中国的支付清算体系怎么玩？

接触过好多第三方支付公司，作过支付路由，也处理了不少支付异常状况。可是支付中的清算部分我一直不太理解，不知道银联在联结各方的时候是如何发挥做用的。最近和银行 IT 圈子的校友们聚会，偷偷向工行和民生负责渠道、银联对接的同窗请教了。因此有了这篇总结，供但愿了解支付清算的朋友们参考。

中国的支付清算有两套体系

中国现代化支付清算系统和第三方支付清算系统。

当你去 ATM 取钱时，用的是央行的 CNAPS（中国现代化支付清算系统）

当你用支付宝买买买时，用的是第三方支付的清算系统

这里先介绍第一部分：CNAPS。

当你在 ATM 取钱时，银行都作了什么

咱们先拿一个 ATM 取钱的例子来讲明跨行业务的过程。

假如你拿着一张工行卡去建行的 ATM 取了 100 元，这时候就发生了跨行业务。

这个过程很是简单：

建行系统告诉工行系统，有个工行用户要在我这儿取 100 元，能不能让他取？

工行说，他的工行帐户够扣 100 元，你先帮我给了吧！

建行 ATM 就吐出 100 元给你；

因而，你拿到了现金，同时你的工行帐户也减小了 100 元。对你而言，整个交易就已经结束了。可是，建行先替工行给了你 100 元，这里造成了一个银行间的债务关系：工行欠建行 100 元。这 100 元什么时候还，怎么还，虽然说是银行之间的事，可是只有等这 100 元还清了，银行才会把这笔交易当作是真的完结了。可见，银行的一次跨行取款能够分为支付和清算两个步骤。

支付和清算就是信息流和资金流

从你塞卡到 ATM 吐出钞票，这个过程称为支付（Payment）

工行还给建行 100 元，这个过程称为清算（Clearing）

支付反映的是交易的信息流，通常都是实时的。当你在建行 ATM 取款时，工商银行层面只是在它内部帐户作了一次记帐而已，工商银行的资金并未减小。可是建行和工行之间必定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系，因此清算反映的是交易的资金流。银行之间能够天天清算一次，也能够隔一段时间再清算，不过大多数状况下的清算都是非实时的。

现代社会的几乎全部商业行为，最终都会产生交易。而全部的交易，除了物物交换，最终都体如今银行帐户间的资金划拨上，所以一个国家的支付清算系统（Payment and Clearing System）是最基础的工程。这个系统涉及两个问题：

信息流如何传递——即建行和工行之间以什么方式通讯？

资金流如何清算——即工行何时，以什么方式还给建行 100 块？

这两个问题的解决方案，就是咱们要介绍的 CNAPS（中国现代化支付清算系统）。CNAPS 是逐渐演化而来的，在这个方案出来以前，为了解决信息流和资金流问题，咱们经历了古代的票号，近代的手工联行系统，以及电子联行系统 EIS。因此在介绍 CNAPS 以前，先让咱们回到古代，看看古人是如何用票号和镖局来解决这两个问题的。

晋商的票号和镖局

早在清道光（1823 年）年间，山西平遥商人就创立了 " 日升昌 " 等专门办理汇款业务的票号（古代的票号、钱庄就是现代银行的雏形）。著名的红顶商人胡雪岩就是作票号生意起家的。

当时的票号支持异地汇款业务：

客户来日升昌汇款，交了银子以后，票号就开出汇票给客户。跟银行同样，票号也有总号和分号，客户能够携带汇票或者把票寄给亲人，只要凭票就能够到日升昌全国各地的分号兑出银子，分号给客户兑换以后先记内部帐，往后再和总号清算债务。

今后以后，商人在城市之间贸易能够不用携带大量的银子。而汇票在不一样城市的各个分号之间流转也造成了不少债务，有大量的银子须要周转，镖局就专为票号来运送银子以及为商人运送票据，有点相似于如今为银行押钞的威豹，不过镖局的手续费但是高达 5%！

在这个时期，信息流和资金流以下：

汇票 + 帐本（手工记帐）是票号在支付环节的信息载体，解决了信息流问题；

镖局替票号运送资金，解决了资金流的问题。

联行信件和邮电局

到现代银行出现后，银行间开始了一套基于 " 同业头寸 " 的清算方式。

咱们摘录网上的一段清算科普：

从两百年前老罗斯柴尔德打通不一样银行间银票的通兑开始，银行间清算业务就一直延续到如今。当年，老罗斯柴尔德拉拢一帮银庄的掌柜跟他们商量，" 之后个人客户拿着我家的银票能够到你家取金币，而后你再拿着银票到我家取金币，做为回报我也容许你的客户到我家取金币 "。从这个时候开始，标志着现代银行的通存通兑业务就开始了。因为大多时候双方客户都有交叉，实际须要相互取的金币并很少：好比你的客户在我这里取了 1000 金币，个人客户在你那里取了 800 金币，而后咱们两家一比对帐本双方承认，你再给我 200 金币。再把银票一交换，咱们双方的帐就清了，这个过程就叫清算，其中比对帐本的过程就是对帐。

