大学生对电子产品有自然欲望。虽然手机有“电子狗链”的雅号，但不得不认可，它在年轻人的生活中扮演着愈来愈重要的角色，一样的还有电脑、Pad等。回顾一下已通过去的三年，大多数时间是和电脑、手机为伴的。而且若是你想买一个高端电子商品，愿意提供金融服务的机构不多。传统金融遵循的是，“人之初，性本恶”，先假定你借款后不还钱，因此才须要抵押。按照这一逻辑来看，大学生这个基本没固定资产的群体，压根不是传统金融的服务对象。一样由于没有稳定工资，信用卡也基本办理无望。

              可是校园分期市场为何不担忧学生会还不上钱呢？缘由大概有如下几条：单笔费用不高，三四千块钱对于如今的家庭来讲并不难拿出来，因此大学生省吃俭用几个月也就有了；大学生对本身之后的指望广泛偏高，认为本身之后挣钱了确定还得上，这是影响大学生心理最关键的因素，由于这个心理，校园分期市场才能在大学站住脚；而且由于大学生是相对固定的群体，不会说那天忽然失踪，商家能够很容易的经过班级、导员、社团找到人，因此不须要为找不到买家烦恼。

              那么校园分期市场有哪些风险呢？第一，校园分期市场相比于其余的营销市场，他是一种崭新的销售模式，并无什么前人经验可循，虽然他的销售对象群体相对稳定，可是这个群体也是有着贫富差距的，分期市场必须考虑到各种人的消费心理，不然众口难调，这个销售模式很难存活下去；第二，校园分期市场提供给消费者的物品种类繁杂，以电子商品为主，同时也涉及食品、服装等个个方面，这就要求校园分期市场的货源要稳定，须要必定的资金支持，对管理员的工做能力要求较高，而且，还须要工做人员随时注意各种商品的价格波动状况，以便随时对分期支付的货物进行价格调整；第三，如今的大学生随处可见，能够说是大街上随便拉一我的都有本科学历，因此在大学生泛滥的现代社会，并非全部的大学生都有与之学历相匹配的素质，因此，分期市场的对象绝对会有一部分是拿货但不还帐的，由此而言，这个销售模式的存在就有必定的风险性。

              校园分期市场同时也有不少的机遇，换句话说，这个市场仍是颇有潜力的，大有钱赚。这个销售模式从出现到如今也有一段时间了，他仍旧存活就说明这个市场是有利可图的，毕竟中国的大学生人数众多，基数大就意味着消费人群的众多和稳定。而且如今大学的校园分期市场只开发了一小部分，还有大量的高校市场没有开发，可见，这个市场能够继续扩大，能够提供更多的就业岗位，能够赚更多的钱。

              总的来讲，校园分期市场是一种全新的销售理念，它的可行性已被证明，我相信，这个市场会愈来愈大，它带来的机遇远远大于所要承担的风险。

 

NO2:

不久前，校园分期电商平台趣分期已经从昆仑万维、蓝驰创投、源码资本等投资方那里得到了接近1亿美圆的D轮投资。而从今年1月至今，就有多家关于大学生分期领域的企业得到融资：爱学贷获4千万美圆A轮融资、99分析完成千万人民币A轮融资、分期乐获京东战略投资……从这些数额巨大的投资中不难看出校园分期市场的火爆，各个投资人对于校园分期市场可谓一片看好。

我去网上调查了一下，校园分期市场存在巨大利润的主要缘由有两个。一是大学生自己就是一个巨大的消费群体。从网上我查了一下资料，再结合本身身边的实际，我发现除了吃饭，话费等一些基础生活费用之外，大学生消费额主要集中在400——800，几乎每人都有电脑和手机（甚至不止一个），而聚餐费，恋爱费更是很多。大学生消费充满了不理智性，极易受广告和他人影响，容易产生攀比心理。

按照行业内比较承认的估算方法，校园分期市场的规模大概在每一年1000亿元。同时，大学生消费的产品种类也较为集中，其中以价值千元以上的3C类产品为主。据统计，62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备，这个比例远远超过其余商品。所以，众多校园分期平台也主打3C类产品，并与其余电商平台有着紧密链接。

第二个缘由是毕竟仍是要花费父母的钱，学生的资金是有限的，但我国从2009年开始叫停了银行面向大学生办理信用卡的业务，这就为大学生的互联网金融信贷服务留下了可为空间。

从上面不难看出校园分期市场充满了机遇，但不能否认的是校园分期市场的风险也很大。

首先，大学生是一个巨大的消费群体这无能否认，但同时大学生自己并无多少经济能力（毕竟都是父母的钱），这就形成容易产生坏帐。近期看到过一个报道，湖北大学某学生为了买两部iphone6，申请网上贷款，随后他拆东墙补西墙不断找其余小额贷款公司贷款还债。最终欠下多家公司总共50多万元。这其中除了3万元的本金外，其他全是所谓的逾期违约金。我查了一下，这个违约金为逾期缴纳本金10%天天，能够说是高利贷也不为过。除此以外，即便是每个月按时缴纳费用，每个月花费也很多。我在大二的时候曾经分期了一部笔记本电脑，价值3800的电脑最后要还款4600，每个月要多还28元的所谓分期费用，能够说花费高昂。大学生每每并非那么有耐心，不大可能每个月都按时付款，而一旦逾期，逾期违约金又太太高昂。没有征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，也无法监测学生在不一样的分期平台过分消费（这就产生了湖北大学的状况），更无法在逾期的状况下，用征信系统的污点给予借款人压力。

其次，学生用户缺少延续性， 每一年都有固定大量的老用户由于而毕业流失，每一年大量的校园新人又须要高成本去获取。此外，生活费有限的学生仍是消费冲动和价格敏感兼具的群体，因此说校园分期业务价格战是在所不免的。

而后，市场门槛低，进驻的企业多，同行业的竞争异常激烈。当前大学生分期市场主要是两家企业在竞争：“趣分期”和“分期乐”，但同时还有一些其余一些相对小的大学生分期企业（例如爱学贷）参与竞争。

最后也是最重要的是，国内各个大型电商网站也已基本创建了本身的消费信贷服务，例如天猫分期和京东分期，只是某些方面还畏手畏脚。他们的审慎必定程度上也是出于对风险的敬畏，等待厚积而薄发的最佳时机。但像花呗、白条这样的金融产品早已提供分期服务，其影响远远超过趣分期、分期乐等企业。并且电商巨头不只拥有流量优点，所掌握的用户消费大数据也是甄别用户风险的利器，这一点尤其重要。限制分期企业的一大重要因素就是坏帐，缺乏征信数据，只能笼统地给予相对统一的授信额度，这极易产生坏帐。而电商庞大的用户数据能够有效的减小坏帐的产生。经过你以往的消费记录给予不一样的授信额度，这一点十分关键。更重要的是 ，电商巨头仍是校园分期平台的上游。你的供货渠道被对手掌握，其意义不言而喻，电商彻底能够经过调整商品价格来得到价格优点。

总的来讲，校园分期市场看似利润很大，但其中竞争之大，风险之高也不轻易为外人所知。趣分期得到D轮融资后，趣分期推出“趣店”扶持大学生创业，经过线下运营为学生提供实习、兼职机会，当学生从父母的经济附庸变成相对独立的个体，状况就会有一些不一样。若是说单纯作学生信贷只是一种“抽血”，那么“工做机会”+“信用消费”，就是“造血”和“抽血”的良性循环。可是，这样的思路可否成功还有待市场验证。

 

NO3:

思考良久，咱们终于选定了这个题目,自从上大学以来，各类校园分期广告层出不穷，看着那些本身一直求之不得的产品，内心面一直蠢蠢欲动，彷佛的确十分划算的样子，也就天天只需几元钱或者每个月只需几十元钱而已。但看到几个月后，那些购买产品后生活异常拮据的同窗，使我深深的震惊了。校园分期只是知足了你一时的虚荣心而已，却给了你一段好长时间的生活压力。所以，咱们展开了的对校园分期的深刻调查与了解。

