一个程序员购买保险之路-1（适用于全部人）

程序员能够额外作的

• 下载搜狗医疗、保险、疾病相关的词库（https://pinyin.sogou.com/dict/）
• 经过抓取主流产品的条款，用 Elasticsearch 或 PostgreSQL zhparser 进行分词、分类型、分段落存储
• 经过自身身体病症状况，提取出本身病状与之相关的各个产品之间的差别数据，经过对比分析了解其对自身的优劣
• 若是能够拿到本地区医院疾病趋势，还能够结合本地人状况作特定分析等等
• 有兴趣的童鞋也能够按这个思路作成一个产品出来，这个思路特别适合作 DNA 检测的公司
• 下个礼拜再出续集，说：寿险、医疗、意外

额外信息

• 上周有人私信问我：Bilibili 上 Sculptor Boot 视频的背景乐叫啥，今天这篇文章的配乐就是答案：I love monday，i love everyday.
• 若是你认同我，认同这个程序员的思考方式，请点赞，也能够关注下咱们的编程类最新做品
  • Sculptor Boot：项目思惟化的《代码生成器》体系
  • TKey 以材料最全、示例最多为目标的单点登陆系统（SSO）
  • CDK8S 研发风格

全文总结

• 最新的互联网保险新规正在征求中，第三方平台销售保险可能会被限制，因此将来保险市场可能还会有变化。
• 做者以开发者、非保险相关专业角度书写本篇。如下大部分知识、数据来源于网络，请你们持怀疑态度，由于我不是专业的。可是，相关保险的条款我是都看过了，剩下就看你们本身会不会去看了。
• 固然，除了我，仍是其余公众号、APP，你也都不要彻底相信，要养成本身的判断逻辑。
• 本篇面向对象
  • 只考虑 商业人身、不投资 相关产品，只讲分析思路和挑选方法，不作任何具体产品的推荐
  • 没钱出国治疗的青壮年群体
• 买保险须知
  • 肯定要购买保险以后，不要急着去体检，等买了，过了观察期后再体检，全部正常大医院的医疗数据都是严格存储的
  • 你不知道本身有啥潜在问题是最好的，你知道了还去买对应保险那就是找屎
• 最相当重要
  • 看合同、看合同、看合同
  • 合同是什么？就是你打开支付宝、微信、小米金融、京东金融等 APP 里面的各种保险产品详情中小小的几个看似无关连接：《投保须知、声明》《保险条款》《健康告知》《服务协议》等
  • 这些连接文案也是组成线下合同的核心内容。其中最核心是：保险责任范围、免责条款
  • 保险理赔：什么叫作理赔？有理才能赔。理在哪里？在合同密密麻麻的文字上。别人是要调查取证的，不是你说给钱就给的。调查取证的凭据是啥？合同。
  • 下文介绍重疾的时候有特别告诉你同一病，不一样产品的合同是如何给本身提要求的。

（合同范例）

大部分人买保险为何这么难

• 难在：这是一场关于 预算、医疗、法律 等综合为一体的考试
• 难在：每一个家庭、每份预算、每一个人身体健康状况都各不相同，很难有一套模板能够套用在任何人身上
• 难在：要学会看懂合同里面各类文字游戏，各类条条框框都在里面体现得淋漓尽致
• 每一个人、每一个家庭所谓的区别、差别到底提如今哪里：
  • 你吸烟、酗酒？
  • 你检查过遗传病？
  • 你的工做常常接触化学、辐射？
  • 你过胖或过瘦？
  • 北方冠心病 南方高血压？
  • 等等等

保监会（最高机构）

（保监会）

• 由于改革，如今保监会是跟着银保监。官网主页从阅读体验上看，旧网站结构更亲民，读起来更清晰明了
• 旧网站：http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/
• 新网站：http://www.cbirc.gov.cn/cn/index.html
• 在上面能够查到
  • 国内在售的全部保险机构信息、中介、销售
  • 各类惩罚通知
  • 地区保险业经营状况表
  • 各保险公司原保险保费收入状况表（2019 的数据貌似再也不统计具体公司，2018 和以前是能够查看各家公司的在中国的状况）
  • 还有一个：保险知识大讲堂，也挺适合入门的
  • 旧网站作得不错，虽然简陋，可是至少是清晰的，为该 IT 相关从业者表示点赞

