宜信区块链实践-案例及探索

前段时间，在苏州的中国基金博物馆，举行了一场由中国基金博物馆以及中国区块链应用研究中心共同主办的“博物馆金融大讲堂第129期区块链大讲堂”。宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬受邀出席，并分享了主题为《区块链探索与财富管理》的内容，如下内容来自于明扬的现场演讲。

（宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬）

1、区块链在金融领域应用现状

做为一家金融科技企业，宜信在几年前就已经开始区块链技术产业方面的研究，由于咱们意识到区块链的技术在整个供应链金融以及金融服务领域里能产生很重要的价值。

在金融领域里，咱们把区块链分红三个层次：分别为基础层、服务层和应用层。

基础层是底层的核心技术，咱们主要看服务层，服务层如今在国内已经有若干的企业提供了这种基于区块链的服务平台，包括宜信开发的BaaS平台、腾讯云TBaaS、壹帐链BaaS平台、蚂蚁BaaS平台等等。在这个平台之上能够帮助各行业去创建应用，而这种应用能够涉及到各个行业。

从2018年开始，区块链就在金融业务中有不一样的应用场景落地。从货币领域来说，有包括清算交易以及供应链金融、融资、还有包括常见的就是收集信息来提供金融行业的风控。

2、宜信区块链平台概况

宜信区块链团队早在2016年就成立了，在每一个关键的节点上咱们都有一些成就。2017年，咱们率先在内部的供应链金融客户平台上部署了区块链的应用，这个应用主要是在钢铁的金融交易平台上提供客户整个的交易链条跟踪和溯源，同时提供公司内部的风控以及金融受权。2018年，宜信区块链BaaS平台率先发布，以后国内几家平台也陆续发布相似的平台服务。2019年，宜信传统的供应链金融服务已经在公司内部逐步开展了。

宜信为何要作区块链？从金融的角度来说，金融主要服务于实体经济的。银行和一些有经营牌照的金融机构，做为实体经济融资的主要渠道，存在不少痛点：

• 信息不对称，只能依靠企业的历史运营数据同时提供资产抵押或担保。
• 贷款企业寿命周期短，不少企业，尤为是创业企业活不过三年，达不到金融机构目前的风控门槛。
• 贷款企业的财务数据真实性存疑，有些财务数据涉嫌造假。
• 贷款企业坏帐率高，违约后法催成本高、流程长、效率低。

那么如何解决这个问题？区块链拥有分布式存储、数据不可篡改和伪造、非对称加密、智能合约等独特的优点，这决定着区块链做为一种价值传递的信任协议，有助于多方创建信任、达成共识。宜信做为金融科技公司，基于区块链平台有助于为企业融资授信，解决银行等金融机构的痛点问题。

宜信区块链平台Blockworm Baas 在hyperledger fabric开源架构基础上优化并封装了6大管理运营模块。同时开发了资产发行、资产交易两个智能合约。能够帮助企业快速建立区块链底层平台，实现应用的快速部署，提升使用效率、下降使用门槛，减小企业部署和运维的成本。

3、宜信区块链平台应用模式

咱们作区块链应用要考虑面向是什么人？首先咱们面向行业里的客户，这个行业里的客户包括各类各样的垂直行业，不管从教育行业，医疗行业还有包括其余的像物流行业以及这种电商行业，这是咱们所要服务的客户。那么这些客户的资金来源是谁？是银行以及各类有牌照的金融机构。

与这些机构发生关联咱们经过什么手段，咱们经过区块链的手段，把数据在这些行业和机构当中进行打通，同时保证数据在机构当中传输的真实性。这就解决了征信的问题，目前咱们已经跟文旅行业和电商行业客户部署了这套系统。

征信系统的模式关键是说，咱们经过部署客户在交易过程中帐户信息，在一个大的行业平台上创建一个总帐户，为每一个行业平台当中的参与者创建一个分帐户，他的业务主要跟总帐户之间产生基金流，同时总帐户会与银行之间去产生交易的对帐。

解决的方法：

• 第一经过一个总帐户平台能够收集到平台上各个商户的信息，把这个商户信息汇总起来以后，就会造成很是大的数据量。
• 第二由帐户运营方来与银行沟通授信以及金融服务的条件。因为运营方掌握了成员单位大部分的信息，能够颇有效创建起这样一个成员信用机制，同时做为一个行业的表明，与银行进行沟通，银行也愿意为这种有担保有背书的大平台提供这种授信。

咱们经过这样的方式解决了中小客户与银行沟通之间数据量不足以及它的这种信用倍数不够这样的问题。

这是第一步，以后咱们作了第二个工做，咱们把相关的司法机构以及相关的公正机构拉到咱们的链上。首先企业的数据咱们是上链，那么企业数据上链咱们是否须要第三方做为一个公正背书呢？咱们把公正机构引到这个链上来，公正机构对咱们上链数据起到一个存证公正的做用，对于存证公正的数据同时保留一个副本，经过哈希运算提交到一些司法机构的这种区块链的平台上。

如今的互联网法院都创建了一些司法的区块链，咱们把公正机构司法以及企业的数据共同上链，这样就能保证上到链上的数据是是真实可信的。

而后咱们把上链的数据提交给银行或者金融机构，银行等金融机构获取企业经营数据，帮助其进行风险控制，有效防范贸易欺诈和超额融资，显著下降贸融业务风险。有效下降中小企业的融资难度和成本，提升融资效率。