据了解，2003年中国信用卡元年以来,信用卡产业在我国展示了强势的发展劲头,具备很是高的市场成长性。消费观念的改变给消费金融市场的发展,尤为是我的消费信贷市场带来更多机遇。新消费观念影响下,信用卡分期付款业务逐渐成为市场收益亮点。可是一直到近年来，随着互联网金融消费的普遍普及，大学生分期消费这块彷佛被遗忘的阵地也迎来了各大互联网金融公司的争相角逐，。分期消费互联网公司如雨后春笋般出现：趣分期、爱学贷、分期乐、信通袋、喵贷等等。下面是一些分期典型消费网络平台的简介：

趣分期是面向大学生提供分期消费的金融服务平台，覆盖了全国近3000万大学生用户。提供分期购物和现金消费等服务，支持全网分期。2015年08月11日，趣分期得到蚂蚁金服约2亿美圆融资。

爱学贷大学生分期商场主要经营手机、平板、电脑、数码等商品，所有都支持零首付分期支付。全部商品来源于各大品牌商官方、京东、易迅、苏宁、小米商场等品牌电子商城，只要网站上有货商品，所有均可以在爱学贷商城进行分期付款。是一家多功能性的电子商务服务平台。

分期乐是一家专一于大学生分期购物的在线商城及金融服务提供商，提供分期购物和现金消费服务。分期乐与京东的关系一直较为密切，分期乐以购物商城模式一直做为京东的分销商向用户销售商品，同时也依托京东的优点作好品控和物流。如今分期乐已经成为京东最大的分销商。该公司在2014年末曾得到B轮1亿美圆投资，DST领投，贝塔斯曼、经纬中国、华兴资本、险峰华兴等跟投。

“花将来的钱，为今天买单”这一理念所存在的商业消费市场不只这些专职分期消费的互联网公司捕捉到了，不少占主流地位的电商企业纷纷加入到这里面来，如京东的白条分期，淘宝的天猫分期购，国美、苏宁等都推出了线上线下的分期购物方式。可见，这块亟待开发的领域是有着激烈竞争的，下面让咱们来看看细分下来的校园分期消费领域所面临的哪些机遇。

 

面对机遇：

近日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》(如下简称《建议》)正式发布，互联网金融首次被归入国家五年规划建议，提出要“坚持创新发展，着力提升发展质量和效益”。在国家政策这个大环境下，处于接触新生事物最快的大学生群体能最早感知，其中校园分期消费这块市场也必然会受到积极影响。

到目前为止全国在校大学生的数量保守估计3000万，假若有一半的人进行3000元左右分期消费，就是一个超过450亿元的消费市场。如此说来，校园分期确确实实是校园金融领域之中的一块“大蛋糕”。让咱们再来回顾一下，曾经一度想介入校园金融市场的信用卡业务基本上能够说销声匿迹了，而自从2013年末2014年初开始，有很多瞄准了高校分期消费市场的互联网公司出现，如前文说过的趣分期、分期乐、爱学贷等等。这些公司的出现恰好迎合了不少学生的需求，大学生群体是消费最为旺盛的群体之一，有着对新生事物源源不断的追求，特别是一些高科技的电脑、手机、相机等更新换代快的电子数码产品，而高校是每一年都有新的学生，能够说在很是长的一段时间内，高校分期消费市场是具备很大的开发潜力的。

在“互联网+”时代，互联网金融正式地被确立为经济金融的新业态，这也是咱们国家科技经济发展的必然结果，互联网正日益深刻地参与到人们的平常生活工做中去。据了解，行业对大学生分期的市场规模预估在300亿元～600亿元人民币之间，我认为这是出于前期发展阶段保守的估计了，而再把眼光放长远一点来看的话，咱们能够这么想，如今咱们把用户留住了，当大学生走出社会具有了更大的消费能力，那对分期消费这块细分市场将是极大的推进，到时就不是几百亿的事了，也许可以达到几千亿甚至上万亿的规模，能够说，前景是巨大的。

从另一个角度来看，校园分期消费的切入点比较单一，可是倒是很到位，它扎扎实实地解决了不少学生的问题。如今，有不少学生包括咱们的同窗也有，在平时的周末或是课余时间都会找一些兼职来作一下，这样一来能够减轻家里面的负担，二来锻炼了本身还赚到了一些钱。在之前，若是咱们想买一件比较贵重的物品，除开张口向家里面要以外，几乎就没有其余选择了。可是，校园分期却提供了另一个选择，咱们能够先分期把喜欢的宝贝先买下来，而后再经过兼职把一个月百十来块钱的分期付款给结清，就能买到本身喜欢的商品又不会加剧家里的负担。在目前，在校大学生兼职的人愈来愈多，社会相对的也提供了不少机会，能够说仍是颇有市场的。

 

运营模式咱们以分期乐为例：

分期乐是由腾讯出来的创业者作的产品，一年多时间团队从几我的变成近千人。分期乐成立于2013年10月，定位为国内互联网小微消费金融，其商业模式是为在校学生提供可分期付款的商品。截止2014年末，分期乐已覆盖260个城市的3000多所高校，并设有34个营销中心，日均交易额几千万元，已为超过百万用户提供金融服务。直至现在，已成为一个独立大平台，拥有广阔的市场。

分期乐目前的运营模式，有两个显著的特色：

商城模式。自建了分期乐平台商城，上面的商品都是只提供分期，不作全价售卖。全部商品供应链、物流、仓储、售后则所有由京东提供。目前分期乐上分期的主要产品是3C产品。

在金融端还推出了本身的理财平台。分期乐商城上产生的小微消费贷款，进来之后就变成了应收款项，也就是分期乐的资产。这些资产会对应到分期乐本身的P2P理财平台上，也就是分期乐集团的另外一个产品桔子理财。桔子理财能够帮助分期乐把资产卖给须要理财的人。这两个平台的关系，就是从金融资产的得到，到小型的资产证券化，再对接到整个理财。

 

 

遇到的风险：

据我所知，前些日子，就有位同窗刚刚在分期乐平台上买了一部售价4588元的金色iPhone 6s。“当时正好平台搞活动，价格便宜又实惠。并且商品根据不一样的首付比例与分期数，所产生的月供也是不一样的。我只须要每月还月供227元，连续还款24个月。尽管还款期限有点长，不过每月200多元对我来讲是个小意思。平时在校外作作兼职，一个月能够赚上近1000元。在分期平台上消费会大大减轻购物消费的经济压力。咱们班里有好多同窗，都用过度期消费平台，它已经成为在校大学生的消费新选择之一。”然而到了如今，他们的生活过的简陋无比，月供那么多钱看起来很少，却被一连好几个月的透支压的喘不过气来，实在是苦不堪言。

因而使我想到，因为多数大学生收入来源不多，即便靠兼职等工做所赚取的工资也不会过高，所以，他们的还款来源并不稳定。一旦大学生无力偿还贷款，将会给公司的资金运做带来极大的风险，因此，保证分期消费人的信用极其重要。相比信用卡的申请，“校园分期贷”的办理流程相对简单。基本上只须要学生提供身份证和学生证或入学通知书、校园一卡通等其余在校证实便可，额度也比信用卡高得多。以趣分期为例，对于非毕业班学生，购物额度就可达1万元。

据调查，若是一个学生申请“校园分期贷”，运营中心作第一次的电话审核后，线下工做人员会到宿舍走访、确认信息：包括学生证、身份证、饭卡、成绩单、银行流水和家庭住址、父母的联系方式，再进行面谈，强化沟通。审核经过后，学生用纸笔填写资料，签合同，按手印，再拍照录入系统。趣分期会从借款方收取必定的管理费，并提取出必定比例归入风险备用金。学生还款逾期30天以上算做坏帐，由平台先行垫付。同时，线下工做人员会直接到宿舍催款，或联系借款人父母。另外一方面，借款学生的我的信息和购物需求在平台上有详细披露。不管是只提供电子产品分期购，仍是往支付宝转钱的“白条”服务，学生都只能将借贷款用于消费，接触不到实际现金。为了使分期消费有了很大限度的信用保障，过程繁琐又复杂。因此，怎样找到一个更加合理的方式，既优化了学生用户消费体验又能合理的下降贷款风险是目前须要解决的一个大问题。或许，企业能够和学校有关方面合做，寻找一个足以对学生信用进行认证的便捷条件。