购买保险考虑的核心因素

购买目的

• 购买一份保障，在出现意外的时候，给本身或给家庭一份经济补助
• 本质上，是一种风险规避投资

预算

• 这个没有百分百模板能够套，每一个人都要根据本身的家庭收入衡量
• 可是，主流推荐是，全部家庭成员的每一年保费支出占家庭年收入5-10%

投资类型

• 消费型保险，简单来说就是，超过保险期间未出险不会退还任何保费的那种类型
• 若是你不是有钱到买保险作理财，别去考虑返还型（任何一个险种都是），我我的理解，这是一个投资回报率比银行按期储蓄还要低的储蓄方式，费用比消费型缴得多得多不说，还都去了保险公司和通货膨胀的口袋
• 若是你有兴趣，你能够读这篇文章更深刻了解二者区别：https://baoxianzhinan.91dbb.com/1579.html

购买保险的基本认知

保险种类

（保监会）

• 新手入门必备：保监会 > 保险知识大讲堂 > 人身保险
  • 重疾险：本质是针对疾病直接经济补助；主要指达到保险公司定义的特定疾病时（如重大疾病恶性肿瘤、心肌梗死亡），保险公司按照保险合同支付保险金额；
  • 医疗险：本质根据针对医疗费用给予报销，对社会医疗保险的补充；主要指除国家统筹的社会医疗保险外的商业医疗保险，在出现疾病时，从保险公司得到必定数额的医疗费用；
  • 意外险：本质是针对意外伤害直接经济补助；主要指在遭受意外伤害形成死亡、或残废时，保险公司按照伤残状况支付保险金额；
  • 寿险：本质是针对被保险人死亡后给收益人的经济补助；主要指以被保险人的生存或死亡为给付条件的保险，粗暴来说就是死了才会支付保费；
• 总结
  • 理论上保险买的越多越好，惋惜每一个人的收入都是有限的，超过其负荷，性价比并不高，并且每一个人生活环境，患合同病的概念也都各不相同，这真的看命，有空你们能够自学下算命
  • 由于跟年龄有关系的核心特色，因此各个保险产品在购买年龄上价格各不相同，理论上都是年龄越小购买越便宜
  • 购买顺序：先大人后老人小孩，由于大人是当前的核心收入来源，重疾和寿险都是长期缴费的，没有收入来源后续的合同就没办法继续履约
  • 重疾/医疗险/意外险/寿险，实际中，各保险的功能可能有重合的地方，但每类保险偏重点不同，预算OK建议要买齐种类，可是仍是那句话：会看合同、合同、合同

理赔方式

• 报销型、津贴型、给付型、提早给付型、额外给付型等等等
• 保险公司很会玩，你们能够本身百度、Google 下相关的区别，有些名词跟你想象的可能会不同

被保险人年龄

• 根据对象年龄不一样而不一样，买保险主要是分摊风险，而每一个年龄阶段的普通人，正常面临的风险重点不同，这里借用下保监会文
• 少年儿童
  • 此阶段生病、意外的几率较高，应首先考虑购买健康医疗类及人身意外伤害类保险；如家庭条件许可，还可提早购买商业养老保险，由于少年儿童购买商业养老保险缴费较低，保障程度较高。
• 青年人群
  • 此阶段人群意外伤害的可能性和对家庭的影响都比较大，而经济收入又有限，所以首先应考虑购买价格较低、保障较高的人身意外伤害保险或按期寿险；若有经济余力，可考虑购买健康医疗类保险；如创建了家庭，需考虑更多生活中的风险，对家人负责，应该开始投保一些长期人寿保险。
• 中年人群
  • 此阶段人群家庭和收入较稳定，子女逐渐长大。做为家庭的主要收入来源和经济支柱，此时应以长期寿险为第一选择；同时，随着年龄的增长，生病的几率也日渐增大，因此其次要考虑投保健康及医疗类保险；若有余力，还能够选择一些理财、分成类险种，为养老作准备。

