P2P联合银行 如何打造行业安全新标准？

　　在中国互联网领域里，互联网金融的发展时间几乎堪称最短，但互联网金融对国计民生和互联网经济所起到的促进与推荐做用，却远远超过其余任何互联网业务分支。在今天，基于移动终端和移动互联网的并行发展，以及互联网金融在普通大众生活、工做等领域的广泛应用，目前的互联网金融正在进入全新的生活服务领域，并以其巨大的***力改变着大众生活。

　　除了习觉得常的金融信贷业务以外，互联网金融在今天的局面已经延伸和扩展到更多领域，其中较为明显的有征信体系、互联网信用系统建设等系统工做，这些业务虽然基于互联网方式而展开，但其对于整个金融市场的影响和推动一样具备不可小觑的做用。另外，互联网金融的征信体系和其余征信体系对比而言更具备时间短、效率高等特征，特别是互联网金融平台与传统金融平台携手，更利于整个行业的改进做用。

　　前不久，广发银行与国内领先的P2P服务商宜人贷联合召开“广发银行与宜信宜人贷P2P资金托管业务测试上线发布会”，在这个发布会上，两者宣布将结成战略合做模式，而且在宜信宜人贷与广发银行的合做上线后，每一个出借人、借款人都将在广发银行开立P2P资金托管子帐户，宜信宜人贷和银行均会验证借款人和出借人的真实性。

　　P2P安全亟需征信与风控安全

　　在过去很长一段时间，P2P几乎成为望而生畏的新名词，在大多不具有竞争实力和有效监管措施的状况下，少部分P2P平台的跑路行为不只给行业带来恶劣影响，并且也严重扰乱了中国互联网金融市场的良性发展秩序。虽而后来相关部门相继出台措施，以及加大对整个行业的监管和整改，但P2P领域的灰色地带仍然存在，一些心有叵测的平台仍然在窥探时机。

　　P2P业务平台做为新生的互联网金融方式，大多普通网民用户对其并不具有充分的了解，所以在鱼龙混杂的市场环境里，少部分有投资意向的普通用户经常由于缺少足够了解而多次上当受骗。这期间的诸多P2P的行业表明者，一方面在不断着力建设自身的风控管理，一方面也在呼吁整个行业从安全性能层面出发，力争为投资者提供最大化投资保障。

　　前面说起的宜人贷在这方面率先使用了信用大数据进行审核与风控管理，其主要方式是经过对借款人的特征数据、用户行为、借款用途的分析，针对目标用户群体提供不一样类型借款客户的产品和服务。这种方式与传统方式想必，其突破了传统模式下的我的信用借款流程、简化了我的借贷流程（无需提交财产收入证实和信用报告），好比用户在手机客户端简单输入三项信息，便可10分钟快速反馈审核结果后便可当天放款。

　　不过，宜人贷的这种模式由于具有了其多年的大数据积累经验，所以一些不具有这种优点的P2P平台，仍然要在后续发展的路途上寻找最适合它们自身的模式。

　　行业新标准：银行托管P2P资金

　　P2P在过去几年的发展过程当中历经了不一样的发展阶段，但随着市场的要求和行业的逐渐规范化趋势，将来的P2P在专业化、服务化方面的要求将日趋严格，而这种状况下，P2P平台如何保障用户的借贷业务与投资服务，也所以成为大多P2P平台着力关注的焦点。

　　广发银行与宜人贷的合做模式即是基于这种背景，在两者的合做模式基础上，每一笔P2P交易在网上平台进行撮合后，银行会对交易进行从合同备案审查，到支付与合同匹配的全流程托管，真正确保了出借人出借资金与网上平台的隔离并到达每一个真实的借款人。这种方式和传统业务想必，能进一步验证宜信宜人贷平台信息的真实性和透明度。广发银行会记录每一个出借人和借款人的虚拟子帐户往来流水并按期出具P2P交易资金托管报告，实现借贷双方交易透明，可以验证出借人和借款人的真实存在，加强资金划拨和资金结算的安全性。

　　和过去的P2P传统模式对比不难发现，宜人贷与广发银行实现的这种合做模式可让银行对P2P平台实施全方面的资金托管，从而避免了大多不具有信誉的P2P平台的跑路和欺诈。这种将平台交易资金和企业自有资金隔离，杜绝虚假债权，最大程度上避免平台设立资金池，有利于风险控制，有效减小平台跑路和诈骗，提高P2P交易安全性，保护投资者利益。

　　这种方式，由于从根本上保障了资金安全，所以在将来或将成为行业主流方向。

　　在互联网金融的发展过程当中，P2P由于模式新颖，且彻底借助互联网平台而生，所以在操做方式上也较之其余传统金融业务更具便利性特征。正是由于这种自然的优点，P2P在早期的发展过程当中迅速迈入了高速发展的黄金年代，但同时，由于其诞生时间较短和发展迅速的缘由，一些不法平台也相继出现跑路，必定程度上也给行业发展带来了损失和恶性影响。

　　不过，这种状况随着相关法律法规措施的出台，以及行业的一些领先者和表明者的呼吁而逐渐获得改善，一些有责任和有义务的平台还相继在模式创新、风控管理等方面提出了积极的探索和举措，必定程度上为行业发展带来了积极的示范效应，意味着行业发展迈入新的里程碑。