咱们再来看见解律方面的问题，互联网分期消费平台毕竟还存在很大的法律风险。好比没有拿到贷款资质前提下进行放贷消费业务，存在“业务跑在政策前面”的尴尬。若是分期平台没有拿到小贷公司的相关牌照和资质，擅自充当出借人，在法律上就属于非法，要承担必定程度的法律责任。更有甚者，若是这类平台将积聚资金池放贷变成主营业务，那就会扰乱金融市场秩序。因此说，国家有关部门应当及时地完善相关法律法规。

在我看来，大学生借贷尽管有时不可能按时如期还款，逾期率会相对增加一些，但并不会坏帐，毕竟学生都有家长嘛！

 

个人观点：

站在市场的角度上讲，风险与机遇共存。尽管风险仍在，随着时间的推移，校园分期终会丰富、完善，只要抓住此时的机遇，将会拓展一个更大更广阔的市场。

站在学生的角度来说，或许真的知足本身一时的心情，远水真的解决了近渴，可是，眼前的知足倒是给未来的本身留下一大堆包袱负担。分期付款，化零为整后的的确确对于没有任何收入的同窗是一笔巨大的开销，盲目的追求一些品牌和拜金观念，只会使本身越陷越深。对于校园分期，必定要量力而行，千万不要透支了本身的明天。

“花明天的钱，圆今天的梦”真的实在吗？校园分期，风继续吹，只是看起来很美！

 

NO4:

校园分期市场，在学号是呢个没有办法办理信用卡的时候，作到了“用一张学生证和一张身份证就能够召唤出一张信用卡”的伟大壮举，这是一个很大的市场，如今市面上有不少互联网金融公司，如趣分期，分期乐等，这些专门针对大学生的信用贷款般的还声名鹊起，学校里也常见到这些公司的广告。这些金融服务为何变得这么火呢？由于他们抓住了大学生这个群体的特色。这个群体具备着旺盛的购买力和与之不匹配的资金来源。

机遇分析：

大学生，这个刚刚脱离了12年寒窗苦读的学生群体。离开父母身边，开始做为“独立的人”生活在大学这个小社会里，固然，经济来源仍是依靠父母给的生活费。

宿舍式的集体生活，让他们不经意的就会互相攀比。年轻人，爱面子这一点是没法避免的，这也是大学生群体的特色，然而互联网金融公司就是抓住了这一点。大学生们敢花钱，想花钱，但却没有钱，这是有个救世主同样的机制出现了---免利率分期（固然只是部分商品）。经过传单，网站，网络广告，甚至食堂餐桌上的广告的宣传，各式各样的奢侈品介绍扑面而来，这些高档商品一直诱惑着这些大学生们。在他们眼里，每个月从生活费里挪出一点钱，无非就是少买一点零食的事儿，但却能够立刻得到你想要的东西，知不是很好吗？就这样，诸如趣分期等公司就发展起来了。

固然，小一点的商品还好，要是6k的手机，那可就贵了。互联网金融公司不可能将你的贷款分为24甚至48期以上来运转，因此选择贵一些商品的同窗，还起贷款来就很吃力。可是“贴心”的公司，甚至提供了了兼职工做，给大学生机会经过兼职来挣钱还贷。这样，他们既掌握着学生们的支出，一手掌握大半部分的收入，还不用学生向家里开口，在学生们眼里，何乐而不为呢。这样的话，学生们也能够量力而行，不至于消费的太过度。这就是这些公司从大学生特色里看出的庞大市场，成功的抓住了这个机遇。

 

但认真分析诸如此类的互联网贷款，在发放贷款的时侯，公司主要审核的是申请人的学生资质。可是只要申请人是学生就能够成功还清贷款吗？学生没有稳定的收入来源，收入来源来自于父母给的生活费和兼职挣的钱。但一旦生活费不够用，，外加没时间兼职，没精力兼职，那就再也没有多出来的钱还贷款，那就只能选择逾期还款。然而这些公司的机制是，先把商品的钱一次性付完，再向你贷款。若是是零利率的话，在这段时间里，就丧失了对这些资金的控制权，将这些资金的控制权交到了大学生的手中。这固然是不合算的。因此有的时候仍是会收取利率。可是这种转交资金控制权的方法，会有很大的风险。

风险分析：

关于逾期还款，影响主要有三个：

第一个是信用记录有污点。趣分期等互联网金融公司，他们的业务是与银行合做的。因此产生信用污点之后，对于之后的贷款，办信用卡等会来带不少麻烦，甚至会承担高利率。但对于如今的在校学生而言，一是不须要贷款，二是他们没有稳定工做和住处，是不能办理信用卡的。因此这一条对他们的约束力并不大，因此互联网金融公司仍是要承担风险的。

第二是会收取滞纳金。可是借款人连定期应交的钱都教不上，更不要提这些本金之外的滞纳金了，因此第二条的约束力也不是很大。

第三是签了合同，若是不还能够走法律程序。当学生没有经济能力还款时，被告了之后，学生没有经济来源，那就只能由学生的经济来源，家长来承担了。这是有效，也是万不得已的催债方法。可是走法律程序也要耗费不少经历和时间。在坏帐率比较高的时候，这种方法显得比较无力。

若是不能及时收回借款，坏帐率就会提升，高坏帐率会拖垮互联网金融公司。若是公司的坏帐率比较高，直接反映出来的问题就是，公司对互联网金融的管理不当，方式有问题，致使公司的信誉降低，投资人在进行投资的时候，对要不要投资这家坏帐率高的公司就会产生由犹豫，形成投资人的流失，阻碍公司的发展。甚至会拖垮公司。

 

NO5:

什么是校园分期支付呢？顾名思义，咱们基本上能够揣度个大概出来，即分期付款购买商品这一方式进入校园。具体来讲，这是一种面向大学生的分期支付服务。其方式是经过互联网电子商务交易、互联网小额贷款等方式推行其金融分期及小额贷款业务，在其中赚取利息；其主要业务为电商商品分期支付交易及金融白条服务；其贷款来源主要来自各大金融分期平台的早期投入以及P2P投资人。目前来看，校园分期市场主要为两大巨头——趣分期，分期乐，以及以优分期为首的其余校园分期产品。

众所周知，一个新的领域展开，或者说一个新的市场打开后。总会充满着各类机遇和风险。夸张一点，能够绝不客气地说是一步天堂，一步地狱。更况且，在这样一个有着巨大的潜在利益而且充满着争议的领域。

那么，校园分期支付的机遇在哪里呢？这个问题，挺难回答。也许根本找不到很惟一很准确的答案，也许又到处都是答案。

从校园分期支付经营方看来，随着信用消费在大学生群体中兴起，创业公司如雨后春笋般冒出并迅速发展壮大。去年12月，“分期乐”宣布完成1亿美圆的B轮融资，并已布局全国99%的高校；而“趣分期”在成立不到一年半的时间，也公开表示累计融资已经超过4亿美圆，并积累了近500万的学生用户。

校园分期支付能如此快速的崛起主要归功于前几年大学生信用卡业务由于银行经验的欠缺而告停， 留下了市场机会，同时现在年轻人的消费意识超前而且深受青年喜欢的数码产品愈发时尚化，换代极快，再加上社会经济发展，大学生生活费充裕，也有更多兼职的机会，下降了违约风险【http://ln.qq.com/a/20150909/018788_all.htm】。使得大学生信用消费在最近几年内爆红。能够认为，90后对互联网和市场经济的拥抱使当前大学生更易接受信用消费。另外如今的创业公司也从银行并不算成功的经验中吸收了教训：从推广起就与公益性质的贷款明确区分，宣传信用意识；在贷后管理也讲求线下，风控更严格。“趣分期”总裁罗敏表示：庞大线下团队的价值在于能够承接一些巨头不肯沾手的工做。当学生信用消费市场无法经过线上搭建时，线下团队就有抵抗巨头的壁垒和相应的合做资本。