被保险人性别与过往疾病

• 同龄的状况下，男的比女的贵
• 有过往疾病/带病投保比健康投保难，可选的保险产品范围更小，理论上性价比会越低，或者被拒保/延期的可能性会越高
• 因此，趁着年轻没什么病，早点投保比较好

渠道

• 线下
  • 市场以各个保险公司为主，部分专门作顾问的为辅
• 线上
  • 各种金融 APP：支付宝、微信官方、小米金融、京东金融
  • 各种微信公众号：深蓝保、多保鱼、保二爷等等
  • 其余保险 APP 或 WEB，这里就不举例了
• 总结
  • 线下的问题在于：通常状况下各种险种捆绑销售，考验你对别人的信任程度了，还有就是有钱程度（适合不重点抠性价比的人）
  • 线上的问题在于：一对一咨询相对困难，能联系的主要是平台/保险公司客服，有时候客服专业程度可能还不如你...
  • 无论线上线下，核心在于合同、合同、合同
  • 线上的核心好处在于，各个产品的合同都有得查看或下载。产品详情页的内容只能看看，不具有任何法律效力，核心仍是看其合同文案。

合同类型

• 电子合同 or 纸质合同
• 线上渠道的保险，部分能够邮寄纸质合同，部分仅提供电子合同工
• 可是，二者都具备法律效力，本质上没区别，无纸化的生活会愈来愈多，重点是里面的文字，打官司就靠这些了

地域

• 香港买保险：早几年很是流行这个，如今也挺流行。普通屌丝仍是算了，无论是成本仍是后期的理赔调查
• 内地买保险：没啥好说的，通常人能作的选择

品牌

• 有中资，有外资，理论上保险公司都是有兜底的，简单来说就是，保险公司背后有保险公司，再背后有保监会
• 理论上大部分保险公司在各个相对较大的城市都有驻点
• 无论什么品牌，核心仍是：合同、合同、合同

是否认制

• 无论是线上或线下，都存在保险顾问、保险经理、销售经理等等相关从业者能够对购买者提出的需求进行定制
• 可是，从理论上讲，大多数你能遇到的顾问，基本都是有本身利益倾向的产品，这符合生存逻辑，无可厚非
• 若是是线下特定公司的顾问，那通常只会推销他们公司的产品。若是是线上的通常都是混合搭配
• 我我的初期是在懵逼的状况下尝试与多个线上、线下销售进行沟通，后面由于感受知识储备不够，继续下去会被玩死，因此刹住车，排除了全部销售提供的全部方案，开始本身研究
• 这条路同时也是你如今要面对的：是本身花时间了解其中的门门道道，仍是让别人推着走

初级能力培养

收集关键字

• 在各 APP 平台查看保险产品，经过产品介绍提取术语、关键名词和产品名称等核心信息
• 阅读公众号文章（如深蓝保、多保鱼、保二爷等）提取术语、关键名词和产品名称等核心信息
• 阅读线下你能够联系到的合一样本提取术语、关键名词和产品名称等核心信息

了解关键字

• 经过上面关键字的收集以后，使用各种搜索引擎对其进行搜索，衍生出关键字所带来的各类争议点

了解产品名称

• 经过搜索引擎关键字：XXXX寿险 评测
• 经过 评测 两个字你能够获得一堆的市场竞品，了解市场走向

初步确认预算和险种

• 预算基本是固定的，跟你收入是成正相关的
• 在预算固定的状况下，通过上面的学习，你基本会知道本身的预算能够买到多少险种、产品
• 其中：寿险、重疾是能够不断叠加的，也就是即便你如今买了 A，将来还能够继续买 B，反正都是按合同来赔金额的。因此你能够考虑不用一次性上太高的保额，能够考虑后期慢慢再买一些产品来叠加补充。
  • 固然，这就会回到文章最开始的地方：年龄。年龄越大，购买金额越高，同时若是这期间还有特殊的患病记录，可能还会被拒保，因此这时候又是看命的时刻到了。

