我的征信已开放，互联网巨头如何行动

文 苏曼丽

“作小微金融，并非咱们想作金融，不是想赚钱，而是想作信用体系。”阿里巴巴董事局主席马云的这番话基本现实。

 

1月5日央行发文，要求腾讯征信、芝麻信用等八家机构作好我的征信业务的准备工做，准备时间为6个月。

 

此次，我的征信市场真的向阿里“芝麻开门”了。互联网企业的征信跟央行的有何不一样？“二马”还会给咱们带来什么惊喜？

 

1、跟央行征信有何不一样？

 

1. 央行的信用信息基本是来自于金融机构，笔者曾经打印过本身的信用报告，主要内容是我的身份信息、银行信贷记录、逾期记录，内容较为单一。

 

2. 但来自于互联网的信息一应俱全，在互联网上人的行为变成24小时可记录。好比芝麻信用合网上银行、电商、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输等方方面面数据，内容更多。

 

3. 央行的征信记录还有未能覆盖的群体，央行的数据是截至2014年6月底，已收录8.5亿天然人的信用记录。

 

在银行有过借贷行为、办理过信用卡的人在央行的征信系统里才有记录，一些学生群体、个体工商户或者自由职业者可能就没有信用记录了。

 

这些人没法得到信用，金融机构担忧风险不敢授予信用，但这部分人多是活跃的网民，在互联网上有不少行为轨迹，互联网公司经过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其创建我的信用。

 

2、对消费者有什么影响？

 

1. 前一段时间，平安和宜信的信贷员为争抢客户而发生血案，缘由之一就是要借钱就得先去央行打印征信报告，信贷员们就在央行门口蹲点抢客户。

 

我的征信向市场开放以后，信用评价能够是多维度的，有央行出具的官方报告、也有芝麻、腾讯出具的草根版报告，对于我的客户来讲可能多了一个选择。

 

2. 如今央行的征信报告使用的范围并不普遍，多数是须要贷款时，市场化的征信机构引入以后，应用场景增长，征信报告可用的地方就不少了。

 

芝麻信用人士曾给笔者列举了一些案例，好比为租车服务公司提供征信记录，信用评分高的人能够免去押金；餐馆能够看到订餐人的订餐历史记录：这我的过去是否是常常放餐馆鸽子等。

 

3. 央行的征信报告依然是最权威的，草根版的报告有多少地方、多大程度上承认和接受是个问题。

 

就好比说以前有网友喊支付宝提供我的资产证实，以便办理签证的时候做为资料使用，可是咱们知道，大使馆们基本都只认银行的资产证实。

 

3、马云、马化腾会怎么作？

 

信用市场被认为是互联网的下一个“金矿”。按照宏源证券分析师的预测，中国我的征信市场空间为1030亿元，而目前我的征信和企业征信的总规模才20亿元。

 

芝麻信用是蚂蚁金服的子品牌。芝麻信用体系将包括芝麻分、芝麻认证、风险名单库、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列信用产品，背后则是依托阿里云的技术力量，对3亿多实名我的、3700多万户中小微企业数据的整合。

 

而腾讯征信则坐拥8亿的QQ帐户，超过5亿的微信帐户，超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ邮箱、微博等多种服务上汇集的庞大用户，无疑具备极大的优点。

 

这两大互联网巨头又一次在征信市场上展开大战，蚂蚁和鹅厂会如何掘金？

 

1. 信用贷款

 

阿里集团早已在2010年利用小企业的信用数据开展信用贷款。

 

主要是根据用户在平台上的数据给与其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。听说到2014年3月份，已经为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元。

 

就在不久前，蚂蚁微贷还在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户能够在淘宝天猫上进行“赊购”，而这个信用贷款甚至不须要客户申请，阿里直接透过大数据运算分析完成评估和授信过程，结合风控模型，根据用户的网购以及支付习惯等综合考虑断定透支额度。

 

腾讯动手有点晚，但在其微众银行上已经开始应用。1月4日，总理去考察微众的时候，就演示了向一名司机发放一笔3.5万元的信用贷款，在既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保的状况下，腾讯是经过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

 

微众银行如今官网上打出的几个主题——想走就走、想吃就吃、想玩就玩、想约就约，描述的是信用卡、购车、消费、旅游等应用场景，这些也正是信用贷款的重要领域，腾讯征信将会提供基础服务。

 

2. 对接P2P

 

除了为集团业务打造底层基础系统，征信系统还能够对外输出。

 

拍拍贷CEO张俊以前曾透露，芝麻信用在六、7月份曾来洽谈征信方面的合做事宜，坊间还传闻投哪网和利融网等P2P公司已经对接芝麻信用的数据和服务。

 

目前也已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向，但愿接入腾讯的我的征信服务。

 

据笔者了解，具体的合做方式就是双方会把资源和审核的用户互换，针对信用借款用户给予评分。愈来愈多的数据可让芝麻信用的数据库更加庞大，提高对我的信用的识别能力，而P2P公司一直被信用短板困扰，能够借助芝麻信用对借款用户的信用和还款能力进行审核。

 

但有P2P公司担忧，互联网公司的征信系统在信贷方面的数据并无被充分验证过，借钱以后有没有如期履约还款，掌握的数据并很少。

 

目前不管是蚂蚁仍是腾讯所拥有的信息更多的是侧面信息，经过某一行为、特征来推测、判断此人信用等级，而央行征信系统里的借贷信息是直接能反应信贷记录的核心信息。在对外输出的时候须要面对的问题。

 

3. 生活应用

 

除了传统的金融产品，更多的生活场景应用将会是更加使人期待的事情。

 

笔者跟芝麻信用的人交流过，他们在生活板块上已有不少设想和研究。好比免押金服务，芝麻信用可为租车服务公司提供征信记录，信用评分高的人能够免去押金；好比在相亲网站的应用，经过信用数据看人品怎么样、信用如何，防止“骗婚”者。

 

不少人都在租房子的时候犯过愁，做为租客，会担忧房东是个骗子，做为房东，惧怕租房子的人是个乱七八糟的人，有没有评价体系能够看看这我的到底怎么样呢？

 

传统征信只涉及到我的，人与人之间关于金钱的部分，而给予互联网时代的征信，可能和人们的平常生活发生更多的关系。但也许将来不远的时候，咱们享受到这些征信带来便利的同时，也将会考虑征信与隐私的边界。