目前，“分期乐”与京东签署战略合做；“趣分期”在8月拿到了阿里系蚂蚁金服两亿美圆的新一轮巨额融资。获得巨头青睐，也体现了行业自己的价值。大学生信用领域从零到一，对于电商是有利的补充——“让买不起数码产品的学生成为有效用户，其实是在帮电商作增量；行业成熟后，金融机构也能够经过分期网站‘零风险’地杀回大学生领域”。这些背后的价值是资本涌动的重要理由。

而从用户即大学生的角度来看，很多大学生经常面临着一种两难情况：须要抽取并不宽裕的生活费用购买手机电脑之类的生活学习用品，而这些消费成本将加大他们的生活压力【http://www.chinanews.com/fortune/2015/11-09/7613462.shtml】，下降平常生活质量，甚至于捉襟见肘。如此一来，很多大学生不得不求助于银行的信用消费，然而，因为银行信用卡办理层面的局限性，大学生信用消费难以打开。因此，校园分期支付对于不少大学生来讲，是一种不言而喻的重要需求。其实，若是多逛逛，不难发现，在西安电子科技大学、陕西师范大学、西安外国语大学等西安各大高校的校园里，在寝室楼、食堂、自习室、大学生活动中心等场所，随处可见校园分期支付平台的宣传招贴。这一全新的消费方式正在走进大学生的身边。周围很多同窗要么已经体验过甚至屡次在校园分期支付平台购买过商品，要么是多方了解这种全新的支付方式并跃跃欲试。好比了解到对面宿舍严同窗告诉咱们的状况，前些日子，他刚刚在分期乐平台上买了一部售价5688元的联想笔记本电脑。他兴高采烈的告诉咱们：当时正好平台搞活动，能够享受‘免息’优惠。他只须要每月还月供228 元，连续还款18个月。尽管还款期限有点长，不过每月200多元对他来讲是个小意思。严同窗平时在校外作作兼职，一个月能够赚上近1000元。在分期平台上消费会大大减轻购物消费的经济压力。他的室友也在该平台上购买过一款手机充电宝。而在各大高校中，诸如此类的例子不胜枚举。校园分期支付为大学生的信用消费提供了门槛，再也不让不少人面对突飞猛进且价格不菲的各种电子产品望洋兴叹，也不会让大学生由于一件必需品的一次性购买捉襟见肘。更况且，还有更多大学生持观望态度，他们汇集起来是一个很可怕的待开发的潜在用户群体。能够说，这也是校园分期支付一个很大的机遇。

不过，常言道：砣不离称，秤不离砣。毫无疑问机遇和风险老是并存的。校园分期支付的风险显而易见。

中国互联网金融青年会秘书长高震东对《每日经济新闻》记者表示，校园分期业务自己具有很大的风险。10年前，银行在推行校园信用卡时，就因多数学生超前消费、没法还贷而被叫停，只是由于学生有着强大的消费刚需，才会催生校园分期的再次爆发，但这个业务存在安全和政策风险。

高震东表示，一方面，多数学生对校园分期的业务和计算方法不了解，不清楚校园分期的付款方式和可能带来的风险，并且信用意识淡薄，花钱买东西的时候存在冲动性，这些间接地增长了校园分期的还款风险；另外一方面，校园分期的消费主体是大学生，大学生自身并不具备还款能力，企业在对这一群体放贷时，存在必定的政策风险。

    从校园分期支付经营方来看，竞争激烈的状况下，想要在这样的细分市场盈利，必须精耕细做，老用户价值远高于新用户。可是致命的是学生用户缺少延续性，每一年都有固定而且数量巨大的老用户由于毕业而流失，与此同时每一年大量的校园新人又须要高额的成本去获取。

除了获取新用户成本较高以外，风控能力也是这类平台目前面临的较大的质疑和争议。目前互联网分期消费平台在风控方面存在如下挑战：首先是分期平台面向的主要群体大学生并无稳定的收入来源，客户还款能力相对较差；其次是平台缺少征信依据，没法对用户进行信用评级，且没法监测用户消费行为；再者平台与P2P企业存在资金合做，可是P2P企业自身风控就存在很大问题；最有些分期平台还后承担货物仓储、配送服务，平台运营风险很大。不少业内人士担心，尽管很多平台均声称自家坏帐率很低，甚至远远低于银行信用卡千分之八至百分之一点五的坏帐率。但因为多数大学生收入来源不多，即便靠兼职等工做所赚取的外快也不会过高，最后还得依赖于父母。所以，他们的还款来源并不稳定，这是互联网校园分期支付平台面临的主要风险【http://paper.ce.cn/jjrb/html/2015-11/09/content_281554.htm】。

再从用户的角度来看，生活费有限的学生仍是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高一些，学生会发现“一天只要几块钱”原来也是这么大的压力。不用卖肾就能够拥有一个新款苹果手机，结果要吃一学期的泡面火腿还债。虽然有些夸张，但并不是没有可能。这样下去，回头客又会有多大比例，这些还有待时间的考验。

大学生消费主要产品是价值数千元的电子产品，大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其余商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机、一台电脑以后，或许在这一年以内都不会再次进行消费。

同时因为大学生消费群体生活学习居住都比较集中，一个班级甚至一个学院同窗互相之间均可能比较熟悉。偶尔一两次不愉快的校园分期支付购买，很容易在一个圈子里扩散开来。毕竟大学生归根究底仍是学生，在做出判断的时候很容易受到周围同窗的影响。一我的的抵触情绪会影响一个宿舍甚至一个班级对校园分期支付平台的感观。一些想要尝试校园分期支付的潜在用户可能会放弃进行分期支付体验的打算。这在网购中也许算是比较常见的现象，但做为一个较为新颖的正在试图被大学生广泛接纳的消费支付方式，校园分期支付显然拥有更小的容错率。

  超前消费在咱们生活中已经司空见惯，各个银行的贷款以及家庭里的车贷、房贷，这种消费模式来源于一些西方资本主义国家。超前消费有利于带动消费需求，促进经济循环，但同时也极容易产生问题就像以前说的收益永远和风险成正比。大学生分期业务是一个全新的领域，成功的关键在于前期充足的资金保障和后期的资金回收。若是作好这两点，那么这种消费模式对于电商和大学生都将是一大乐事。

  总而言之，目前来讲开展的如火如荼的校园分期支付，在之前银行方面不成功的尝试后算是一个大胆的实践，一切基本只能在摸索中前行。大学生当然是一个庞大而优质的消费群体，各大高校当然能提供了至关可靠的信用保障。但准确的来讲，校园分期支付这一块并非一个松软可口的大蛋糕，而是一颗巨大的硬糖。虽然味道甜美，但想要酣畅淋漓的吃下去，不光要有不错的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互联网校园分期支付平台在上文中说起的不少细节方面须要付出更多投入，改进改善互联网校园分期支付还存在的或大或小的各类隐患，才能咬的动消化的了这块大硬糖。固然，存在便是合理。对于校园分期支付，咱们难作褒贬，且行且看。

 

NO6:

摘要：随着互联网金融消费的逐渐普及，大学生分期消费市场成为众多互联网金融公司的青睐对象，网络分期平台购物日益成为家喻户晓的消费新方式。如何从校园分期市场大蛋糕中得到一份即便机遇也是挑战。

关键字： 大学生 分期付款 机遇 挑战

引言：机遇风险共生共存。互联网分期消费平台处于一片市场蓝海中，正日益显示出强大活力。不能否认的是，社会上对其质疑声也不绝于耳。机遇和风险更像是一枚硬币的两面，互联网分期消费平台这块大蛋糕当然“好吃”，但还需“会吃”。

1、机遇

一、政治因素

2009年银监会下发通知，分年龄段叫停银行向学生发放信用卡的业务。此后，传统银行信用卡部门很难进入到大学生金融借贷市场。并且2014年初，国家政策开始支持互联网金融，P2P市场蓬勃发展，大学生消费金融市场有了新的发展模式。这也给所谓的“校园分期付”一类的业务提供了机会。