这段科普描述了银行间通存通兑的业务原理，其中有一些细节须要说明：

A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱以后，B 不认帐。因此为了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户而且存一部分钱进来做为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金帐户是专门用于清算的同业头寸户；

A 银行须要在全部银行都开户，才能实现通存通兑；

咱们国内的银行显然也参照了这一套来实现跨行交易，银行之间互相都开了备付金帐户。此时，每家银行都是一个清算机构，为银行间的资金往来作清算。

图 1：银行之间的备付金帐户

 

一直到 1984 年中国人民银行专门行使中央银行职能以后，咱们国家确立了法定存款准备金制度。央行的备付金系统正式确立。此时，银行跨行的资金清算有两种选择：

用老办法，在全部有往来的银行开立清算帐户清算

全部金融机构都在央行开立清算帐户，由央行为商业银行统一清算

图 2：央行备付金系统

 

显然你们都想用第二个方案。然而在那个时代，央行能承担的职责是颇有限的，各银行内部数据尚未集中，没有电子化的记帐系统，国内甚至都尚未银行卡，客户要转帐也没有满大街的 ATM。总之一句话，国内的金融环境尚未达到让央行推行全国统一结算制度的客观条件。

为了知足跨行结算的需求，央行当时提出商业银行要 " 自成联行系统，跨行直接通汇，相互发报移卡，及时清算资金 "。也就是说同一家银行的总行及分支机构称为 " 联行系统 "。同一联行内的资金结算，由联行总行本身作。这样，建行深圳分行和建行北京分行之间的资金清算由建行本身内部解决。跨银行之间要能支持直接汇款。跨行业务能够由央行清算，也能够由商业银行本身清算。这个各家银行系统很不智能，体验不好的时期，咱们称为 " 全国手工联行 " 时期。

因而，每家银行均可以接受跨行的汇款，银行天天自行轧差，各类交易汇总计算后，须要告知其余行的交易信息写成一张张特定的公文，加盖印鉴后在银行间送来送去。这种公文叫作联行信件，而收发联行信件就是当时邮电局的重要业务。

能够说一直到 1990 年，我国的支付结算系统和明清时期的票号相比，并无太大的改进。汇票和帐本手工记帐依然是银行在支付环节的信息载体，解决信息流问题。邮电局取代了镖局，为银行收发联行信件，可是效率依旧不高，资金在途时间每每在一周以上。至于资金流问题，则由商业银行自行结算和央行统一结算两种方式一块儿解决。

中国支付清算系统的前身—— EIS（1989-2005）

清算中心建成

随着银行业的不断发展，银行天天处理各种跨行业务的数量增多，各家银行之间的债权债务关系变得很是复杂，由各家银行自行轧差进行清算变得很是困难。这种情况要求央行必须承担起一个全国清算中心的角色。

因而，央行在 1989 年 12 月 6 日，发布了 " 关于改革联行清算制度的通知 "。

随后在 1990 年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机构提供支付清算服务。这个清算中心包括 NPC 和 CCPC：

NPC（National Process Center，国家金融清算总中心）

CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）

全国电子联行系统 EIS 投产

1991 年 4 月 1 日，基于金融卫星通信网的应用系统——全国电子联行系统（EIS）开始试运行。EIS 是人民银行专门用于处理异地（包括跨行和行内）资金清算和资金划拨的系统。它链接了商业银行、央行、NPC 和 CCPC。

EIS 的业务流程

假设客户在深圳建行汇款给北京工行，经过 EIS 处理一次跨行汇款的流程以下：

图 3：EIS 的通讯过程

 

商业银行（汇出行）接收其客户的汇款请求后，向人民银行当地分行（发报行）提交支付指令（转汇清单）。支付指令能够是纸质凭证，或磁介质信息，或联机电子报文；

发报行借记汇出行帐户后，按收报行将支付信息分类、打包，经过 CCPC 经卫星地面小站即时发往清算总中心。若是汇出行帐户余额不足，则该支付指令必须排队等到汇出行余额够扣；

清算总中心收到转汇电文，经记帐并按人民银行收报支行将支付指令清分后，经过卫星链路即时发送到相应的收报行；

收报行对汇入行帐户贷记后，以生成的纸凭证或电子报文方式通知汇入行；

汇入行做帐务处理后，以来帐的反方向，向汇出行发送确认的答复信息，完成一笔汇兑过程；

总中心和分中心每日核对无误后，轧平当日的电子联行帐务，以存、借反映资金关系。就是说，各地的资金存欠差额，均归入人民银行系统内反映。

在这个跨行异地汇款流程中，金融卫星通信网和 EIS 系统解决了信息流问题；NPC 和 CCPC 解决了资金流问题。今后以后，各个银行之间的跨行汇款就能够直接经过这样的电子化操做来完成了，客户的资金在途时间缩短到了一两天，这也算是中国金融系统的一大里程碑了。

