8月29日下午14时许，建设银行手机app开放针对普通用户的央行数字人民币DC/EP帐户。虽然仅仅一个多小时后数字货币钱包功能就被关闭，但由此引起了各界对央行数字货币的热议。html
“建行测试极可能在为商务部试点作技术铺垫，也标志着央行数字货币在为大规模落地作前期准备。”杭州复杂美科技有限公司全球链改合伙人孟晓峰8月29日向《链新》表示。安全
“建行的数字货币钱包上线是中国数字货币开始进入实用阶段的一个重要里程碑。这使得中国将成为世界上首个大国真正发行央行数字货币的案例。”金融科技公司质数斯达克CEO邓柯8月30日向《链新》表示。微信
普通用户测试意义重大架构
“这么多省市开放了普通用户测试，意义重大。”孟晓峰说。app
8月29日，中国建设银行手机APP的DC/EP在部分地区开通测试，覆盖地区较多，目前已知包括江苏省苏州、广东省深圳、河北省石家庄、上海、云南省文山、浙江省诸暨、安徽省芜湖、河南省郑州、山西省临汾、江苏省南通、广东省广州、河北省唐山等地。工具
“我本人银行卡是石家庄的。我和朋友都在建行APP开通了数字货币钱包，而且使用了充值、扫码转款等功能。此次普通用户自行开设的都是二类钱包，开设一类钱包的话须要到银行柜台办理。”孟晓峰表示。区块链
《中国建设银行数字人民币钱包我的客户服务协议》(下称“《服务协议》”)显示，这次建行的数字人民币钱包对用户帐户进行了分类，按照限额不一样，办理开通的认证要求也不一样。测试
上述《服务协议》表示，为不断改进数字人民币钱包服务，建设银行有权按期或不按期对数字人民币钱包系统进行维护、升级和改造。建设银行有权按照所公布的数字人民币钱包我的客户服务收费项目及标准从用户在建设银行开立的数字人民币钱包或银行帐户中扣收相关费用。微信支付
同时为保障用户资金安全，建设银行有权根据客户类别、身份认证措施、交易风险度等因素的不一样设定不一样的安全策略。此外，建设银行可能因有权机关要求等紧急情形下中止数字钱包服务，并启动数字钱包退出操做。翻译
建行数字人民币钱包的上线，让外界对央行数字货币的期待又进一步升级。“建行的测试极可能在为商务部试点作技术铺垫，也标志着央行数字货币在为大规模落地作前期准备。”孟晓峰表示。
邓柯认为，中国的数字货币研发一直在一个稳步推动的阶段，进展很是迅速，而建行的数字货币钱包上线是中国数字货币开始进入实用阶段的一个重要里程碑。数字货币开始真正进入大众的视线，证实中国数字货币的体系建设系统搭建和验证已经取得了阶段性的成果，应该会很快走向实用领域。
“这使得中国将成为世界上首个大国真正发行央行数字货币的案例。对全世界其余全部正在研发和正在试运行数字货币的国家，都有着重要的参考效应。这也标志着在数字货币这个新生领域上，中国再一次弯道超车，走到了世界的最前沿。”邓柯表示。
采用双层运营体系
在孟晓峰的理解中，DC/EP就是企业、用户抵押网银里的电子货币EP，得到数字货币DC，主要就是为了替代现钞。“咱们都知道现钞从银行取出时，国家知道谁取走了。但去超市、菜市场现金消费时，这些商家不须要知道我是谁。”
“DC/EP的架构中，对商业机构是匿名的，只有央行才能查询实名信息。”追梦者基金合伙人余波认为，DC/EP的功能和属性跟纸钞彻底同样，只不过它的形态是数字化的。“咱们对它的定义翻译过来就是‘具备价值特征的数字支付工具’。”
邓柯认为，央行数字货币有着很是强大的支付来源和支付动向的最终能力。“经过数字货币DC/EP，人民银行能够追踪每一块钱的真实流向。但这些流向信息是被银行管理的。以人民银行为主的中国银行体系能够有效保护客户隐私不被滥用。这些支付的流向信息，只有人民银行创建的银行风控体系才可以看到和识别，普通我的是没法看到其余人的支付信息的。”
中国银行原副行长、深圳海王集团首席经济学家王永利认为，本着积极创新、趋利避害的原则，央行数字货币设计方案的选择多是：在央行造成全社会“数字货币一本帐”，并造成数字货币在央行的“基础帐户”与在金融机构的“业务帐户”并存格局，保持数字货币“二元运营体系”。
王永利认为，这对数字货币的载体以及每一笔业务的信息多重传送(包括收付款双方及其开户银行、中央银行相互之间的信息传递)，对央行数字货币开源系统的设计与维护，以及数据核对与帐务处理、数据的存储(包含全社会数字货币收付数据和相关信息，规模将异常庞大)与安全管理等提出了更高要求。
孟晓峰介绍，央行数字货币采用了主链、平行链双层运营架构。央行主链存储全部数据，运算会在各个商业银行平行链执行，不一样商业银行间的跨链经过央行的主链实现，实现高效。“对应过来就是平行链分散主链的运算负荷;同时更加稳定，智能合约在平行链上执行，它不会影响到主链，进而使区块链更安全。”
DC/EP将与第三方支付公司造成有效竞争
“建行向普通用户开放DC/EP帐户，此事有重大影响。对于国内市场来讲，商业银行在技术上会受冲击。”余波8月29日向《链新》表示。点对点支付是数字货币最大的特色之一，去除掉支付中间环节以后，或将颠覆目前商业银行、金融机构在支付路径上的竞争格局。
“央行数字货币正式推出后，商业银行功能和角色就要有所改变了。在传统金融系统里，商业银行仅向央行缴纳了10%准备金，却能够发行100%的信贷货币。DC/EP要求是100%准备金，至关于去掉了金融机构的十倍杠杆。”孟晓峰表示。
孟晓峰认为，将来商业银行会和支付宝、微信处于同一列阵营。“第三方支付机构必须向央行缴纳100%准备金，经过DC/EP对比，就知道微信、支付宝、商业银行将来‘躺盈’的时代结束了。”
“人民银行数字货币是在支付汇款方向的新的技术革命，可以为商业银行带来更多的商业机会。”邓柯认为，在过去十年，中国的小微支付主要是由第三方支付公司，例如支付宝和微信支付所完成，银行在第三方小微支付领域并无优点。 亨达返佣https://www.fx61.com/brokerlist/HantecMarkets.html 随着央行数字货币的推出，商业银行的支付有望经过央行数字货币得到新的技术，在小微支付市场上从新开始有效竞争。“这有助于打破中国支付市场目前的垄断格局，引入更多的市场参与者，最终可以令支付市场更加良性的发展。”
邓柯也坦言：“固然，商业银行的小微支付能力是否可以超过第三方支付公司，最终仍是要看银行是否可以利用新技术为客户提供良好的服务，取得商业化的成功。”
“毕竟DC/EP仍是依附于传统金融帐户体系，传统基础货币发行更可能是依附于美圆外汇储备。央行数字货币任重而道远。”孟晓峰表示。
8 月 29 日 16 时许，建行的数字人民币钱包功能已下线。搜索 “数字货币”，页面显示 “该功能暂未正式对外服务，敬请期待”。建行的电话客服表示，数字人民币功能目前仍处于研发和测试阶段，已开通的数字货币钱包会由系统自动注销，若是钱包内有余额，最晚会在 8 月 30 日 24 时前退回到绑定帐户。