二、社会因素:愈来愈多接受了大学高等教育的大学生。接触了西方比较超前的消费观念后，消费观念由保守消费改变为超前消费。再举个比较著名的例子：一个中国老太辛苦积攒了一生的钱终于买了一套房子，比较讽刺的是搬家入住后得知她的外国邻居已分期付款入住了几十年了，昨天才把分期房款还清。许多相似于“花明天的钱，圆今天的梦”这类分期贷款购物广告异常醒目

三、市场因素：根据国家统计局2015年2月24日，发布的统计信息中第十项【教育、科学技术和文化的数据】能够看出2015年全国大学生（不计算初中、高中学生）的数量。普通本科生721.4万人在校生2547。7万人。毕业生749万人。共计4000多万人。。由此能够看出这至少是一个万亿的大规模市场。大学生分期付款是一个巨大的市场机会。瞄准校园分期市场的平台目前主要分为两种：一是“P2P+分期购物”的模式，如分期乐、趣分期等；另外一种则是纯P2P模式，如靠谱鸟、么么贷等。短短不到一年时间里，这个市场里，已经人声鼎沸。根据我的的经历，相比信用卡的申请，“校园分期付”的办理流程相对简单。基本上只须要学生提供身份证和学生证（或入学通知书、校园一卡通等其余在校证实）便可，额度也比信用卡高得多。学生分期付款的业务其实在已经成长得格外庞大的电子商务盘口上嵌入了一个线上虚拟信用卡的角色。

四、我的因素:大学生的消费品主要是3c数码产品，好比手机、笔记本电脑、平板电脑。几乎人手一套。还有不少果粉喜欢苹果三件套。然而电子数码产品价格高。出于盲目攀比或者跟风追潮流等多种缘由，这些数码产品的消费是绝大多数大学生的选择。进入校园后谈恋爱和一些社交活动都要花费金钱。

五、传统家庭因素：因为中国的传统，父母要负责孩子的学业教育费用，大学生的生活来源主要来自于父母，分期付款的平台在学生注册时都提供了我的信息和父母的联系方式。有效保障了分期付款的按时还款率。毕竟学生还不了能够找家长，家长是”坚实的后盾“。

2、机遇

一、分期付利息额太高。

商家主要从分期付款中得到收益，由此分期付款的利息远高于信用卡分期付，比起信用卡分期付款一年7％如下的年利率来讲，校园贷的一年息一般高达20％以上，不少时候学生没办法还款，而最终变成家长买单，这也让他们受到了“高利贷”的质疑。从而减小了校园分期付的使用人数，形成客户流失。

二、运营模式不健全。

仅经过填写大学生我的信息就来给定我的的必定贷款额度，不能客观全面的来评定我的的还款能力以及我的的信用度，从而就致使一部分拥有兼职收入的大学生不能得到满意的贷款额度和另外一部分信用不够的大学生得到贷款后不能及时还款。这提升了坏帐的风险。在互联网分期平台购物是一种信用贷款行为，需对大学生的我的信息与信用审核更为严格和科学。同时，征信评估体系也应不断完善和更新。

三、校园分期市场的短暂性。

所谓校园分期付款就是在校园里的市场，当大学生走出毕业走出校园后，大多数大学生就会从校园分期付款走出投入银行信用卡的怀抱。骨子里仍是对银行抱有更高的信任。而大学生分期产品但愿经过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，随着用户的经济条件愈来愈好提供的服务愈来愈多。但学生成长以后，是继续使用分期产品，仍是直接拥抱银行存在极大的不肯定。这就致使了大学生分期市场的成长期由了市场局限性。

四、行业竞争加重

校园分期市场出现后，像分期乐、趣分期、靠谱鸟、么么贷等分期平台如雨后春笋般遍地而生，如今大型网商也加入了这个行业，如京东白条，淘宝蚂蚁，苏宁等。加重了行业竞争，想要立足其中必须在电商，互联网金融，与校园地推三个板块上都拥有本身的独特优点。如何区分于其余同类公司，拿出本身的杀手锏，造成差别化的竞争力，或许对全部创业公司来讲都将是一个很大的挑战。

3、总结

随着经济的高速发展，各类供大学生使用的产品或服务也愈来愈多，为大学生分期市场注入更多活力。学生方面：创建学生我的征信体系和信用数据库，对现有的我的征信体系进行补充，客观全面的提供我的满意的服务。商家方面：增长线下对学生的了解和我的信用评定，从而提升风控能力减小坏帐。学生和商家互利共生达到共赢的局面，促进校园分期市场健康发展。

 

NO7:

什么是校园分期支付呢？顾名思义，咱们基本上能够揣度个大概出来，即分期付款购买商品这一方式进入校园。具体来讲，这是一种面向大学生的分期支付服务。其方式是经过互联网电子商务交易、互联网小额贷款等方式推行其金融分期及小额贷款业务，在其中赚取利息；其主要业务为电商商品分期支付交易及金融白条服务；其贷款来源主要来自各大金融分期平台的早期投入以及P2P投资人。目前来看，校园分期市场主要为两大巨头——趣分期，分期乐，以及以优分期为首的其余校园分期产品。

众所周知，一个新的领域展开，或者说一个新的市场打开后。总会充满着各类机遇和风险。夸张一点，能够绝不客气地说是一步天堂，一步地狱。更况且，在这样一个有着巨大的潜在利益而且充满着争议的领域。

那么，校园分期支付的机遇在哪里呢？这个问题，挺难回答。也许根本找不到很惟一很准确的答案，也许又到处都是答案。

从校园分期支付经营方看来，随着信用消费在大学生群体中兴起，创业公司如雨后春笋般冒出并迅速发展壮大。去年12月，“分期乐”宣布完成1亿美圆的B轮融资，并已布局全国99%的高校；而“趣分期”在成立不到一年半的时间，也公开表示累计融资已经超过4亿美圆，并积累了近500万的学生用户。

校园分期支付能如此快速的崛起主要归功于前几年大学生信用卡业务由于银行经验的欠缺而告停， 留下了市场机会，同时现在年轻人的消费意识超前而且深受青年喜欢的数码产品愈发时尚化，换代极快，再加上社会经济发展，大学生生活费充裕，也有更多兼职的机会，下降了违约风险。使得大学生信用消费在最近几年内爆红。能够认为，90后对互联网和市场经济的拥抱使当前大学生更易接受信用消费。另外如今的创业公司也从银行并不算成功的经验中吸收了教训：从推广起就与公益性质的贷款明确区分，宣传信用意识；在贷后管理也讲求线下，风控更严格。“趣分期”总裁罗敏表示：庞大线下团队的价值在于能够承接一些巨头不肯沾手的工做。当学生信用消费市场无法经过线上搭建时，线下团队就有抵抗巨头的壁垒和相应的合做资本。

目前，“分期乐”与京东签署战略合做；“趣分期”在8月拿到了阿里系蚂蚁金服两亿美圆的新一轮巨额融资。获得巨头青睐，也体现了行业自己的价值。大学生信用领域从零到一，对于电商是有利的补充——“让买不起数码产品的学生成为有效用户，其实是在帮电商作增量；行业成熟后，金融机构也能够经过分期网站‘零风险’地杀回大学生领域”。这些背后的价值是资本涌动的重要理由。