央行支付清算系统（CNAPS）

1991 年 EIS 试运行后，又发生了两件大事：

各大银行核心系统投产

各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产，银行内部资金划转均可以经过本身的核心系统解决了。这意味着各大行均可以作电子化的行内清算了，行内异地转帐就不用再依赖 EIS。

中国现代化支付系统（CNAPS）开始设计

1991 年 10 月，中国开始着手建设中国国家金融通讯网（CNFN）和中国现代化支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）。这一项目由世界银行提供贷款，由英国 PA 咨询公司承担设计咨询工做。今后，全国电子联行（EIS）系统逐步向 CNAPS 过渡。

到了二十一世纪，IT 技术飞速发展，央行的 CNAPS 一代系统（大小额支付系统）也开始走上历史舞台。中国的支付清算步入了现代化支付系统 CNAPS 的时代。

大小额支付系统

2002 年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内必定金额以上的）大额贷记业务。

2005 年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在 5 万如下的小额贷记支付业务。

简单来说，各银行的跨行转帐可使用央行的大小额系统来完成。

大小额系统之间其实有蛮多的区别：

首先，大小额的开放时间不一样

大额系统是工做日的 8:30 ~ 17:00，因此在节假日常常会收到银行通知说某些业务暂停了常常就是由于央行在节假日对大额系统作维护。小额系统整年无休，7*24 小时工做。

业务处理上不一样

大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，因此基本上能实时到帐，跨行资金零在途。

小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。因此，用小额系统转帐常常要几分钟甚至半个小时才能到帐，银行间头寸交割也是非实时的。

尽管理论上跨行转帐业务无论用大额仍是小额，通常在几分钟内都能到帐，可是由于要通过央行，因此在这一时期基本没有银行敢向客户承诺资金多久能到帐。

金额不一样

大额系统没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是 5 万元。

整体来说，大额系统侧重于资金转移的时效性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金结算。小额系统对数据吞吐量要求较高，主要用于小额贸易支付和我的消费服务。

超级网银

2013 年 10 月 6 日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中包括 2010 年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称 " 超级网银 "）。超级网银是对大小额支付系统的一个补充，有两大亮点：

接入机构再也不限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也能够接入，因此有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网银作的。

7*24 小时实时到帐，单笔上限 5 万元。这就至关于在非工做日非营业时间增长了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是跟小额系统一致的。

银行的各类渠道

有了大小额系统和超级网银，银行的跨行业务就有意思了。银行对不一样的客群和不一样的场景，作了不一样的渠道。咱们最常常接触的大概就是银行柜台、手机网银、POS 机和 ATM 机。

出于各类商业目的，不一样渠道的业务采用不一样的清算系统来实现跨行交易。大致以下：

银行柜台：直接用大小额系统；

手机网银：大小额系统 + 超级网银；

ATM：信息流由银联处理，即银联 CUPS 为银行间交易提供指令的转接和清分；资金流则由银联经过大额系统完成银行间的资金划拨；

POS：跟 ATM 相似，由银联处理信息流。不过资金流分两部分，发卡行和收单行之间的资金划拨由银联经过大额系统完成；收单行与商户帐户的资金划拨由银联经过小额系统完成。

手机网银

手机网银是近几年开始流行的渠道。好比建行手机银行的跨行转帐，咱们能看到有普通和加急两种方式。

图 4：建行手机网银截图

普通和加急转帐页面：

图 5：建行手机网银转帐页面

 

看上图的到帐时间说明（这文案写的也是醉了），咱们就知道普通跨行转帐都是走大小额系统，加急走超级网银。

图 6：建行网银转帐的业务特性

 

