五险一金的扫盲科普

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目录：

    1. 什么是五险一金

    2. 医疗保险

    3. 养老保险

    4. 工伤保险

    5. 生育保险

    6. 失业保险

    7. 社保断缴

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本文针对小白进行扫盲科普，防治求职时被无良公司坑害！

对于“五险一金”，大部分朋友都会有以下疑问：

     1. 五险一金都具体是什么？

     2. 为什么到手的工资比之前说的少？

     3. 为什么看工资明细，我只交了三险？其余两险是不是没交？

     4. 医保具体要怎么报销？真的能报好多钱嘛？

  这一切疑问，你看完文章后都能获得解答~！

 

1. 啥叫五险一金？

五险一金是指用人单位给予劳动者的几种保障性待遇的合称。其中：

    A. 五险：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险，而这5项就是我们俗称的"社保"啦

    B. 一金：住房公积金。

 

1.1 五险一金的缴纳方式：

    五险一金通常单位和个人都需要缴纳，而且缴纳的比例是不同的。其中，单位缴纳的资金进入社会统筹账户，个人缴纳的资金进入个人账户。

    所以，如果你发现最后到手的工资比之前说的少，就是因为扣了税和五险一金，并不是公司给少啦~

    不同地方的缴纳比例略有不同，以北京的缴纳比例为例：

 

    综合来看，全部社保里，个人缴纳全部比例是工资的11%左右，公司缴纳全部比例是工资的25%左右。

    工伤保险和生育保险是不需要个人缴纳的，全部由企业缴纳。而以个人身份缴纳社会保险费则需要全部由个人负担了。

 

1.2 社保的作用

    除了给自己一个保险，社保对买房、落户、子女教育这些方面都有很重要的影响：

    a. 买房买车：深圳买房要连续缴满社保 5 年，一旦断缴就要重新计算。

    b. 积分落户：北京积分落户，要求连续缴纳社保 7 年。

    c. 孩子上学：外地小孩想在上海上学，父母需连续缴满 6 个月社保。

 

2. 医疗保险：

医保的缴纳分为个人缴纳、单位缴纳共2部分。

    a. 个人缴纳的医疗保险费，全部记入个人账户。

    b. 单位缴纳的医疗保险费，作为医疗保险统筹基金。

个人账户：

    个人账户就是咱们自己交的那部分钱，会全部进入你的医保卡里。平时去医院看病，到定点药房买药，可以直接刷医保卡。

    个人账户为职工个人所有，可以结转使用和继承，相当于在银行的存款，但不得提取现金，不得透支或挪作他用。

基本医疗保险统筹基金：

基本医疗保险统筹基金用于支付住院医疗费和指定病种门诊医疗费的补助，也就是公共账户。咱们平时看病报销的钱，就是从这里出的。

 

2.1 医保报销

首先要明确的是：医保是有起付线、报销限额和报销范围的。

        起付线：你没花钱到这个价，不给报

    这点不同城市政策会有不同，比如在北京看门诊的起付线是1800元/年，住院的起付线是1300元/年。

        报销限额：你一年只能报那么多

    同起付线一样，不同城市政策会有不同。再拿帝都为例，门诊一年最多报销2万，住院最多报销30万。

        报销范围：只有医保规定的药品和治疗项目，才可以报销

    挂号费、近视矫正、整容手术、体检、保健项目等非报销范围内的治疗项目，都是不会报销的。

具体范围可查阅百度百科：https://baike.baidu.com/item/%E5%8C%BB%E4%BF%9D%E6%8A%A5%E9%94%80%E8%8C%83%E5%9B%B4#4

 

医保不是什么看病项目都能报销的。我们还需要补充医疗保险。

2.2 补充医疗保险：

    补充医疗保险就是传说中的商业补充医疗保险。

    与基本医疗保险不同，补充医疗保险不是通过国家立法强制实施的，而是由用人单位和个人自愿参加的。是在单位和职工参加统一的基本医疗保险后，由单位或个人根据需求和可能原则，适当增加医疗保险项目，来提高保险保障水平的一种补充性保险。