而从用户即大学生的角度来看，很多大学生经常面临着一种两难情况：须要抽取并不宽裕的生活费用购买手机电脑之类的生活学习用品，而这些消费成本将加大他们的生活压力【http://www.chinanews.com/fortune/2015/11-09/7613462.shtml】，下降平常生活质量，甚至于捉襟见肘。如此一来，很多大学生不得不求助于银行的信用消费，然而，因为银行信用卡办理层面的局限性，大学生信用消费难以打开。因此，校园分期支付对于不少大学生来讲，是一种不言而喻的重要需求。其实，若是多逛逛，不难发现，在西安电子科技大学、陕西师范大学、西安外国语大学等西安各大高校的校园里，在寝室楼、食堂、自习室、大学生活动中心等场所，随处可见校园分期支付平台的宣传招贴。这一全新的消费方式正在走进大学生的身边。周围很多同窗要么已经体验过甚至屡次在校园分期支付平台购买过商品，要么是多方了解这种全新的支付方式并跃跃欲试。好比了解到对面宿舍严同窗告诉咱们的状况，前些日子，他刚刚在分期乐平台上买了一部售价5688元的联想笔记本电脑。他兴高采烈的告诉咱们：当时正好平台搞活动，能够享受‘免息’优惠。他只须要每月还月供228 元，连续还款18个月。尽管还款期限有点长，不过每月200多元对他来讲是个小意思。严同窗平时在校外作作兼职，一个月能够赚上近1000元。在分期平台上消费会大大减轻购物消费的经济压力。他的室友也在该平台上购买过一款手机充电宝。而在各大高校中，诸如此类的例子不胜枚举。校园分期支付为大学生的信用消费提供了门槛，再也不让不少人面对突飞猛进且价格不菲的各种电子产品望洋兴叹，也不会让大学生由于一件必需品的一次性购买捉襟见肘。更况且，还有更多大学生持观望态度，他们汇集起来是一个很可怕的待开发的潜在用户群体。能够说，这也是校园分期支付一个很大的机遇。

不过，常言道：砣不离称，秤不离砣。毫无疑问机遇和风险老是并存的。校园分期支付的风险显而易见。

从校园分期支付经营方来看，竞争激烈的状况下，想要在这样的细分市场盈利，必须精耕细做，老用户价值远高于新用户。可是致命的是学生用户缺少延续性，每一年都有固定而且数量巨大的老用户由于毕业而流失，与此同时每一年大量的校园新人又须要高额的成本去获取。

除了获取新用户成本较高以外，风控能力也是这类平台目前面临的较大的质疑和争议。目前互联网分期消费平台在风控方面存在如下挑战：首先是分期平台面向的主要群体大学生并无稳定的收入来源，客户还款能力相对较差；其次是平台缺少征信依据，没法对用户进行信用评级，且没法监测用户消费行为；再者平台与P2P企业存在资金合做，可是P2P企业自身风控就存在很大问题；最有些分期平台还后承担货物仓储、配送服务，平台运营风险很大。不少业内人士担心，尽管很多平台均声称自家坏帐率很低，甚至远远低于银行信用卡千分之八至百分之一点五的坏帐率。但因为多数大学生收入来源不多，即便靠兼职等工做所赚取的外快也不会过高，最后还得依赖于父母。所以，他们的还款来源并不稳定，这是互联网校园分期支付平台面临的主要风险。

再从用户的角度来看，生活费有限的学生仍是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高一些，学生会发现“一天只要几块钱”原来也是这么大的压力。不用卖肾就能够拥有一个新款苹果手机，结果要吃一学期的泡面火腿还债。虽然有些夸张，但并不是没有可能。这样下去，回头客又会有多大比例，这些还有待时间的考验。

大学生消费主要产品是价值数千元的电子产品，大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其余商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机、一台电脑以后，或许在这一年以内都不会再次进行消费。

同时因为大学生消费群体生活学习居住都比较集中，一个班级甚至一个学院同窗互相之间均可能比较熟悉。偶尔一两次不愉快的校园分期支付购买，很容易在一个圈子里扩散开来。毕竟大学生归根究底仍是学生，在做出判断的时候很容易受到周围同窗的影响。一我的的抵触情绪会影响一个宿舍甚至一个班级对校园分期支付平台的感观。一些想要尝试校园分期支付的潜在用户可能会放弃进行分期支付体验的打算。这在网购中也许算是比较常见的现象，但做为一个较为新颖的正在试图被大学生广泛接纳的消费支付方式，校园分期支付显然拥有更小的容错率。

总而言之，目前来讲开展的如火如荼的校园分期支付，在之前银行方面不成功的尝试后算是一个大胆的实践，一切基本只能在摸索中前行。大学生当然是一个庞大而优质的消费群体，各大高校当然能提供了至关可靠的信用保障。但准确的来讲，校园分期支付这一块并非一个松软可口的大蛋糕，而是一颗巨大的硬糖。虽然味道甜美，但想要酣畅淋漓的吃下去，不光要有不错的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互联网校园分期支付平台在上文中说起的不少细节方面须要付出更多投入，改进改善互联网校园分期支付还存在的或大或小的各类隐患，才能咬的动消化的了这块大硬糖。固然，存在便是合理。对于校园分期支付，咱们难作褒贬，且行且看。

 

NO8:

近年来，关于校园分期的宣传在大学校园内随处可见。不管是路边电杆小广告，仍是傍晚溜入寝室楼扫楼党发的传单，又或是某某社团外场活动的独家冠名赞助商，分期乐、趣分期、京东白条等分期平台以各类方式进入大学生的平常生活，可谓是百花齐放。打开浏览器，百度一下“校园分期”， 会出现大约363万个相关词条。那么，校园分期市场之因此如此火爆是为何呢？咱们先来看看大学生这个消费群体的特色。

1.正值青春，正是最虚荣的年岁，生活来源基本依靠每个月父母给的生活费，或者学校发的奖学金，偶尔还会作些兼职挣点外快。大部分大学生来自工薪或者农村家庭，对于物质的需求大于本身可支配的支出。

2.由于年轻，因此对电子产品更有欲望。不管是手机仍是平板，苹果仍是三星，电子产品在当代大学生的平常生活里扮演着不可替代的角色。据某机构统计，2015年在读大学生日均使用手机的时间大概在4──5个小时，占据了全天近五分之一的时间。并且单反相机、可穿戴设备等高端产品对大学生的吸引力逐渐加强。

3.偏心旅行。针对大部分学生而言，大学课业并非那么紧凑。每一年除了寒暑假之外还有五1、国庆长假，再翘几天课，十来天就出来了。在朋友圈晒照片盛行的今天，很多人看着别人去某某景点旅游看的是至关眼馋，本身想去玩无奈囊中羞涩。这时候若是有个校园分期平台能够给本身提供必定数额的旅行资金，而且本身还能承受数额不大的单期还款金额，那么大部分人仍是愿意接受的。既然出去玩，那么买个像素高的手机或者直接买个单反相机也在很多人的旅行计划清单里面。

4.喜欢体验新鲜事物。年轻人对于分期这种花明天的钱享受今天的安逸生活的支付手段并不排斥。再者，多数大学生对本身将来的指望值很高，他们相信本身的将来一片光明美满，到处鲜花掌声，因此作一些提早消费、享受的事情是彻底能够接受的。

5.大学生群体数量稳步上升。据国家统计局2014年的数据，去年全国普通本专科招生699.8万人，在校生2468.1万人，毕业生638.7万人。这个市场的用户群体每一年都在稳步上升，并且在学长、学姐的影响下，刚踏入校园的大学新生会更加快速和容易地接受校园分期这种消费模式。

在这种环境下分期消费迎来了它发展的机遇之一。据有关数据显示 大学生利用校园分期付款购买所需商品中，62.2%是购买电子产品。可是，电子产品价格广泛较高，例如某大学生购买一台时下最为流行的ipad，可是众所周知ipad的价格特别昂贵，不是通常的学生能承受得起的，它的价格远超该大学生的经济承受能力。针对此问题，一些公司开始为学生提供校园分期平台，校园分期付款平台可让该大学生有足够的时间去交付ipad的金额而没必要承受太大的经济压力，所以校园支付平台成为大学生的首选消费方式。众所周知大学生经济承受能力相对较弱。为了购买到本身心仪的电子产品有些大学生甚至要付出本身的2个月甚至更多的生活费。这可能打破本身本来的生活计划使得本身不得不缩衣节食。所以，分期付款能引发学生的兴趣，帮助他们解决资金紧缺的困难。因此大学生更喜欢这种消费方式，这也就促进了校园分期付款平台的发展。

多数厂商和卖家敢推出分期消费的一大部分缘由是他们认为除了有巨大利润的因素外大学生的总体素质高，出现逃避付款的现象不多见也是他们采起这种消费方式的重要缘由。而事实也正是他们预料的这样，据官方数据显示大学生的还款能力很好，易分期表示目前平台的坏帐率为0.

