我！程序猿！被银行套路了！
做者 | 程序猿石头php
责编 | Carolnode
封图 | CSDN 付费下载自视觉中国面试
话说，你确定也常常收到各个银行电话推销，能够办理小额贷款/信用卡帐单分期/万用金，或者其余乱七八糟的名字的产品。算法
又或者接到电话说，“石头先生，咱们有留意到您这个月帐单为 X 万元，请您放心，我此次打电话过来并非来催您还款的。基于您在我行的优质信用，咱们这边能够帮你申请延期还款，这个钱这个月不用还，下个月开始分期还，只须要每月还款 xx 元便可……” （有印象么？）小程序
遂问电销人员，大家这个最后年化利息多少?ide
这个时候，通常银行客服都会直接回避这个问题，美其名曰：“咱们不收利息，咱们只收取必定的手续费，基于您这边的良好信用，如今您有一笔5万的额度是能够当即提现的，能够分12期还，每个月只须要XXXX元”。svg
可能不太懂的同窗，听到银行客服同窗的宣传，感受这利率还不算贵，缺钱急用还挺划算的啊。有可能直接被套路，就接受了忽悠，办理了这个贷款/分期产品。函数
案例解读
下面我以浦发银行实际例子来算一下，相似产品最后年化利率究竟是多少。工具
如上图所示，是浦发银行的某名叫“万用金”的产品，能够看到，提现 10000 元，分 12 期（即分12个月）还钱，等额本息的还款方式，每个月需还款 929.51 元。ui
忽悠你，没商量
初步计算你可能会简单的认为这个利率就是，一共还的钱为929.51*12，而后借款本金为10000元，那么年化利率即为：(929.51*12 - 10000)/10000*100%=11.54%，感受还行啊，不夸张。
等等，好像哪里不对。
可是事实上，这种算法是有问题的，由于你借款的本金10000元，并无享受到1年的期限，之后每月都还了本金呀。
实际年化利率
咱们用网上常见的房贷/借款计算器[1]来算一下， 若是按照年化11.54%来计算， 每个月的还款状况应该以下，即每月只须要等额本息还款886.34，比929.51元少很多。
而若是每月还款 929.51 元的话， 其利率远远不止11.54%，直接仍然用那个借款计算器大概估计一下。
貌似现有的网上的工具都只能正向算，即已知利率和贷款本金计算还款计划表， 没有一个工具能从每个月还款额反推贷款利率， 初步屡次尝试获得以下近似结果。（注：本文最初为2017 年写的文章，如今网上也有相似的计算器了，你能够直接用后文中的方法进行计算。）
能够看到，年化利率达到了20.66%，比以前预想一想象中多太多了。
因此电话销售在推销的时候，每每不会直接告诉你这个年化利率，由于过高了，说了你可能不太会接受。
实际上，你借款本金 10000，并无享受到全年，而是只享受到了1个月，由于1个月以后，你就有归还部分本金(和利息)了。
而这个利率究竟是怎么计算来的呢? 为啥会有先后这么大的差异？我们继续。
如何计算年化利率
小程序方法
这里介绍一款小程序，本人 17 年左右写的（当初市面上可很难搜索到），直接点击下面的小程序便可使用。
如上图所示，直接输入借款总额，月还款额以及还款月数，便可计算年化利率。后来有用户反馈，但愿有一个已知借款利率，正向计算还款计划的功能，所以在以前又把这个功能给加上了，正向计算功能能够分为等额本息、等额本金以及先息后本一共三种还款方式计算。
正算还款计划
要想看如何推导计算过程的，记得体验小程序后，回来继续看后文的分析哦。
Excel 如何计算
借助 Excel， 咱们也能够方便的计算出正确的年化利率。
excel 计算年化利率
直接利用 Excel 里面的IRR函数能够直接计算，或者直接用 RATE函数计算也能够。
IRR 函数：输入直接分期总数，以及后面每期还款数便可。
RATE 函数：输入为三个参数，分别表示：分期数、每个月还款额、借款总额。
其实看 Excel 官方文档得知，Excel 的IRR等函数也是用迭代法进行计算的， 具体能够参考Excel IRR 函数说明[2]
若是只想知道用现成的工具如何计算这个还款利率，到这里就能够结束了。
若是你比较好奇，这背后究竟是怎么计算的呢，我们就继续。
特别是程序猿，能够动手试试哦，能不能实现如下 Excel 里面的 RATE 函数？
推导方法