中级能力培养

• 有了初步意向以后就是要开始细扣合同文案
• 梳理自身以往疾病史，已经有的一些疾病会被一些产品拒绝，要细读健康告知
• 了解产品疾病名称，以及结合家庭人员状况进行将来评估（不少疾病名称不懂只能不断地搜索，没有其余办法）
• 记录下存在的疑问，后面能够统一电话咨询保险公司(注意是保险公司，不是平台)

高级能力培养

• 我目前在努力往这个方向靠，算是 IT 从业者也有优点
• 抓取常见保险条款中的疾病术语，了解其发展状况，和在本地区医院的状况
• 抓取包括全球各种疾病患各种病种类比例、国内不一样地区患各种病比例、各公司在不一样时间出品的各种产品比较结果
• 根据家庭预算、身体状况模型，计算出各种产品性价比最高

重疾险-购买思路

• 重疾险是我在购买保险过程，花费时间最长的一个险种，也是你接下来须要重点攻破的地方，主要缘由以下。
• 过了犹豫期再想退钱，能退的保险基本没有，因此若是保险比较贵，而后又没有比较大的bug，通常是不建议走退保路线，除非你要亏这几千块。
• 重疾险是各险种中，价格相对最高，缴费时间较长的一个险种，因此在选择过程，须要更加谨慎（意外、医疗通常一年期，可变动；而按期寿险，费用低不少）
• 重疾险通常区分重疾和轻症，近年还逐步发展起中症，若是真的要判断病症严重程度定义的合理性，有必定的医学门槛，也就是你可能还得学一些医学知识
• 除了国家规定的25种重疾，剩余的重疾、中症、轻症都是由保险公司自行定义的，没有医学知识基础，做为普通消费者很难辨别优劣
• 其中这篇文章：《保监会规定的25种重大疾病》写得很好，也推荐你们看下：https://www.jianshu.com/p/850239308968
• 重疾险的销售总结：
  • 25 种重疾通常都有
  • 如今不少公司喜欢把：重疾 + 轻症打包一块儿卖，不能拆分
  • 中症的概念是近几年出现的，有的产品是：重疾 + 中症 + 轻症打包一块儿卖，有的是能够额外加钱的方式进行补充

（某线上渠道的销售方式）

重疾险术语解释（我的观点）

• 下面术语的具体官方定义可自行百度/google查找

（重疾险术语解释）

重疾说明

• 25 种法定重疾病种中，有 6 种疾病的理赔年龄范围是保险公司能够自行设定的，须要留意
  • 疾病分别为：双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失
  • 个别案例：某 X 银人寿的严重阿尔茨海默病（俗称老年痴呆）仅保障至70岁

  保险条例：咱们只对被保险人 在70周岁前被确诊患有本病承担保险责任。

• 除了25种重疾外，剩余主要由保险公司自行设定，若是你没有医学上的背景，这个时候比较依赖于文字阅读理解与检索能力了
  • 我我的理解，疾病理赔条件越具体，对消费者越不利，由于条件越具体，表明着局限范围约窄
  • 但，你是很难找到一个完美的保险，既能符合你的预算，又能贴近你预期的产品参数要求，还能每一个疾病赔付条件都宽松
  • 还有一种状况，同一个保险，可能这个疾病理赔条件宽松，另一个疾病理赔条件很严苛
  • 因此你得衡量，什么参数、什么条件对你才是最重要的。下面来举例告诉你他们是怎么玩的。
  • 如下图严重胃肠炎为例，从左往右看，第 1 个保险是相对宽松的，第 2-4 不只指定小肠要被切了2/3，第 3 还要求被保险人是18周岁之内的