    报销原则同基本医疗保险是一致的：药品范围、医院范围、理赔事项都一样。

    社保是有起付线和报销比例的，那么有两部分钱社保是报不了的，一是起付线以下的钱（北京门诊社保起付线1800元）。二是社保报销之后的剩余部分（1800以上按70％报销，那么剩下的30％社保是不管的），那么商业补充保险就是针对这部分社保报不了的费用来进行报销。也就是说让你的起付线低了，报销比例高了，一句话"可以报销的费用多了！"

2.3 医保的一点注意事项：

a. 小病别去大医院

    各个省市虽然报销标准不一样，但有一条是普遍存在的：医院的等级越高，报销比例越低。比如说北京，在一级医院住院，超过起付线的部分可以报销90%，二级医院报销87%，三级医院就只能报销85%了。就连看门诊也是这样，在北京的社区定点医院看门诊，可以报销90%，而在其他定点医院只能报销70%。所以啊，不要有点小病就去大医院，不划算。

b. 医保尽量不要断缴

     从医保断缴的第二个月开始，看病就不能报销了。万一你医保断缴超过3个月，不仅要重新缴纳6个月之后才能生效，而且还会影响你的连续缴费年限，导致报销限额变低。

c. 可以选择离你住的地方近的医院作为定点医院

    在很多城市，只有去定点医院才能报销，并且一般只能选择4个定点医院。如果你去非定点医院看病，要么不给报销，要么报销的比例很低。所以，最好选一个离你的住所，或者公司比较近的医院，作为"长期驻扎点"，方便又省钱。

  A类医院和专科医院不用定点也能报销。所以可以不用在这些医院上浪费名额~

 

3. 养老保险：

    参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年，在退休后就可以按月领取养老金。

    退休后领取的养老金一般由两部分组成。

        a. 基础养老金：由社会统筹基金支付，是按当时社会平均工资的一定比例来作标准；

        b. 工资里扣的那部分：形成的个人账户资金。

    由单位缴纳养老保险的部分（缴纳基数的20%）则直接划入统筹基金，与个人账户没有关系。

     因此除了个人账户不一样外，大家领的基础养老金都是一样的。养老保险不是一种理财工具，而是一种保障。

 

4. 工伤保险：

    工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

    工伤保险的认定：劳动者因工负伤或职业病暂时或永久失去劳动能力以及死亡时，工伤不管什么原因，责任在个人或在企业，都享有社会保险待遇，即补偿不究过失原则。

4.1 什么是工伤

    工伤是指职工在工作过程中因工作原因受到事故伤害或者患职业病。根据《工伤保险条例》第十四条的规定，职工有下列情形之一的，应当认定为工伤：

（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；

（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；

（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；

（四）患职业病的；

（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；

（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；

（七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。

    同时，根据本条例第十五条的规定，职工有下列情形之一的，视同工伤：

（一）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；

（二）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；

（三）职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。

*职业病

      指《职业病防治法》中授权卫生部会同劳动保障部制定的职业病目录中的疾病。是指企业、事业单位和个体经济组织（以下统称用人单位）的劳动者在职业活动中，因接触粉尘、放射性物质和其他有毒、有害物质等因素而引起的疾病。根据职业病防治法的这一规定，结合工伤保险条例中关于适用范围的有关规定，条例中规定的患职业病的，主要是指条例覆盖范围内的所有用人单位的劳动者在职业活动中。

 

5. 生育保险：

    生育保险是在职女性因生育子女而导致劳动者暂时中断工作、失去正常收入来源时，由国家或社会提供的物质帮助。

    生育保险待遇包括生育津贴和生育医疗服务两项内容。生育保险基金由用人单位缴纳的生育保险费及其利息以及滞纳金组成。女职工产假期间的生育津贴、生育发生的医疗费用、职工计划生育手术费用及国家规定的与生育保险有关的其他费用都应该从生育保险基金中支出。

    对于站内广大男性朋友来说，关于生育险最关注的问题可能是：

生育保险对于男性的作用：

       如果老婆已经有了生育保险，那你的生育保险，除了可以报销 15 天的陪产假津贴，其他没啥用了，如果你老婆没有生育保险，那就可以用你的生育保险，给没有工作的老婆报销生产医疗费和津贴~

