用ripple区块链进行全球汇款业务的研究

ripple前阵子拿到了数以亿计的C轮融资，据说是目前区块链公司中融资成绩最好的。所以当时对其进行了研究，如下是研究的记录和思考：

 

首先，ripple这个领域确实是区块链可能取得突破的领域。

一，为啥搞死swift是ripple的一个很好的选择

 

区块链主攻：

1/互联网前就存在

2/互联网后没有被取代

3/服务差价格死贵

最好是对时效要求高的，跨地域的，这样才能发货价值网络的作用

 

有啥是互联网出现前，全球间互联就存在的？

 

swift算一个，很古老的但是费用贵的网络

westUnion   1000美元要10元

Moneygram  1000美元要10元

swift很坑爹 又慢又贵

visa直转，区域有限，但是便宜，又是只有如上的一半

 

为啥互联网出现后，其没有被取代？？ 因为互联网最早只能传递信息，不能传递价值（money）

用互联网来传递价值，这个就是区块链能做好的事情

 

这么说大宗商品交易也可以，或者是一些国际贸易融资相关的东西（信用证，保函等等） 

 

 

 

二，ripple安装体验

废话不多说，实际动手试试ripple是怎么样的

 

ripple在ubunt的客户端的安装：（包括系统要求以及之后的安装过程，ripple主要在centos上比较好装，unbutn上要安装rpm）

https://ripple.com/build/rippled-setup/#system-requirements

 

生产上部署只有 centos redhat ubuntu(要求是15.04之后的版本)这几种；但是开发环境可以是macos windows 绝大多数linux

 

$ sudo apt-getinstall yum-utils alien

$sudo rpm -Uvhhttps://mirrors.ripple.com/ripple-repo-el7.rpm （很快）

$yumdownloader --enablerepo=ripple-stable --releasever=el7 rippled (这个很慢，而且会30秒检查速度，建议用v*n)

 

$ sudo rpm --import https://mirrors.ripple.com/rpm/RPM-GPG-KEY-ripple-release && rpm -K rippled*.rpm

 

sudo alien -i --scripts rippled*.rpm && rm rippled*.rpm

sudo systemctl enable rippled.service

sudo systemctl start rippled.service

 

 

任何人都能参与ripple，为全球间金融汇款助力！！（但是像是美国政府那样上次封锁swift，在ripple上就做不到了）

服务器种类：

1/stock server ： full size

2/validator server

3/stand alone 测试服务器

 

 

 

三，ripple的业务合规性研究

 

ripple转账的业务合规问题：（extremely important to banks）

1/反洗钱

2/反欺诈

3/制裁执行（像上次伊朗事件）

4/人行合规报告

 

可以看一下ripple官网描述的ripple网络的网络拓扑：

注意，银行接入的时候，需要前置：Ripple Connect 提供手续费等完整信息

             外汇做市商接入的时候，需要 Ripple stream 提供报价等信息

ripple的转账分为两种：

一种是像比特币那样用钱包直接转账，一种是经过银行或者网银代理，主要适用于“有法律合规反洗钱等要求、收付款人不都具有ripple地址、对收费汇率等要求透明”的场景。如下：（最关键的是引入了做市商和建立影子账户）

 

 

 

1.  场景

美国的Alpha公司汇100欧元给欧洲的Beta公司；

Alpha公司在美国的Dollar银行开有美元账户，账户中存有5000美元；（结果是公司账户里面钱少了 5000-100×汇率）

Beta公司在欧洲的Euro银行开有欧元账户，账户中存有3000欧元；（结果是公司账户里面钱多了，3100欧元）

2.  资金铺垫阶段

1）做市商通过本地清算系统向银行注入初始资金

做市商通过美国的本地清算系统Dollar注入100000美元、通过欧元区本地清算系统向Euro银行注入200000欧元。注入资金后Dollar银行账本系统、Ripple分布式共享账本系统和Euro银行账本系统三个账本系统中的记录的资金所有者情况如下图。

 

Dollar银行账本中记录了：

   Alpha公司账户存有5000美元，

  做市商账户存有100000美元（引入做市商就避免了自己换汇，高明，外汇转换是做市商完成的，和本地的Dollar银行没有关系了），

  费用账户存有0美元， 

     Dollar银行在Ripple共享账本中影子账户对应的真实账户Coll的资金为0美元；（实际上就是管理账户的概念）

Euro银行账本中记录了：Beta公司账户存有3000欧元，做市商账户存有200000欧元，费用账户存有为0，Euro银行在Ripple共享账本中影子账户对应的真实账户Coll的资金为0；

Ripple共享账本中记录了：Dollar银行在Ripple共享账本中影子账户为0美元，Euro银行在Ripple共享账本中影子账户为0欧元，做市商在Ripple共享账本中美元和欧元账户分别存有0元。

