https://zhuanlan.zhihu.com/p/110292582安全
摘要：开心就好，不要想多了（欢迎关注杠杆游戏）学习
撰文|张银银&编辑|欣欣然blog
存量房贷利率转换，备受关注。游戏
缘由是，3月1日开始，存量房贷利率也将换锚。资源
去年十一后，新增房贷采用LPR（贷款市场报价利率）加基点的方式，肯定房贷利率。现在，存量也要转换了。class
也就是，若是你去年十一前买的房子，之前以央行基准利率为基础的房贷利率计算模式，将改变。基础
将来，要么选择固定利率，要么换成LPR加基点。im
各界讨论很是热烈，看了大部分论者的分析，我都以为他们彻底没讨论到点子上。因此忍不住说几句，但愿对杆友们有用。d3
一、全世界历来就没有真正的市场化利率。若是纵览过全球经济史、金融史、中央银行历程，就会知道，世界上历来就没有过真正的市场化利率。db
不论是资本主义萌芽时的中央银行雏形期，仍是一战、二战以后。
固然，二战后，特别是全球化加速后，发达国家总喜欢说利率市场化。
后来咱们也喜欢说这话。
其实在杠杆游戏看来，这都是掌握大权阶层的话语而已。
各位想想，基础的利率是干什么的？是各国政府调控经济，包括物价的必须手段。能够说，这是国家主权一部分。
美联储开议息会议，比咱们还勤奋，何谈其余国家。
世界上只有受管制的利率市场，永远不会有真正的市场化利率。
二、根本不要想房贷利率以LPR为锚，就能够占便宜。上面杠杆游戏说人类利率的本质，固然是为了说房贷利率。
房贷利率围绕基准利率浮动的时代，只要不是约定的固定利率（这几乎忽略不计），房贷的变化谁说了算，央行。
房贷利率以LPR为锚的时代，利率谁说了算，难道你说真的就是市场吗？
有形的手永远在。
将来LPR为锚的房贷利率，通常是第二年1月调整，以头一年12月20日的LPR为基础。
今天看似低的LPR，明年必定也是吗？多是，几率很大。后年可能也是，由于全球经济压力很大，降息是大几率。
但2023年呢？很难预测了，由于到时全球经济走势，要预测准，很难。利率的变更跟着就很难预测。
也就是，存量房贷，若是此次你换成LPR加点的方式，将来一两年，大几率能够享受到相对低的利率。
其实LPR降的幅度，通常来讲，也是很小的，一年影响你房贷几百块、一千块，摊到每月，一斤肉钱而已。
但时间拉更长，谁知道，可能有跌，也有涨。每一年幅度是多少，不清楚。下文我会举个简单例子，告诉杆友，可能你房贷还会增长。
过去房贷的基准利率会变更、调整，将来LPR也是会调整。其实什么都没变，大哥说了算。
三、美国社会走向低利率，也没几年，别说中国。沃尔克，2019年去世，大概是人类历史上最伟大、最正直的中央银行家。没有他，美国的霸主没法延续。
仅仅30来年前。他任美联储主席（1979-1987年，历经卡特政府和里根政府）的时候，为了打败物价，美国联邦基金利率一度被他上调到动辄近20%。
不知道那段历史，是很难想象的。
其实不用看美国，回忆咱们1990年代初和中期，彼时的利率水平，是否是也是高到今天没法想象。
不少人会说人类不会这样了，还有人说那个时代美国也好，中国也好，主要仍是基准利率（联邦基金利率）高，今天中国贷款市场几乎不用基准利率了，取而代之的是LPR（贷款市场报价利率）。
问题是，若是全社会基础的利率（注意杠杆游戏说的不是基准，说的是基础，是想说基本的利率成本）不低，LPR能低吗？
放到人类社会的长河中去看，利率的高低都是当时的短视行为。当时或当下，须要什么经济和社会目标，就会使用什么样的利率水平。
因此，存量房贷，若是你换成LPR加点，不要认为长期就必定赚。
四、利率走低，是人类必然前景么？从欧美日看，彷佛是。
一个国家或社会，随着城市化完成，社会变老，产能过剩，物价按说没有大涨可能，也就不须要利率加高去抑制物价。
可是文明是会有冲突的，人类会有突发灾难，能源也是可能危机的。因此资源品价格若是变更，物价还得变更，利率必然调整。
就像30多年前的美国已是发达国家了，可利率依旧能够高到20%左右。
而将来谁知道，那么咱们的LPR时而调低、调高，都不要意外。
五、中国社会利率，为何比主要发达国家高？这个问题，杠杆游戏想用一个很是直白方式回答，由于每一个中国人都像金融玩家。
金融玩家都追求暴利，因而资金层层嵌套，资金贩子倒手屡次，最后到手的利率能低吗？
而之因此如此，由于咱们没安全感，由于咱们不发达……这是更多、更深入的问题了。
房贷也是如此，大部分时候，咱们购房者承受的资金成本，其实广泛是不低的。
六、若是你追求稳定，我更劝你选择固定利率。上文杠杆游戏写了那么多，就一个观点，无论啥利率方式，都是政府说了算；由于时而高，时而低，因此不要想长期的便宜，哪有diao丝占便宜的事。
个人结论是，存量房贷这回调整利率方式，普通人其实怎么都无所谓，看心情想换哪一种都很好。反正都是不可估的将来。
若是你追求稳定，我就建议你选择固定利率，要还多少，清清楚楚，本身也好计算将来。
若是你想赌将来，选LPR也无所谓。万一你赚了几斤猪肉，也是开心的事情。人活着，开心就好，
版权及免责声明：本文系杠杆游戏创做，未经受权，禁止转载！如需转载，请获取受权。另，受权转载时还请在文初注明出处和做者，谢谢！杠杆游戏任何文章之观点，皆为学习交流探讨用，非投资建议。用户据此进行的一切投资，请自负责任。文章若有疏漏、错误欢迎批评指正。