没思路的话，跟着个人节奏，我们一块儿来。咱们来正向推导一下这个等额本息利率的计算过程。
假设借款总额为 A， 月利率为 R， 每个月还款额为 M， 抓住一点，欠款总额为本金*(1+月利率)则有:
推导过程（放大看）
因此，能获得第 i 个月的欠款状况，上面的公式能够简化一下，由于被减数 M 后边的是一个等比数列，获得第 i 个月后，欠款总额为：
若是知道月利率 R， 要计算每月还款额也能够直接经过上面这个公式获得，
仍然以上述浦发银行的这个例子为准，其中 A=10000, M=929.51，代入上面的公式就能够算出 R 的值。
可是！上面这个方程如何解呢？
我们也能够跟着 Excel 学嘛，人家都说了是用迭代法，我们也能够哦。
本身写了段小代码迭代搜索一下能算出来。貌似这里能出一道给程序猿的面试题目了，哈哈。
各位程序猿朋友们，看看有哪些方法可以算出来？我这边暂时不公布本身写的这段代码，看看你们有思路？ (敲黑板)
经过计算获得，借款10000元， 每个月还款额度为929.51元的状况下， 月利率为0.017即1.7%， 年化利率即为 20.65% 基本上与文首查到的一致。
月利率出来以后， 还款计划表也就天然而然可以出来了。
>>> monthRate = calcMonthRate(12, 10000, 929.51) >>> print monthRate 0.0172138214111 >>> print monthRate * 12 0.206565856934 >>> schedules = repaymentSchedules(12, 10000, monthRate) >>> for s in schedules: print s ... [1， '929.49'， '172.14'， '757.35'， '9242.65'] [2， '929.49'， '159.10'， '770.39'， '8472.26'] [3， '929.49'， '145.84'， '783.65'， '7688.61'] [4， '929.49'， '132.35'， '797.14'， '6891.47'] [5， '929.49'， '118.63'， '810.86'， '6080.61'] [6， '929.49'， '104.67'， '824.82'， '5255.79'] [7， '929.49'， '90.47'， '839.02'， '4416.77'] [8， '929.49'， '76.03'， '853.46'， '3563.31'] [9， '929.49'， '61.34'， '868.15'， '2695.16'] [10， '929.49'， '46.39'， '883.10'， '1812.06'] [11， '929.49'， '31.19'， '898.30'， '913.76'] [12， '929.49'， '15.73'， '913.76'， '0.00'
能够看出，上面的还款计划表跟最开始网上经过房贷计算器获得的一致，咱们再来看看，招行的有个现金分期业务。
上面的分期费率12期， 0.75%(表面的月息=(3270*12-36000)/36000/12)，申请分期36000，每个月还款3270。经过上面的公式，咱们来看一下实际的费率状况，月息至关于 1.35%，年利率 16.2%，比表面的年息(0.75%*12=9%)高很多。
>>> calcMonthRate(12, 36000, 3270) 0.013513565063476562 >>> calcMonthRate(12, 36000, 3270)*12 0.16216278076171875
小科普
最后，来个小科普，针对贷款年化利率，有两个数字做为分割线，24% 和 36%。
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
因此，朋友们，下次银行再给你打电话，你知道怎么应付了吧？不再用被所谓的手续费利率（表面现象）所迷惑了哦！
另外，请广大的程序猿朋友们思考一下前面留出的问题哈，看看你们都有什么方法来计算，欢迎留言讨论。
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