怎么购买一份合适的重疾险组合？

做者：李元霸
连接：https://www.zhihu.com/question/20745287/answer/22304813
来源：知乎
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2016年5月重要更新

若是想要了解更全面的保险知识，能够参考我下面连接中的新回答，里面不只仅包括具体的保险产品，还有更全面的保险知识，但愿这帖子能够在知乎里让你一次性了解商业保险。本重疾回答多数内容也被从新编辑后放到这个新回答中。我更建议你们阅读下面这个连接里的回答，由于更全面。

如何用保险保障本身的一辈子？ - 李元霸的回答

 

固然您愿意，你也能够只看下面这个仅关于重疾的内容。
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原正文：

谢谢你们，我这一次更新的时候，赞3435，收藏5833......可是若是您如今才看到本回答，若是读完以后您以为有用，请点赞吧，点赞比收藏可让更多人能看到！要知道自夸做为资深保险从业者的咱们平时为客户提供咨询业务的收费可一点也不便宜的哦

按：原本下面这段话是打算放在文章最后的，可是因为太多人问了，我直接先拿到开头：

只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每一年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，不管它是哪家大公司仍是小公司、中资公司仍是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，也不管它是过去仍是将来推出的，不管宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存按期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。不然，我一律不推荐你们买，必定不划算！必定不划算！必定不划算！（重要的事说三遍）概无例外！概无例外！概无例外！（重要的事再说三遍）

这里才是原来正文开始：

在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议你们先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保实际上是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即便在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每一个人彻底弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。

1. 目前国内多数人重疾保障是不足的

相对于按期寿险或者意外险等其余纯保障型产品，纯保障型的重疾险由于发生率相对较高，成本贵，于是保费会比较高。请先看一下您工做所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。若是就任所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，能够进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。

但事实上不少不少不少不少雇主，甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即便投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（好比重疾保额在5万如下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，并且还能在必定范围内抵税，但这是题外话了。

2. 重疾产品的类型和重疾的定义

可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来讲，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：

提早给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪一个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完以后，保单即终止失效，所以产品价格较额外给付的产品便宜。

额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续若是身故而且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显因为它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），因此它的价格要比提早给付型产品要贵。

除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。好比保险期间短的确定比长的价格一般要便宜，你们用常识推理就知道为何了，这里就不做解释了。

而后说一下什么是重疾保障，保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来讲根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下连接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占通常人群一生能患上重疾的80%-85%。

http://www.china-insurance.com/zhuanti/zhongjixian/%D6%D8%BC%B2%B2%A1%D7%A8%CC%E2.pdf

为了不消费者迷惑，保监会将来有可能会规定“重大疾病保险”改名为“危重疾病保险”，但保障内容实际上是同样的。

另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最多见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。不管你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是如出一辙的。

不少公司甚至会提供甚至100种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了必定拓展，但对于99%的国人来讲，遇到超过行业25种重疾以外的其余重疾几率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更可能是出于增长噱头的意思。

3. 是否存在买了重疾险可是最后保险公司不赔的状况？

知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司之后不赔的状况。这种担忧我能理解，毕竟目前保险业由于各类销售端问题产生了不少误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，不管你上网上购买仍是经过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的状况，保险公司必定会理赔，概无例外。由于，重疾的定义是很是清晰的，达到这个定义的门槛是必定要赔的！

还有请注意我反复强调理赔的基础是必需要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾之外的疾病）。若是没达到标准，保险公司是不可能赔的。由于一分钱一分货，若是连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会很是高了。

为了进一步说明，我来讲一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数能够治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，通常重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里做为市场细分，保费天然会贵相应提升。

其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。因此，保险公司故意不赔的几率以我这么多年所见实际为0。

4. 重疾险应该买多少保额？以及个人推荐产品

根据咱们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，通常重疾治疗总体费用大体在30万-50万左右（咱们的医学专家说的很直接：50万都治很差，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。若是经济条件比较宽裕，能够买更高的保额，好比到100万，这样对患病期间的我的和家庭生活水平也能有必定的补贴（好比：患病的父亲仍然能资助孩子上各类补习班）。

不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否须要根据身体实际状况加费）

=========如下是2014年11月以前第一次回答时的推荐，如今不推荐了============
最后自夸并臭屁一下，做为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来讲我目前很是推荐的：

泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提早给付重疾）
http://shop.taikang.com/health/ehealth

人保寿险的人保寿险精心优选按期寿险（按期保障；身故+可选附加提早重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很通常。可是幸亏投保完成后的服务仍是由人保寿负责。
==============以上是2014年11月以前的推荐，如今不推荐了=================

 

如下是2015年我编辑以后惟二推荐的重疾

第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款

购买连接如右：弘康人寿

保50种重大疾病，价格很是便宜，我很是推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，你们可能会担忧赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义很是清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。

为何我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。将来10年也能够预见是最便宜的重疾保障类保险。惟一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它很是便宜，以致于我很是乐意免费为它打广告！若是须要重疾保障，我建议均可以买买买这个产品，为了本身。也是为了家人！！！

缺点是目前只能在北京、河南和江苏投保。

第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，因为费率低廉，建议直接买D款便可。

购买连接如右：健康随心保重疾保障计划

阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友。而且投保城市比弘康的多很多。

对于香港重疾产品费率的问题，评论中

@于东晖

朋友评论到

阳光这款产品若是单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，由于从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预约利率订价的，比2.5%预约利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，可是通常香港产品是按照4%-5%的预约利率来订价，因此应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，并且这种保额递增的产品在投保的前两年至关于交了3倍保额的钱，但只能获得1倍与2倍的保障，万一出险获得的理赔金就会少几十万。因此看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖全部的方面。固然若是有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。

 

个人回答是：

确实香港能够采用更高的订价利率，以我经验广泛在4.3-4.5%。可是香港给代理人的佣金也是很是高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择作出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销而且除外责任与通常的7-9条不同只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，可是我相信在订价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟订价时乘以一个系数便可。

以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经作到相对极致了（不是最极致，由于还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。（这段话是我2014年11月写的，后来发售的弘康作到了更极致）

5. 其余常见问题

文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不同，保费会差不少，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。

对于一些朋友关心的重疾保障是否是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增加重疾风险是几何级数增加的，某些重疾如恶性肿瘤必定是年纪越大总体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下订价发生率，80岁发生某个重疾的几率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显几率会小不少。

买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费订价方式，也就是你的保费不会随时间增加而增加，而是一开始就“平均好”，这样最大的优势是客户容易接受。若是您愿意花钱，买个终身重疾保障有何很差？

而能说服我不买终身重疾的惟一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...

文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文说起任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人我的立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到作托哦～

编辑于 2016-05-18