同时，与司法区块链链接，引入认证机构、公正处和法院等司法节点，把企业的人事合同、经营合同等做为电子证据存储在区块链平台上。若是客户遇到法律纠纷，可做为一种可管、可控、高效、低成本的司法维权手段。

经过这个完整的体系，咱们能够帮助不少中小微企业解决融资难融资贵的问题。

你们都知道，宜信有不少员工，在全国也有不少门店，因此咱们在内部运用区块链技术作了一个尝试——对人员的劳动合同实现电签，这样不只提升了效率并且下降了人员管理的成本。

咱们还发现一个状况，在金融行业你们对从业者都要作背景调查，传统的方法是雇佣第三方机构或者让被调查者提供资料。考虑到劳动合同的存证，咱们使用了电签的作法，在电子凭证加上时间戳和电子签名，而后把这部分数据上到区块链平台，跟公证机构进行互动，公正机构对咱们上传的存证数据去作存证公证。

这样在将来其余的金融机构，他们对于这些从业人员要作背景调查的时候，他们就能够很简单地从公zheng处得到他以前所从事的金融机构给他提供的劳动合同信息，这样就能够提供很快速的身份验证功能。目前这个咱们已经申请了专利，并且跟上海张江公zheng处正在开展这方面的合做，咱们也但愿工做可以被更多人所承认。

宜信有不少高净值客户，咱们为这群客户提供了财富传承的数据保管业务。这些高净值人群他们每每有一些担忧，好比他们会担忧我的资产、重大交易信息的泄露，还会担忧有一天万一出现了意外，我的失能，若是他以前没有去作委托，可能会出现一个很大的问题就是，他将来不少公司的业务以及与他相关的业务就没法开展了，他的遗产未来怎样分配和继承的问题。

咱们考虑到这些高净值人群的需求，给他们提供了家族信托。家族信托其实就是他重大的数字资产以及他我的出现失能状况下的委托以及他本身我的遗嘱这方面的存证服务。这个存证服务咱们能够提供很是便捷的在线方式，提供一些第三方的认证方式，帮助他们去作这方面的存证，咱们引入了保险公司和法院，在将来出现这样状况，咱们能够快速帮他提供这样的服务。这个服务如今被不少高净值人群承认，并且他们认为这个对于他们将来的风险控制也是很是有效的手段。

还有一个新的尝试，就是最近咱们跟视觉中国进行的一项合做。如今每每出现一些版权纠纷的时候你们说不清楚，由于版权纠纷能够提交到法院只是你当时版权的时间，这种状况每每有时候会被第三方推翻。好比说对方提供了我这个版权可能在某个地方很早就看到了或者在其它渠道就看到过有相似的东西，你想认证这个版权是归属于你的，这个难度就会比较大，尤为对于法院和司法仲裁机构来说，他们也会面临比较大的决策难度。

咱们主要给这些客户提供过程的版权存证，就是你在创做这么一个做品的时候，你中间的环节能够实时进行存证，这种存证所带来的公信力就要比你单一的一次公信力要高不少。并且利用区块链技术还提升了很大的效率性，若是你每次作一个过程存证的话，你要去跑一次公zheng处，这个是你们不可能接受的。可是在区块链上能够很简单的，对于他的创做中间只要点一个键他的数据就上链了，自动加上时间戳，这样就造成了一个完整的证据链，在版权存证当中就能够避免将来发生版权纠纷的时候你如何去举证。

4、将来应用方向探索

4.1 资产证券化（ABS）

如今有各类可流转证券、可抵押票据，以前央行对可承兑票据就出现了这样的问题，可承兑票据在中间流转过程当中环节不被监控，可能会出现票据被第三方挪用，拿出去任意抵押，致使出现了风险和逾期。

采用区块链的技术，整个票据流转过程就会被你们所跟踪，中间逾期或者被挪用滥用的状况就会被杜绝，将来就能够在供应链金融中获得体现。

4.2 企业信用体系创建

中小微企业是社会经济的重要组成部分。可是因为小微企业资金流向不透明、经营情况难以保障，使得它们难以得到银行等大型金融机构的授信，面临着融资难、融资慢、融资贵的困境。近年来，国家政策开始向中小微企业金融服务倾斜。

中小微企业要从金融机构获取信贷支持，关键是创建自身的信用，要创建企业信用，须要企业有稳定的现金流数据以及持有能够抵押的资产。目前，我国我的征信系统已经逐渐创建，如能创建起与我的征信系统相似的企业征信系统，基于区块链数据对企业的支付行为、资金流水、收入情况等进行评估，就能够缩短企业的授信时间，简化企业融资过程，使得中小微企业能更方便的进行融资。

咱们但愿区块链技术的出现，能创建起一个完善的社会信用体系，就像宜信创始人、CEO唐宁提倡的"人人有信用，信用有价值"。

本文根据宜信区块链实验室主任、翼启云服区块链业务总监于明扬在“博物馆金融大讲堂第129期区块链大讲堂”的分享内容整理所得，原文首发于“宜信月刊”，转载请联系受权。