（重疾险术语解释）

• 第二个例子是严重 I 型糖尿病，第 2-4 能够说比较严格了，你不光要被确诊这个病，还得出现了其余并发症，才会赔付给你

（重疾险术语解释）

中症说明

• 中症实际上是保险公司为了迎合市场变化下的产物（如医学水平提升，治疗手段提高），所谓中症其实就是严重程度比轻症严重一些，可是又还没到重疾的程度，以烧伤事故举例
  • 轻症：10≤烧伤面积＜15%
  • 中症：15%≤烧伤面积＜20%
  • 重疾：烧伤面积≥20%
• 要不要买
  • 说白了，保障范围越是增长，其实保险费用会越高；因此一部分要看预算
  • 也可能有不用加保费的，但不知道为了给你省这笔保费，在其余方面给你加了什么条件，因此，这个看运气
  • 跟重疾同样，中症是知足疾病定义就会赔付，而理论上，可以达到中症，基本也就知足轻症要求，轻症就能够赔付了，因此若是预算有限，能够选择不加中症的产品；
• 买的时候要注意什么
  • 赔付比例（占基本保额多少）、赔付次数、赔付间隔、中症是否豁免
  • 【重点】赔付方式，通常是额外赔付，但也有一些是跟重疾共用保额的，须要特别注意
• 防坑指南
  • 把一些常见的轻症，提升赔付条件后，升级为中症，轻症反而没有对应的疾病，这种状况实际上是保险公司把理赔门槛升高了，对消费者其实不利的

轻症说明

• 要不要买
  • 若是预算严重不足，那就只推荐买只有重疾的产品，不要买那些分出中症、轻症的高价产品。但是这类产品如今市场比较少了。
  • 可是建议要在医疗险上要补充，除了基本的社保报销，至少要加上商业医疗保险；这样好处是，若是真的病了，小几万的医疗费用至少不用本身掏太多
  • 若是预算还OK，轻症以及轻症豁免都建议要买；特别是豁免，好处就是若是一旦患了轻症，之后重疾险保费都不用交了
• 买的时候要注意什么
  • 病种、赔付比例（占基本保额多少）、赔付次数、赔付间隔
  • 是否可附加豁免，特别是投保人豁免（适合夫妻互投、父母给小孩子投保，可是有健康条件约束）
  • 疾病是否分组，以不分组为优，可是有一些“隐含分组”相对来说也算常见，

  保险条例：如被保险人同时或前后达到“不典型的急性心肌梗塞”、“微创冠状动脉搭桥手术”和“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”赔付标准，咱们仅赔付其中一项轻症疾病保险金；赔付后另外两个病种轻症责任终止。

• 由于目前国家没有制定轻症标准，因此在选产品时要注意轻症中是否包含几个高发的轻症
  • 重点轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变；轻度脑中风；不典型心肌梗塞；冠状动脉介入术；微创冠状动脉搭桥
  • 其余轻症：脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；慢性肾功能衰竭；单侧肾脏切除；较小面积 III 度烧伤；视力严重受损；主动脉内手术

购买须知

• 关于健康告知，先看一条法例（摘部分，完整版自行百度）

保险法第十六条 订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关状况提出询问的，投保人应当如实告知。 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否赞成承保或者提升保险费率的，保险人有权解除合同 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任

• 保险条例解读：你有如实告知保险公司你的健康状态的义务，若是你故意或者重大过失（遗忘）没有告知，保险公司有权跟你解除合同，可是自合同生效开始，2 年后，保险公司不能再解除合同，骗保排除。
  • 购买保险时候，须要仔细看健康告知，但也不用过度紧张，问什么答什么，不是全部头痛发热小病小痛事无巨细都要一一说明,也不必先去作个体检再买保险
  • 但若是以前真有什么大病，也别想着当前先隐瞒，熬过两年就能够骗到保险，保险公司不傻，要查的时候什么均可以查到
  • 有些坑爹的保险员，知道你患病，可是他想拿佣金或者他不懂，他可能会忽悠你，健康告知随便填，熬过两年就好....
• 若是是带病投保，建议看具体条款前，先了解健康告知，由于不知足健康告知条件的话，保险再好也轮不到你了

参考资料（来源于搜索引擎、大V公众号）

• 下面资料对新手的系统性学习都有帮助，建议能够看下保险从业者的思考问题的角度
• 如何用保险保障本身的一辈子
• 十个保险相关常见问题的回答
• 保险是如何骗人的？读懂这两点，没人能坑你
• 网上买保险真的那么好？有什么缺点
• 轻症重要吗？重疾险中的轻症如何挑选
• 为啥这种状况，就不用交保费了？
• 一篇文章，掌握健康告知的所有技巧