其次校园分期付款发展如此迅速的机遇之二是大学生对电子产品的渴求以及对时尚潮流的跟随，还有一个重要缘由就是互联网平台的迅猛发展及互联网和支付平台的合做也促进了校园分期付款的发展。自从国家取消了对大学生办理信用卡的服务之后，可以为大学生提供金融服务的机构就少之又少。在这种状况下校园分期平台的出现不只仅解决了大学生的问题，校园分期平台不只能够知足大学生对时下最新电子产品的需求，并且他能够大大减轻学生们的经济负担。并且校园分期平台大多不涉及毕业之后的我的信用记录，因此哪怕分期还款滞后了，也不会给本身之后的社会信用记录带来污点，这让不少大学生能够放心的选择校园分期。

校园分期付款得到长足发展的机遇之三是校园分期平台制定出了个性化的消费平台，他能够根据不一样人群的需求制定出不一样的消费方式来知足不一样人群的需求。例若有的同窗喜欢先消费后付款的消费方式，对此平台可让这部分学生先体验产品，而后让他们在规定的时间内付清钱便可，没必要天天或者每个月交付必定量的金额。还有有的同窗可能每个月或者天天都要交付必定的金额来还款，可是他可能遇到某些紧急的事情未能按照以前约定的那样交付，可是他能够和平台负责人沟通一下说明状况延后交付也是能够的。这种个性化的消费方式和以前相比更加人性化。因此大学生更喜欢这种消费方式，这也就促进了校园分期付款平台的发展。

另外，企鹅智库调查数据显示，大学生中有近63%表示听过度期付款，但真正使用过的学生仅有27%，这一数听说明校园分期付款市场还存在很大的挖掘空间。这也就是校园分期平台发展的机遇之四。据以上数据显示校园分期付款市场还有很大的挖掘空间因此厂商和卖家就天然而然的盯着这一空间进行挖掘。为了能充足挖掘空间尽量的利益，校园分期付款平台采起了不一样的推销策略，例如他们经过分发传单来宣传本身的平台是最好最优惠的，他们也经过雇佣以前的用户来相信用户展销本身的平台，由于多数新用户仍是比较愿意相信以前用户的评价和观点。固然节日的促销活动时少不了的，他们经过节日促销，打折优惠来吸取新用户，扩大本身平台的影响力。这种百家争鸣的现象促使平台更加完善，更加贴接用户的实际生活，也能更加知足用户的真实需求，这种日益完善的校园分期付款平台也逐渐站在消费主流的前段，这预示着厂家和卖家的良性竞争大大的促进了校园平台付款消费的发展。

校园分期如此盛行，看似十分美好的背后，到底有哪些隐藏的风险呢？

咱们先来看一下十年前银行在大学校园推行信用卡时，就由于学生的消费过于超前，致使许多学生还不起贷，银行在自身也损失利益的状况下，叫停了这个大学信用卡的业务。

而在今天，校园分期在短短的一年以内忽然兴起，究其缘由是由于大学学生有着强大的刚性需求，而大多数学生的生活费是按月给的，因而就有了买东西按月付款的这种形式的消费。而在分期中，又以数码用品占大多数，旅游，服装紧随其后。

那在这种购物方式中，对购买者和分期平台又有哪些风险呢？

首先对于购买者，在分期开始，买到的物品有可能出现损坏的状况，在这种状况下，买卖双方该怎么负责。而在分期过程当中，买到的物品保修内损坏应该去找哪一个负责人，而且学生有可能出现还不起贷的状况。若是分期平台是与银行服务的话，就会在你的我的终身信用上留下污点，而且，逾期不还款的话，还会天天征收未还款的1%的滞纳金。若是仍是不还款，在签有合同的状况下，分期平台能够向法院告你。在种种状况下，分期者面对的风险主要是出在自身和购买的物品身上。

而对于分期平台来讲呢，风险就比购买者大多了。

首先，分期平台想要盈利无非就是两种方式，将从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，或与电商讨价还价，造成“商品低毛率+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。而分期平台的资金都是来自于P2P公司，而后放贷给学生。而因为学生群体自我控制能力较弱、没有固定收入、容易受到外界环境影响等缘由，总会有一部分学生会在要交贷款时没有能力偿还。这就形成了滞纳金的产生。而最可怕的事就是越滞越多。这不光会让学生陷入两难的境地，分期平台也会显得尴尬，在电商面前也无法说硬气话。

而中国互联网金融青年会秘书长高震东对《每日经济新闻》记者表示，一方面，多数学生对校园分期的业务和计算方法不了解，不清楚校园分期的付款方式和可能带来的风险，并且信用意识淡薄，花钱买东西的时候存在冲动性，这些间接地增长了校园分期的还款风险；而在另外一方面，校园分期的消费主体是大学生，大学生自身并不具备还款能力，企业在对这一群体放贷时，存在必定的政策风险。可是坏帐率却不高，由于有家长。

“因为存在诱导消费，因此政策层面给与的支持不会太大。”高震东分析，此前监管层叫停校园信用卡时，政策就对校园金融的市场予以否认，虽然如今没有给出明确的监管政策和指导意见，但从叫停银行的行为来看，监管层面的态度会是比较坚定的。

此外，校园分期的业务模式也受到市场制约。数据显示，全国在校大学生约3000万人。可是，要想在这一细分市场实现盈利十分困难。尤为是学生用户缺少延续性，每一年都有大量的老用户由于而毕业流失，从新获取新用户，又须要平台投入大量的成本。

有些分期平台则提出一种新思路，给学生提供兼职以用来还贷款，并且作他们的兼职，即便逾期没有还款也不会留下信用污点。这样就给分期市场又增添了一个途径，让大学生更有使用分期的欲望。达到了以兼职营养期的效果。这样表面看起来彷佛很美好，可是仔细一分析呢，大学生空闲时间无非是周末两天，那么若是所有用来打工，学习的时间就会被彻底占用，致使一系列很差的后果。

这样分析看来，校园分期实际上仍是有很大的风险，并且有些风险是会影响一辈子的。因此大学生若是有十分想买的物品时，应该向家长询问是否能够出钱购买。若是不行，再去考虑分期和实际状况。若是能够负担的起，那就能够去分期。若是实在负担不起，那仍是考虑考虑如何学好习，而后在去想其余的事情。

 

NO9:

什么是校园分期支付呢？顾名思义，咱们基本上能够揣度个大概出来，即分期付款购买商品这一方式进入校园。具体来讲，这是一种面向大学生的分期支付服务。其方式是经过互联网电子商务交易、互联网小额贷款等方式推行其金融分期及小额贷款业务，在其中赚取利息；其主要业务为电商商品分期支付交易及金融白条服务；其贷款来源主要来自各大金融分期平台的早期投入以及P2P投资人。目前来看，校园分期市场主要为两大巨头——趣分期，分期乐，以及以优分期为首的其余校园分期产品。

众所周知，一个新的领域展开，或者说一个新的市场打开后。总会充满着各类机遇和风险。夸张一点，能够绝不客气地说是一步天堂，一步地狱。更况且，在这样一个有着巨大的潜在利益而且充满着争议的领域。

那么，校园分期支付的机遇在哪里呢？这个问题，挺难回答。也许根本找不到很惟一很准确的答案，也许又到处都是答案。

从校园分期支付经营方看来，随着信用消费在大学生群体中兴起，创业公司如雨后春笋般冒出并迅速发展壮大。去年12月，“分期乐”宣布完成1亿美圆的B轮融资，并已布局全国99%的高校；而“趣分期”在成立不到一年半的时间，也公开表示累计融资已经超过4亿美圆，并积累了近500万的学生用户。

