从另一个角度看微信支付

前几天用微信支付预定了小米三，觉得没有多少人会开通微信抢手机，因而并不在乎，等今天再去抢的时候，发现已经卖光，让我对以为难以想象。后来看新闻，有630W人用微信支付参与预定。先不管这个数字是否有水分，可是至少说明此次微信支付得到了很是大的关注度。

在微信5.0以前，就据说微信要推出支付，从当时的想法，直接和财付通关联便可，就和淘宝以及支付宝打通同样，这样选择财付通支付就能够ok了，这样能够扩展财付通的使用场景，增长财付通的市场占有率。但微信5.0以后，大出乎个人意料，居然直接绑定银行卡，彻底跳过忽略了财付通（虽而后背是财付通提供技术支持），不依赖现有的用户，而是从新去挖掘用户，一直很费解，当时只是以为这样作更方便用户的支付，避免用户从新注册财付通。

最近看到几篇文章，就是关于各个银行入驻微信公共平台，把本身的帐号和微信帐号绑定，用户经过微信帐户便可查询本身的余额和收到银行的余额变更通知。而支付宝钱包目前也作了公共帐号平台，那么银行是否愿意也入驻支付宝，采起相似微信的模式，进行帐户互通了。我我的认为至少几家大银行是不肯意的，主要有两点缘由：

1 支付宝钱包和微信的虽然市场占有率都很是高，可是打开频率不是在一个层次，对于银行来讲，相似余额变更的通知必定要很是及时的通知到用户，就和短信息同样，微信有很大的优点。没有必要在为支付宝开发一套。

2 支付宝和银行之间存在竞争关系。银行不太可能愿意支持支付宝，从银行的利益来看，支持微信支付对他们来讲，很是他们很是有利，避免支付宝一家独大。这一点我以为是根本缘由。

第二点也是微信为何采用绑定银行卡而不是绑定财付通完成支付过程的关键，下面具体分析一下。

独立第三方支付公司的两种模式

目前市场上我熟悉的，而且使用过的第三方支付公司有三类，其中有一类专门为B2C网商服务的，好比京东支付以及苏宁的易付宝，现阶段还只是为本身所依托的电商支付，这一类支付公司还不能算独立的。而独立的第三方支付公司又分为两种：以快钱为主的没有独立帐户体系的网关型支付系统以及财付通、支付宝为主的有独立帐户体系的支付系统。为了解释这二者的区别，见下面一幅图

支付网关模式

用户在线下刷卡，招行就是发卡行，工行就是收单行，银联pos就是渠道，银联帮助完成清算

用户在线上支付，张三选择招行，资金转移到快钱，快钱在清算给工行李四

从快钱的定位来讲，就是一个网上银联，负责清算业务的，快钱内部可能比较复杂，可是从职责来看，和银联是同样的。

独立帐户体系

以支付宝和财付通为表明的独立网关模式，和快钱有明显的不一样，咱们以财付通为例，来看看一个完整的清算流程

这里面主要有几个重要特色：

1 有独立的帐户体系，而且帐户体系的资金是真实，是否是有点相似银行，你在银行存了100快和在财付通里面存了100块没有啥区别，只不过财付通没有取款机，若是你想要用现金的话，必须转帐到银行，而后从银行里面取出钞票，其余的没有什么不一样。假设财付通提供柜面取款机，能够取出钞票了，那么对于用户来讲，他和一家银行有什么区别。

2 可以完成银联的功能，财付通有转帐到卡的功能，你能够把钱转到朋友的银行卡上，而不只仅是财付通帐户上，因此他又有银联的职责。

若是财付通帐户有余额，说明财付通有存钱，这就和银行产生了竞争，银行主要的盈利模式就是存贷差，因此要吸取存款，若是帐户钱都滞留在财付通上，那么银行必定很生气的。可是为何银行还和支付宝财付通合做了，一个缘由是大部分人不会在支付宝存钱，另一个缘由就是支付宝有渠道优点，不和支付宝合做意味失去了一个潜在用户，银行对于支付宝真是又爱又恨啊。最近支付宝推出余额宝以后，这种博弈的情况更加明显，如今你们都把钱存到支付宝上，明显触动了银行的底线。

从以上的分析来看，快钱的竞争对手是银联，支付宝财付通的竞争对手是商业银行和银联。

微信为何选择绑定银行卡

微信支付虽然使用了财付通的清算渠道，可是的功能来讲更相似与银联，咱们用微信支付的时候，你的资金并无滞留在财付通，也就是微信没有办法吸取存款，这样就避免了和银行竞争，从而能够争取银行的支持。尤为是在线下没有pos机的状况下，可以带动用户使用银行卡支付，对于网点比较少的发卡行来讲，有至关的优点。对于有POS的状况下，采用pos刷卡的方式，要收取收单行一些手续费（收单行把这个转嫁给商户），若是使用微信支付，这些手续费确定比银联的便宜，商户和收单行更有动力。因此微信支付对于发卡行，收单行，商户都是很是有优点的。

若是微信和财付通打通，首先会得罪银行，用户能够把钱转移到财付通，若是财付通也搞了一个余额宝，银行的损失会很大，银行确定不会大力和微信合做，要时刻防着微信。其次微信安全性就会受到很大的威胁，至关于微信是一张商业银行的银行卡，很容易受到攻击，若是微信只是绑定银行卡，那么微信就相似一个钱包，钱包里面有一张银行卡，这里面虽然区别不大，可是思路是彻底不一样的。

从上面的分析来看，微信选择绑定银行卡的方式，就好像微信是一个钱包，大部分只会人只须要带一张信用卡能够了。若是一我的有多张信用卡，那么选择那张卡放入钱包就比较重要了，各家银行都会争取放把自家信用卡放入微信钱包的机会，这样理解，也就解释了为何银行都这么积极的和微信进行合做。

从这里看，支付宝在移动端遇到的阻碍会很是多，最大的阻碍仍是银行的利益，银行会联合微信和支付宝抗衡。不过最大的选择权仍是用户，若是可以笼络更多的用户，就有更大的话语权。不知道当初微信推出支付的时候是不是这样的考虑的，或许只是由于单纯的用户体验。