2）做市商要求银行向Ripple网络注入资金

做市商向Dollar银行发出支付，要求Dollar银行向其在Ripple中美元账户注入50000美元；要求Euro银行向其在Ripple中的欧元账户注入40000欧元。注入资金后Dollar银行账本系统、Ripple分布式共享账本系统和Euro银行账本系统三个账本系统中的记录的资金所有者情况如下图。

 

Dollar银行账本中记录了：Alpha公司账户存有5000美元，做市商账户存有50000美元，费用账户存有0美元， Dollar银行在Ripple共享账本中影子账户对应的真实账户Coll的资金为50000美元；

Euro银行账本中记录了：Beta公司账户存有3000欧元，做市商账户存有160000欧元，费用账户存有为0，Euro银行在Ripple共享账本中影子账户对应的真实账户Coll的资金为40000欧元；

Ripple共享账本中记录了：Dollar银行在Ripple共享账本中影子账户为-50000美元（表示Dollar银行承诺做市商在该银行存有50000美元），Euro银行在Ripple共享账本中影子账户为-40000欧元（表示Euro银行承诺做市商在该银行存有40000欧元），做市商在Ripple共享账本存有中50000美元（表示该50000美元存放在Dollar银行托管）和40000欧元（表示该40000欧元存放在Euro银行托管）。

就像真空能，从0分化成了正能和负能

附：中国外汇做市商名单（四大行都在里面，也有外资行）   http://forex.hexun.com/2010-12-30/126513745.html

 

 

3.  发起支付业务阶段

Alpha公司向Dollar银行发起给Euro银行Beta公司支付100欧元的汇款请求(1)。Dollar银行收到汇款请求后，先通过自己的Ripple Connect连接Euro银行的Ripple Connect，提交相关汇款信息以及相关查询信息(2)。Euro银行根据Dollar银行提交的请求检查：Beta是否是其客户、在当地监管条件下是否支持直入账、是否满足反洗钱等要求，是否还需向汇款行申请进一步的汇款人信息；检查不通过，则返回失败应答；检查通过则返回基于双方核心系统的日期等因素计算出的费用、汇款人的进一步详细信息(3)。

   Dollar银行收到Euro银行应答后，通过Ripple Connect找到能提供美元对欧元汇率的的做市商(流动性提供者)，并申请获取汇率(4)。做市商返回汇率105欧/120美元(5)。Dollar银行再加入自己的费用5美元，形成最终的明细(收款行费用、汇款行费用、汇率)提供给Alpha公司，由Alpha公司确认是否可以接受相关的收费和汇率(6)。

 

Alpha公司确认可以接受相关费用和汇率(7)。Dollar银行通过Ripple Content向做市商、收款银行Euro银行发出确认通知，确认可以基于现在的收费、汇率开始交易，同时把Euro在(3)步中向Dollar请求的信息发给Euro银行(8)。收款行Euro银行根据收到的更详细的信息进行反洗钱确认，若可行就继续，否则终止(9)。在(8)(9)都确认后，Ripple网络向Dollar银行Ripple Content、Euro银行Ripple Content和做市商Ripple Stream发出锁定该笔交易的信息 (10/11)。具体流程见下图。

 

Dollar银行Ripple Content收到(10)确认后，开始在Dollar银行会计系统中记账，借Alpha125美元，贷记费用5美元，贷记Dollar Coll账户120美元(12)；记账后的账户余额情况请看下图中的右半边。同时向Euro银行Ripple Content发出Dollar银行已经记账成功信息(13)。

 

Dollar银行的Ripple Content发出信息告知做市商可以开始记账，然后做市商在Ripple共享账本中记录：借Dollar银行影子账户120美元，贷记做市商在Ripple中账户120美元；借记做市商在Ripple中账户105欧元，贷记Euro银行影子账户105欧元(14)；记账后的账户余额情况请看下图中的右半边。做市商在Ripple共享账本中完成记账后，通知Dollar银行和Euro银行的Ripple Content，Ripple共享账本的账务已经记账完成(15)。
 

Euro银行收到做市商的结算通知后，在Euro银行自己的会计系统中进行记账，借Euro银行Coll账户105欧元，贷记费用5欧元，贷记Beta客户账100欧元(16)。记账后的账户余额情况请看下图中的右半边。然后通过Euro银行的Ripple Connect向Dollar银行发送贷记客户账成功的信息(17)。

 

 

 

 

 

 

 

总结：

 

1/外汇转换对双方的银行都是透明的，双方的本地银行只关心和客户打交道的事情（但是本地银行要接入ripple网络，谈好做市商，开立影子账户）

2/做市商管汇率，而且有竞争机制，“天然的去中心化”已经有这样的机制了

3/影子账户其实是零余额账户，汇兑活动不会对双方本地银行的资产负债表总额产生影响，而且是有进有出，这些备付金可以用好久

4/有实际的资金转移吗？没有，都是做市商那边左口袋进，右口袋出