校园分期支付能如此快速的崛起主要归功于前几年大学生信用卡业务由于银行经验的欠缺而告停， 留下了市场机会，同时现在年轻人的花钱欲望强烈而且深受广大青少年喜欢的数码电子产品愈来愈时尚化，换代速度今非昔比，再加上社会经济的迅速发展，大学生的生活费也不少，社会方面也提供了不少兼职的机会，下降了违约的风险。使得大学生信用消费在最近几年内爆红。能够认为，90后对互联网和市场经济的拥抱使当前大学生更易接受信用消费。另外如今的创业公司也从银行并不算成功的经验中吸收了教训：从推广起就与公益性质的贷款明确区分，宣传信用意识；在贷后管理也讲求线下，风控更严格。“趣分期”总裁罗敏曾表示：庞大线下团队的价值在于能够承接一些电商大哥大不肯沾手的工做。当学生信用消费市场无法经过线上搭建时，线下团队就有抵抗巨头的壁垒和相应的合做资本。

目前，“分期乐”与京东签署战略合做；“趣分期”在8月拿到了阿里系蚂蚁金服两亿美圆的新一轮巨额融资。获得巨头青睐，也体现了行业自己的价值。大学生信用领域从零到一，对于电商是有利的补充——“让买不起数码产品的学生成为有效用户，其实是在帮电商作增量；行业成熟后，金融机构也能够经过分期网站‘零风险’地杀回大学生领域”。这些背后的价值是资本涌动的很是很是重要的理由。

而从用户即大学生的角度来看，很多大学生经常面临着一种两难情况：须要拿出并不宽裕的生活费来购买手机电脑之类的电子产品，而这些额外的消费将加大他们的钱包的压力，下降平常生活质量，甚至于捉襟见肘。如此一来，很多大学生不得不求助于银行的信用消费，然而，因为银行信用卡办理层面的局限性，大学生信用消费难以打开。因此，校园分期支付对于不少大学生来讲，是一种不言而喻的重要需求。其实，若是多逛逛，不难发现，在西安电子科技大学、陕西师范大学、西安外国语大学等西安各大高校的校园里，在寝室楼、食堂、自习室、大学生活动中心等场所，随处可见校园分期支付平台的宣传招贴。这一全新的消费方式正在走进大学生的身边。

并且容易发现其实周围很多同窗要么已经体验过甚至屡次在校园分期支付平台购买过商品，要么是多方了解这种全新的支付方式并跃跃欲试。好比了解到对面宿舍严同窗告诉咱们的状况，前些日子，他刚刚在分期乐平台上买了一部售价5688元的联想笔记本电脑。他兴高采烈的告诉咱们：当时正好平台搞活动，能够享受‘免息’优惠。他只须要每月还月供228 元，连续还款18个月。尽管还款期限有点长，不过每月200多元对他来讲是个小意思。严同窗平时在校外作作兼职，一个月能够赚上近1000元。在分期平台上消费会大大减轻购物消费的经济压力。他的室友也在该平台上购买过一款手机充电宝。而在各大高校中，诸如此类的例子不胜枚举。校园分期支付为大学生的信用消费提供了门槛，再也不让不少人面对突飞猛进且价格不菲的各种电子产品望洋兴叹【http://www.cnblogs.com/anf/p/5164360.html】，不在眼望橱窗泪汪汪，手摸腰包心悲凉了。也不会让大学生由于一件必需品的一次性购买捉襟见肘。更况且，还有更多大学生持观望态度，他们汇集起来是一个数量质量都高到很可怕的一种程度的待开发的潜在用户群体。能够说，这也是校园分期支付一个很大的机遇。

不过，常言道：砣不离称，秤不离砣。毫无疑问机遇和风险老是并存的。校园分期支付的风险显而易见。

从校园分期支付经营方来看，竞争激烈的状况下，想要在这样的细分市场盈利，必须精耕细做，老用户价值远高于新用户。可是搞笑又让人无奈的是学生用户缺乏一种东西，那就是容易青黄不接，每一年都有特别特别多的大学生由于毕业而形成客户流失，与此同时每一年大量的校园新人又须要高额的成本去获取。大四要走，平台方迫不得已。大一要来，挡也挡不住。只能无奈的年年宣传，经过各类活动和投资打动新生的心。

除了获取新用户成本较高以外，对于风险的控制能力也是这一类平台目前面临的质疑和挑战。目前互联网分期消费平台在风险控制方面存在如下挑战。首先是大学生说到底他仍是学生。正所谓他大舅舅他二舅舅都是他舅舅，小学生大学生都是学生，没有稳定的收入。还钱的能力比较差。其次呢，这种平台也很难对大学生的信用等级进行评级。更没有办法检测大学生用户的消费行为，若是遇到明明有能力还款，却把钱用在其余方面的人。平台也难以知晓，更加没有办法进行干涉。这是很严峻的一个问题，并且看状况短时间内也很可贵到很好的解决。同时，因为平台合做方的问题，平台方面大多要承担商品存储和配送服务。这也为平台增长了成本和很大的风险啊。

再从用户的角度来看，生活费有限的学生仍是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高一些，学生会发现“一天只要几毛钱”原来也是这么大的压力。不用卖旧书就能够拥有一个新款华为手机，换来的结果要吃一学期的包子豆浆还债。虽然有些夸张，但并不是没有可能。反而可能性还不小呢。这样下去，回头客又会有多大比例，要培养一群忠实的粉丝消费者又要付出多少呢。这些还有待时间的考验。

大学生消费主要产品是价值数千元的电子产品，大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其余商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机、一台电脑以后，或许在这一年以内都不会再次进行消费。遇到细心的同窗，买了几年的手机电脑，外面看起来还和新的同样，一次消费，受用几年。而平台方却迫不得已。除了不断开阔市场，还真是黔驴技穷，机关用尽。

同时因为大学生消费群体生活学习居住都比较集中，一个班级甚至一个学院同窗互相之间均可能比较熟悉。你们在一块儿吃住，一块儿睡觉，一块儿上课，一块儿去操场跑步。通常有什么开心的不开心的事情都会聊一聊，显而易见偶尔一两次不愉快的校园分期支付购买，很容易在一个圈子里扩散开来。毕竟大学生归根究底仍是学生，在做出判断的时候很容易受到周围同窗的影响。一我的的抵触情绪会影响一个宿舍甚至一个班级对校园分期支付平台的感观。一些想要尝试校园分期支付的潜在用户可能会放弃进行分期支付体验的打算。

这种现象在网购中也许算是比较常见的现象，若是一家淘宝店里的商品有一些人给了差评，想来你们都会谨慎当心选择吧。当这些差评是陌生人给的话，咱们也许还有可能抱着侥幸心理去购物。但若是是你身边的好朋友给出的差评呢，人们会怎么想。应该不会去哪里购物了吧。若是你亲眼见证了他给差评的全部通过。想来不光不会去这一家购物，同时也会劝本身的亲朋好友不要去吧。因此，一个小小的不满丧失的就是以此人为中心的关系圈的市场流失。配送，商品质量，售后保障。平台不得不慎之又慎。毕竟如今商铺那么多，处处都有的选。所谓，随恶容易从善难。电商经营大体也是如此，积攒好的口碑，非一朝一夕可达。但一晚上之间名声倒地却很容易。做为一个较为新颖的正在试图被大学生广泛接纳的消费支付方式，当今这个社会，人们的思想仍是比较保守的。对于新出现的事物，都会很当心的对待。因此校园分期支付显然拥有很是很是小的容错率。

总而言之，目前来讲开展的如火如荼的校园分期支付，在之前银行方面不成功的尝试后算是一个大胆的实践，一切基本只能在摸索中前行。大学生当然是一个庞大而优质的消费群体，各大高校当然能提供了至关可靠的信用保障。但准确的来讲，校园分期支付这一块并非一个松软可口的大蛋糕，而是一颗巨大的硬糖。虽然味道甜美，但想要酣畅淋漓的吃下去，不光要有不错的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互联网校园分期支付平台在上文中说起的不少细节方面须要付出更多投入，改进改善互联网校园分期支付还存在的或大或小的各类隐患，才能咬的动消化的了这块大硬糖。固然，存在便是合理。身为一个大学生，看到身边很多同窗都在校园分期的旋涡里痛而且快乐着。我又能说些什么呢。对于校园分期支付，咱们难作褒贬，且行且看。