目前大部分手机网银跨行转帐都没有手续费。因此若是你在晚上 10 点想跨行转帐 10 万元，建议你分红两个 5 万而且用加急方式来转帐。

POS 机刷卡

POS 机刷卡的参与方比较多。以你在星巴克刷卡为例：

持卡人——你

发卡行——你办这张卡的银行，咱们假设是工行

商户——星巴克，咱们假设星巴克的帐户开在建行

收单行——星巴克的刷卡机的归属银行，假设也是建行

转接机构——银联

清算机构——银联和人行

因而，当你用工行卡在星巴克消费的时候，资金流和现金流是这样发生的：

你在收单行（建行）的 POS 机上刷卡消费（信息流）

建行将消费报文发送给银联（信息流）

银联交易系统记录交易数据，将消费报文给你的发卡行（工行）（信息流）

工行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并回复报文给银联（资金流）

银联更新交易数据，回复报文给建行的 POS 机（信息流）

银联在其清算系统完成清分（信息流）

银联经过大额支付系统，完成工行与建行清算帐户的资金划拨（跨行清算）（资金流）

银联经过小额支付系统或当地票据交换系统，完成建行和星巴克结算帐户的资金划拨（收单清算）（资金流）

在这个过程当中，银联提供两种清算：

建行和工行的清算叫 " 跨行清算 "；

建行和星巴克的建行帐户之间的清算叫 " 收单清算 "；

不管是跨行清算仍是收单清算，银联都是做为 CNAPS 的一个特许参与者，使用大小额支付清算系统，完成银行卡业务的资金划拨。本质上，银联提供交易转接、清分和对帐，人行提供结算。

ATM 跨行取款

ATM 跨行取款和 POS 机是相似的，由于没有商户参与，因此不须要收单清算，过程更为简单。

回到文章最开头的例子：你拿着一张工行卡去建行的 ATM 取了 100 元，这个跨行业务在 CNAPS 体系中的过程以下：

你在建行 ATM 上输入 100 元按下取款按钮（信息流）

建行将报文信息发送给银联（信息流）

银联交易系统记录交易数据，将报文给你的发卡行（工行）（信息流）

银联更新交易数据，回复报文给建行 ATM（信息流）

小结

CNAPS 和普通用户比较相关的内容大概就是这些了。至于各类中证登、外汇之类咱们日常不太接触的内容，我就暂且略过。咱们用一张人行的 PPT 来回顾一下：

图 7：中国支付清算系统整体架构图

 

（注：此图未包含超级网银）

简单来说，商业银行在 CNAPS 体系中，

行内的交易

由各个银行的行内业务系统来自行解决信息流和资金流问题；

跨行的交易分渠道处理

柜台和网银等渠道，商业银行直接直连央行的大小额以及超级网银来解决信息流和资金流问题；

ATM 和 POS 渠道，则是由银联的 CUPS 来对接各大商业银行作支付转接，解决信息流问题；银联同时提供清分和对帐服务，对完帐以后再调用央行大小额系统解决资金流问题；

常见问题

了解了 CNAPS，我也终于知道为何不少资金操做不能在节假日央行系统升级的时候作了。好比说：

为何央行系统升级，没法经过网银跨行转帐？

答：由于网银跨行转帐，须要用到央行的大小额系统和超级网银。

为何 ATM 和 POS 机不受央行系统升级的影响？

答：即使在大额和小额支付系统关闭的状况下（例如春节升级），也会不影响到 POS 的跨行刷卡和 ATM 跨行取款，由于这些交易只涉及信息流，能够经过银联 CUPS 实时转接。涉及实际资金流转的资金划拨过程是能够延迟进行的。

为何央行系统升级，有些 P2P 公司的提现就不能提了？

答：P2P 公司的提现大可能是经过第三方支付公司的代发业务来实现。第三方支付的代发业务也有一些是依赖央行的大小额和超级网银来实现的。因此央行系统升级也可能会影响 P2P。

为何央行系统升级的时候，咱们还能往支付宝充值？

答：支付公司的充值业务大可能是经过跟许多家银行单独开发快捷支付接口来实现的，因此充值不受央行系统影响，可是会受到具体某家银行快捷支付接口维护的影响。

名词解释

NPC：清算中心 - 国家处理中心

CCPC：清算中心 - 全国省会及深圳城市处理中心

CNAPS：中国现代化支付系统

EIS：全国电子联行系统

CNFN：中国国家金融网络

HVPS：央行大额实时支付系统

BEPS：央行小额批量支付系统

CUPS：中国银联银行卡跨行支付系统

【头寸】

头寸对应的英文是 position，就是指仓位，也能够说是资产存量。人行是给商业银行记帐的，一家银行在央行那里的资金就叫头寸，银行司库对头寸进行管理就是管理资金的流动性，避免资金闲置。

【支付】

支付发生在付款人、收款人以及开户银行之间。付款人帐面余额减小，收款人帐面余额增长就是支付。

【清分】

清分是付款行和收款行交换支付信息，根据支付指令计算借贷双方差额的过程；若是是刷 pos 机，清分就是银联作的。

【结算】

结算涉及付款人收款人的开户银行和央行，经过央行划转备付金帐户来清偿债权债务关系。

参考资料：

银行与银行之间的现金是如何流转的？

银行怎么盘头寸？— 银行流动性管理那些事儿

中国人民银行关于改革联行清算制度的通知

人民银行支付系统（CNAPS）和中国银联下面的跨行支付系统是一回事儿吗？

银行业务中的清算和结算分别是什么样的过程？

文章来源 http://www.roncoo.com/article/detail/124822