注意，要想领取生育津贴，社保要连续交满一年哦~（不同地区会有所区别）

生育保险和职工基本医疗保险合并 

    2020年起，生育保险和职工基本医疗保险合并 ，简单讲，之前的五险一金变为四险一金，参加职工医保即参加生育保险。

    这个其实就是把生育险中的各项待遇改为由职工医保基金支付了，我们依然享有产检和分娩的费用报销以及住院费用报销等，同时还会有额外的生育津贴。个人支付的社保费用没有任何变化。

    不过由于改变了支付渠道，我们不需要向之前一样先去垫付，拿材料才能报销，而是在入院的时候就直接可以走医院社保报销程序了！出院直接结算，更方便了~

 

6. 失业保险：

    失业保险是国家通过立法强制实行的，由社会集中建立基金，对因失业而暂时中断生活来源的劳动者提供物质帮助的制度。

    具备下列条件的失业人员，可以领取失业保险金，并同时按规定享受其他各项失业保险待遇：

    (1) 按照规定参加失业保险，所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满1年的；

    (2) 非因本人意愿中断就业的；

    (3) 已依法定程序办理失业登记的；

    (4) 有求职要求，愿意接受职业培训、职业介绍的。

    不过一般如果单位想精简人员，基本都是劝你主动离职，就..you know。

  失业保险金的标准各个地区都会有不同，在领取失业保险金期间，依然会参加职工基本医疗保险，该部分的钱从失业保险基金中支付，个人不缴纳基本医疗保险费（但如养老保险就不会缴纳哦）。且领取失业保险金期间可免费享受职业培训。

 

7. 公积金：

    住房公积金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存，缴存比例为单位和职工个人各5%-12%。职工个人缴存部分由单位代扣后，连同单位缴存部分一并缴存到住房公积金个人账户内。

    住房公积金制度一经建立，职工在职期间必须不间断地按规定缴存，除职工离退休或发生《住房公积金管理条例》规定的其他情形外，不得中止和中断。

    公积金主要是用来买房的，这里所说的"用来买房"主要是指买房时可以借公积金贷款。买房时选择公积金贷款能省去不少钱，大概是人生中利率最低的贷款了。

    买房贷款有两种选择，一种是公积金贷款，另一种是商业贷款。以 5 年以上的贷款为例：

    a. 公积金贷款利率：3.25%

    b. 商业贷款利率：平均5.52%

      公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右，简直是血赚了。虽然房价现在各地都是高不可攀，而且公积金贷款也不是想贷多少就贷多少，但是如有打算，公积金贷款能用就用。

Q：我根本没想着买房的话，可以提公积金来交房租吗？

对于没想过买房的朋友，公积金也可以提取出来用于租房。近年来各地住房公积金提取的流程简化了不少，可以直接申请在网上办理，只需提交相应材料，每一段时间，你都可以提取一定数额的公积金用来交房租。

 

8. 社保断缴费

    辞职后，公司最多帮你交完本月社保，从欠缴次月起，就不再享受职工医保待遇。

    医保断缴超过3个月，需要1-6个月等待期才能再次使用。也就是说如果你不巧在断缴期间住院了，那么所用的医疗费用都要自己掏腰包。

很多地方都有规定，要求累计交够多少年的医保，才能够享受到终身医保，如果交的年限不够，退休之后无法继续享受医保福利。

    断缴可能影响到落户、摇号、购房、子女教育等。想用公积金贷款买房，社保最低要连续缴纳6个月以上。一些热门城市要求的时间更长。不仅如此，积分落户、买车摇号、孩子上学等，都要求连续缴纳社保半年以上。北京、广州、深圳等其他城市，也有各自类似的政策。

8.1 如何避免断缴？

做好社保衔接：一般来说，当月15日之后离职，当月的社保原公司会给缴纳，在下个月15日之前入职新公司，下月的社保新公司也会给缴。因此，辞职前一定要弄清楚旧公司和新公司缴纳社保的时间，以免出现断档。

如果是裸辞，当地城镇户籍居民可以到户籍地社保局申请自费缴纳养老保险、医疗保险。非当地城镇户籍居民，可以寻找单位挂靠，通过挂靠单位代缴社保。

如果离职换了新的城市工作，就需要考虑社保异地转移的问题了。五险一金中，只有养老保险、医疗保险和住房公积金可以转移，而且可以累积。至于社保关系转移的具体操作步骤，由于各地政策不同，想了解更多情况的可以在各地社保单位网站查询。